FEB. 08, 2010 - 最新利率出炉！

郭森房贷

五年固定 30天 CLOSING DEAL 3.69%
五年浮动 90天 CLOSING DEAL PRIME-0.30%
4 B1 G. P' A. ?7 g$ Y' E' r
由一家大银行提供! 从下周一开始生效，预知详情请来电咨询。

冰山上的来客

很不错的利率。看来经济还是不好，大银行还在降低利率阿！！

找不到北

这样的利率有什么限制条件吗？

郭森房贷

这样的利率有什么限制条件吗？
找不到北 发表于 2010-2-6 09:46

2 d2 [% I5 v" G
没有！谢谢您的提问！

Rapala

顶上去请黄教授阅。

郭森房贷

顶上去请黄教授阅。
0 j: k# G" @5 u9 kRapala 发表于 2010-2-9 10:41

; Q/ T; r0 {3 v9 z6 G  g( b$ i
该大银行最近还简化了贷款审批手续， 如果申请人是全日制工作者， 只需最近六十天的两份工资单， 或者有最近两次的工资自动入账记录， 无需雇主信。

小黄

顶上去请黄教授阅。
( F1 J  f0 ^* a8 I4 mRapala 发表于 2010-2-9 10:41

/ s0 q/ m8 J: T. _# ?" p& e已阅。
$ Z3 S+ W! i9 q. U1 Y1 Z1 k# F: U
# n9 g) G/ H+ y5 z问题是你敢就以这两个利率赌吗？(我押浮动)

appletutu

看来泡沫越来越大了

Rapala

已阅。

; Y8 M3 A5 D3 ?4 M* A. ?* w问题是你敢就以这两个利率赌吗？(我押浮动)
; I& U- r2 i8 f小黄 发表于 2010-2-9 18:01

6 z7 D, e) [$ Z! u, Y浮动的折扣已经低无可低（在p不变的条件下），大银行小银行相差不大，而固定利率却可以寻找更低的，特别是小银行。

jeremy

说明这家大银行预测五年内PRIME会涨到4%左右。对客户而言，如果真搞成5年TERM，亏赚尚未可知。其实还是“赌博”。

小黄

说明这家大银行预测五年内PRIME会涨到4%左右。对客户而言，如果真搞成5年TERM，亏赚尚未可知。其实还是“赌博”。
( Z, ~, H& A- ]( H% P% w) G  ^jeremy 发表于 2010-2-10 15:54

, j7 N8 U& w% u" H- J3 b9 s8 r5年内涨到4%，那固定的人岂不哭死？

shelley.micheal

没懂更好。免得烦

Rapala

5年内涨到4%，那固定的人岂不哭死？
& M% P5 R7 y+ Z% o8 W2 I小黄 发表于 2010-2-10 18:00

( L7 R+ j3 E' K3 q+ l3 ]浮动的更惨，利率翻了一倍，最后还不出贷款被银行收房子。

郭森房贷

浮动的更惨，利率翻了一倍，最后还不出贷款被银行收房子。
- ^& b' B/ h: D6 O. e6 x) F, o$ PRapala 发表于 2010-2-11 08:19

, w" P4 b  O$ N# w% [
, r% c/ a# b, a0 Q) `$ ^老怪可知， 银行在审批贷款时， 用的是大银行的三年POSTED FIXED RATE 来评估申请人的承担能力， 比如现在三年的POSTED 固定利率是4.30%， 而不是用最低的浮动利率1.95% 来整的。即使浮动在三年之后翻番， 只要客户每月有银子进账（和当年申请贷款时相当或略高）， 房贷还是有偿还能力滴！

Rapala

那就是说，到４。３％以上还是要破产的啊。０７年p到过６。２５％，这次５年内到４。６％就让小黄们破产了。

小黄

那就是说，到４。３％以上还是要破产的啊。０７年p到过６。２５％，这次５年内到４。６％就让小黄们破产了。
' Z7 p6 V) Y* Y: DRapala 发表于 2010-2-11 12:46

8 k' a' G( ~$ b# C3 m! g' ?If so, why did you chicken out of a bet every time?
- |- M/ M: O$ [1 x9 b0 ?

大自在心

Chicken

Rapala

黄chicken, I bet on the best rate I can find.

