请教: 我需要 refinance 吗?

From_China

9 N6 `: N$ \+ O) W  L# u9 f
. a/ ~8 E3 G7 G# f1 L我们家的情况是:
9 Y) B" Y8 ~# d# x  g一年前买的房, 35万, 首付25%; 25年期, 用的是 TD bank 3 年固定, 利息3.25%.
2 N/ [& m% S, W, b/ {- ^
) c, @# D2 a" C( i8 _% O* P请叫大家,  向我这种情况 需要 refinance 吗? 是是否可以帮我们提前一点还清贷款呢?
欢迎大家踊跃发言.

xdf

看不出为什么要refinance。
( j" H5 j& w& P: U6 H, {  i) G除非你现在有一大笔闲钱10万20万的，又不在乎罚个1-2万的款的话

From_China

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
2 x, Y+ J% \. h( F+ |
我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
我理解的对吗?

张玉

首先:  REFINANCE 之后的利率能比3.25 少么?  少多少?  
         未来2年， (因为一年已经过去), 省下来的利息够需要给TD 的PENALTY 么?  
& _3 `  z" J% V% D, J
% A8 L: o2 k. {% k- b; w另外:  你对两年后的利息乘什么态度, 要是觉得会涨,并涨很多, 则, 现在LOCK IN 一个五年的低利率会比较有意义.
, N4 l' `/ y  c  g
再其次, 你现在的MTG PAYMENT 是多少， 占你家庭收入的多少百分比. 你们是不是可以承受利率的上下浮动, 如果可以， 是不是考虑一下VARIABLE ,   至于OPEN 还是CLOSE , 看你们是不是死工资的收入,等其他情况了.

0 \, [  f$ q# ]6 F. a* G
& S. P2 n& ^, \0 A# D" F/ G8 @以上愚见, 不一定值得参考.  LOL `~~~

From_China

张玉, 非常感谢你的回复.
( s" W5 H1 d3 u. O" p你的建议很实用, 我会仔细考虑一下.
2 K7 G$ F& _8 V) N$ t9 J7 I% Z在次感谢.

xdf

如果我一笔10万的闲钱, 还要 REFINANCE 干什厶?
- g3 a3 r: t$ J1 {
# ~) q# C. z' t. P& k& x$ l# q. Q我理解 refinance 的利率低, 所以可以用它还高利率的 mortgage.
& ]" G( s) |9 y. E$ K8 y0 w我理解的对吗?
! ]2 n6 R5 `6 i: n, u: [7 l7 CFrom_China 发表于 2010-10-25 10:44

别误会，我的意思是 现在还有比3.25%还低的利率吗？即便有能补偿罚款吗？
如果你有一笔闲钱，比如在国内卖了房子或炒股挣了钱，可拿来大幅减少你的本金，从而减少你的利息支出和弥补罚款损失，同时期望未来5年利息会连续上涨的话，不妨考虑一下refinance.

From_China

谢谢, XDF 的答复.
6 r' ~  ~, h- W7 w3 E% Z现在REFIANCE 利率是 PRIME RATE, 所以比 3.25 低.
; I' u& e! a/ J, |( }至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.

我的担心是办理 REFIANCE 的一些费用, 会把好处抵消掉.
) f0 R( Z! W( m0 c你觉得的呢?

xdf

“至于银行, 只要我的多付出部分不超过20%我的贷款(一年), 就没有补偿罚款.”
# E! W) f- H9 i, b' {. |这句话应指的lump sum payment，对吗？如果是，跟refinance 没什么关系。
+ h* \7 m9 a1 `0 \: q! E5 Trefinance是要终止旧的合同，重签新合同，意味着先要交罚款，并有律师费等项支出，估计下来得不偿失。
4 ?7 x( X% p% ?: L# Z$ \还有一个办法减少损失，就是换家银行贷款，新银行可帮你交一部分罚款，看划不划算。
祝你好运！

supervisor

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部分相对利率更低的贷款还部分3.25%的贷款。
5 P$ S! T1 p& E3 e' ]- f) w我自己以前考虑过但没具体操作过。因为以前line of credit 不多。

张玉

应该可以拿房子做抵押的 line of credit 付一部份房贷。
比如scotiabank 可以在房贷之外再给1年的贷款2.44% ，贷款额由 line of credit 额度决定（我的理解是另一种形式的line of credit, 请专家指正) 。可以用这部 ...
8 U+ }3 `" c3 s# Dsupervisor 发表于 2010-10-25 21:58

3 f% l, E# _9 [( r, U! {6 l& @depends on how much equity you have in you house, every bank have the same idea, diffrent names for those products.