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我为什么不买RRSP

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鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP
( y! ^$ b' @4 r9 K- G  E, w. }+ f" U8 [2 \
众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:0 e. X/ B- s" S2 z2 G2 z, `
, s- R8 t' f6 C: B1 X
1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。
  `) Y: ^% j4 D/ U$ l  Q2 k. l/ }5 n! b2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。
; ^1 i1 \* `, ?; Z8 k+ V- Q; h$ }3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。
/ l* H6 j! c$ B* U- i7 ~4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。
; Z1 |  n% C; Y! J& J7 U& w$ C8 f# }# g+ ]2 A* v, t7 ^
计算结果如下:2 T+ [* @6 C( [/ L& l- e

) L! }6 c4 Z+ RRRSP帐户
# U/ e4 O) w# V  p10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.57& _- Q  z9 d7 b. k
交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.54# A& i! s8 p6 F- Z
总计纳税:$10,215.033 C' f; }8 r& ^3 Z% {" D, w
9 F& L9 `/ M6 _2 g( O
Margin Trading 帐户:1 l3 ~6 d0 n- i# d2 p' l
一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400$ k1 u! w/ e! p" q
10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23
" n: X) L0 J. y- X% n3 d总计纳税:$12,130& \. k! I$ n+ n* @4 G* \
0 `/ g6 E3 ^2 n$ p8 B: W7 S
从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。
+ l/ w* D) |2 ?1 |! _
: A4 R2 a2 b) o/ n$ m- \另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。
" v' {8 J6 ?4 V# }) ]. V6 e1 P" P' D0 r
综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。
1 l" r; P) G4 M
8 H' S% W' z9 h0 i, T4 M" ~[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
大型搬家
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。
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但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。( h' `! K; }; ^" }2 K4 P
这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?7 ~- P9 I8 S% W  D# F" G
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这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。
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投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。- r: h2 E) f5 X! k) H' V! }- g9 K+ \/ `
个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
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