1 B0 \' n/ m* q- p) Q- @You bet whatever you think you can take advantage!

小黄

你说反了，我选取的利率来自是99%的人使用的金融机构（5大+National+ING+ATB+PC...)。坦坦荡荡。
! `, b5 B/ M# O5 T/ o
反倒是你，才是“bet whatever you think you can take advantage”。非要找一个没人听说，没人用过的不知名的金融机构。

8 c; \& ~" V9 j/ J3 ]9 I; E不明真相的群众请珍爱财富，远离山寨银行。

Rapala

如果你这样说，我们就用上面的利率，但是时间和其它条件按我说的来，行吗？不能便宜都被你占尽了吧？

jeremy

. i7 M2 U. v; Y" M冷静，大家一定要冷静。对赌博何必这么认真。

* N; u5 p0 v* q5 {鄙人称之为赌博， 原因是Prime涨不涨，什么时候涨，涨多少，都还是未知数。建议想搞Mortgage的朋友们:
) A: m$ R2 A' o) s, M4 I. Y! x
(1) 经常留意大的经济走势。每天看看Edmonton Journal的大标题就可以了。因为经济走势不但决定房地产行情，也预示Prime的走势。对你何时入市买房/卖房，定什么样的Mortgage很有帮助。

(2) 找个贴心的Financial advisor。所谓行行有门道。多数人(包括我自己)对投资,信贷毕竟是外行。自己的判断可以经常同Financial advisor讨论。“贴心”最重要， 最好是那种能把他自己借那种mortgage告诉你的可交心的朋友。

/ h% E. d% K- {近十年来，鄙人买房子都是用的大银行的OPEN+VARIABLE。TERM都是2~3年的。到期找到更好的再续。有P-0.65， 也有P-0.85的时候。 总之是当时最低最灵活的。事实证明几次都赌对了。现在银行没有OPEN+VARIABLE (即便有，也是利率高的吓人)， 只有CLOSED+Variable。即便郭大侠提到的那家大银行(P-0.3)也是5年CLOSED的吧，不大可能是OPEN的。 这说明什么？
; a4 T$ E# Q, f4 I" W1 a
很明显：(1) 该银行预测5年内Prime要涨，银行想拉你下水，因为5年TERM是CLOSED。可是经济形势又不明朗，Prime能涨多少要看经济走势，所以才只敢给你减去0.3。 (2) 银行对Prime的涨幅没有信心，所以不敢降低OPEN+Variable的利率。

( R' H9 f- X# r我认为，这时候借Mortgage最好的办法是“浑水摸鱼”。一半搞成3~5年FIXED (大概3.2%~3.6%) ， 另一半搞成2~3年VARIABLE+CLOSED (大概2%左右)。因为两年内经济好不到哪里去，Prime涨也涨不了多少。

欢迎补充，讨论。但事先声明：我不跟自己人打赌。

Rapala

谢谢分析，其实我也不想和人打赌，有人一定要逼着我打，而且一定要按他的规矩来，不打是ＣＨＩＣＫＥＮ。

你的分析很合理，和我想法几乎一样。

伊人

我不明白到底是CLOSED的好還是OPEN的好《5年》

八十年环游地球

五年CLOSED+Variable见涨不是可以马上FIX住吗？是不是更好的选择呢？

小黄

谢谢分析，其实我也不想和人打赌，有人一定要逼着我打，而且一定要按他的规矩来，不打是ＣＨＩＣＫＥＮ。
% y: G  S$ ?, |- n( B6 d' M5 H1 }  S
你的分析很合理，和我想法几乎一样。
Rapala 发表于 2010-2-12 11:56

没人逼你啊。本来事情都搁下了，是你再一次挑起的。

如果你同意这个利率对比，那么其他条件可以你定。但是应该在合理范围内的。如果偏离常情太多，就难以接受了。毕竟，你我都已经确定是open variable了，这个争论主要是给版上其他人一个可以容易操作的一个指导。

Rapala

1. 从2010年3月14号算起。（30天后close)
2. 比较公式：固定：3.69%x5x365  vs  浮动：(p1-0.3%)/365x天数+(p2-0.3%)/364x天数+.。。。
. j/ H) v0 S5 ^: }2 E' f9 j6 t3. 五年内，如果哪一天prime rate高于4.6%, 固定利率贷款人由于负但不起，突然死亡，宣布认输，原因见上面贴子。

如果你认为这些不合理，那你就自己定个规矩，然后自己和自己赌去。

小黄

3 I8 y! h! m! d% ^5 F

3. 五年内，如果哪一天prime rate高于4.6%, 固定利率贷款人由于负但不起，突然死亡，宣布认输，原因见上面贴子。
Rapala 发表于 2010-2-14 23:24

