请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

我们家的情况是:
) n& b$ a: n. w5 Z4 l6 ^! R. h一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
* M. L/ u( q# n/ [7 j, Q7 r) G3 U' y
/ @: i' r8 ^$ S3 q2 h请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
' [4 Q: Z; q2 G, C+ R欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
7 r/ M/ i9 G2 q2 h$ y& l) n6 P除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

  w) x/ d+ A+ ~- I9 Q我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
3 c5 ~( ^: N$ n* r         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
$ C+ _! N/ x3 ^+ X7 y" S9 w7 F+ D% ~! q
2 f& R  s( \1 v+ W4 V2 B, h- W: k另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
9 ?5 D& |1 Y& I
9 @' `' `( K8 x0 `8 Z( B6 U$ ?4 I0 b) @再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.

% `  f3 C! ~% q. X& R
! }  ~# s; C5 M$ p, u' `以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
* Q9 Y! U/ ^4 x* K; E- j在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

& W: @, T: f9 h: E我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
5 c7 w( I$ r: f* a1 H. i1 j. h我理解的对吗?
( n" g# D+ i; j5 {1 |, j: cFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
4 R/ O& E3 A' k! u4 a; U, F如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
& ?3 U9 s: o" p/ E0 x3 g至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.
, y* \, f4 }* \: ~: O7 `! ]- Q
我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
. F4 [- a  w4 m+ N这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
% e5 |+ G0 d9 |9 krefinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
+ z! z1 T2 Z2 `9 C0 q9 X还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
; K+ Y7 @9 x  T) A( D# v" D' V祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
1 c* m$ A+ g; C6 B* l3 D' W/ {我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

* k4 C, |$ R- {' d" t1 ^depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.