请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

我们家的情况是:
一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
- g" S# E& m8 e$ m
2 y) h6 C. A: v4 K, J请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
8 J$ U$ n! d: k- e! |欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?

* W) u8 R. H" Y. w3 g, S我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
1 U0 k, S) D9 W  I我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
8 [/ V! {* o5 x  M         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
4 P. h* ~( W! r% |& `7 }' s% }$ T4 V
另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.

再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.
2 M: _  A6 A1 p9 T! |1 K5 u. E
0 u4 I' q1 J* |8 u  W7 I: O8 `
) C( c) \9 I6 r6 R! s5 j以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
1 l, J/ k" I8 J5 j/ Z6 I9 M
8 Y# v  Y0 }  f# k4 y我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
- x' r8 k) T2 L) ^0 }; s7 T+ _2 B我理解的对吗?
From_China 发表于 2010-10-25 10:44

别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
* T- b  o: C" V' J" _现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

7 \- ^$ c( ^: C. C4 v$ @我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
- Y7 x! H9 J, A5 M' s4 a" |你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
( r  ^4 r/ ?- f: yrefinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
/ v. {! v) s1 T/ a还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
! ^9 M7 y* G/ E8 F+ S7 Z我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
supervisor 发表于 2010-10-25 21:58

& @( K, ?0 c8 ]+ l: E" Qdepends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.