1）同意
/ z) x; H% J/ d/ f' S3 E) Z2）难道又是你的山寨银行的算法？现实中我不知道任何银行是这么算的。如果你仅仅是怕麻烦，我可以用Excel算，请如花郭森等专家作证其准确性，不用你操心如何？
& G" a" a1 |  ]3）不是很明白你的意思，按照你的逻辑，一个选择浮动的人，当遭遇4.3% （4.6-0.3）的利息时就会立即破产。你以前说你自己是prime-0.75%，那么是不是当prime到达5.05% （5.05-0.75 = 4.3）的时候，老怪你就会破产？

我前面同意你定一些条款，好比还款期是5年，10年，20年，随你。每月还，半月还，随你。每年是否多付个1万，或10%，也随你。但你不能拿史上从未有的条款啊，没有一家银行会这样做啊，就是你的山寨银行我想也不是这样运作的。

Rapala

2 G/ @, y2 F. j: R+ J" z( |固定的还款年限是变化的，比如你现在２％申请２５年还款，当利率上涨时，就可以变成３０年或者更多，当利率涨到一定程度有一个ＴＲＩＧＧＥＲ ＲＡＴＥ，比如说３。２５％时候，银行会要求你增加还款额，所以说你不能拿一样的还款年限比较。

２。我的算法很简单，只计算利息部分，假设这个贷款是只还利息的，不考虑还本金部分。我说过计算方法应该按我的来，利率部分我已经让步了，如果你有异议，那不可能有一个精确的算法。就是因为上面我说的，ＶＡＲＩＡＢＬＥ ＲＡＴＥ的还款年限是变化的。

３。如果你把贷款也算成一种投资的话，投资不光是要考虑赢利，还是要考虑风险的，VARIABLE的风险就是在于利率上涨后的还款能力。到了一定程度买家就负担不起了。这好比你投资期货，一定要有止损，固定就是有止损的投资，而浮动就是没有止损的裸奔，超过还款能力在现实生活中，是每一个贷款人都要考虑的问题，比省不省一点利息要重要得多。
. H+ v5 j2 a* T( K* A  ?
5 p8 w2 H+ |) @7 w4 ^2 z& V3 i举个例子，你和紫光比投资期货谁厉害。
) C4 k( q9 d+ Z' J. T2 i
小黄没有止损开始两年大赚几倍，紫光因为投资谨慎而每笔有止损止赢，最后赚１倍。
* {  Q" W2 m# _3 l7 e
2 u2 n/ O* z; ^& W* M突然有一天小黄暴了仓，没有玩下去的资本了，那还不认输？还要加钱进来比就是无赖了。
9 y+ V: L# V: x/ f, z) g; W
贷款也是一样，超过还款能力，不会破产，但是这个赌局就是输。

小黄

你的逻辑有一个漏洞。就是，你忽略了初期浮动低利率能省下的钱。
, H' E3 ~  y  j5 @
好比说张三，贷款30万。如果选择3.69%的固定，那么一个月利息是$922.5。为了计算简单，用$1000计算，假设省下的$70多还了本金（和你要求的只付利息没有大的差别吧？）。假设银行要求他还款额是收入的1/3，那么他的收入是$3000一个月，银行认为他其他开销要$2000。这是张三选择固定的情况。
: C' F! n5 s. z2 N
如果月入$3000的张三选择1.95%的浮动呢？一个月利息是$487.5，付出$1000，还本金$500多。比起固定每月可以多还款$435。头一年下来就多还款$5000多。
  a9 l1 h* `0 V) n$ M) `, i
也许利息以后会涨的很高，$30万的贷款，月付$1000，可以承受最高4%的利息（prime=4.3%）。但浮动的人不会在此时立即破产。之前已经有每年$5000的优势，可以refinance一下。就算prime到6%，$5000也可以让浮动的人支撑一年。

请注意，这可不是输了从外界加钱，而是在游戏内前期的优势。张三没有问任何人借钱，也没有减少那$2000的其他开销。

! ~7 _4 G1 @0 `- {前期浮动每年$5000的优势是稳的，后期固定的优势仅仅是假设而已。已经一目了然了。

Rapala

也许利息以后会涨的很高，$30万的贷款，月付$1000，可以承受最高4%的利息（prime=4.3%）。但浮动的人不会在此时立即破产。之前已经有每年$5000的优势，可以refinance一下。就算prime到6%，$5000也可以让浮动的人支撑一年。

Refinance is considered as breaking the mortgage contract and he has to pay 3 month interest.

2 b: d1 H/ {' I% S0 r* K& j2 }If he apply home line of credit, he has to pay the legal fees and appraisal fees. And also he can only get 80% out of the $5000. The legal and appraisal fees may cost him $2000.

After all, please don't forget that he may not qualify the extra $5000 loan after the prime rate goes up to 4.3%.