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定期人寿保险(Term Life Insurance),很多人称之为消费型保险,多数情况下,不被计入资产。有些保险公司只承保到85岁;有一些,会承保到T100(100岁及以上)。且随着年龄的增长(尤其是65岁以后),保费逐渐上升。在85岁以后,可能会出现累计缴纳保费金额,超过保额的情况。8 \" w N2 Y ]9 F: G5 B( i
+ l. X- z D6 @+ t, p: g. H其应用场景,主要是当家庭有潜在的负债时,作为财务风险对冲之用。比如有较大额的房贷,家庭婚姻状况变化时的抚养义务,企业主对冲企业财务风险等。 s/ c) m6 t( o6 Z% G: M! ?- r8 Z$ p
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从投资角度讲,定期人寿险,对应于人力资产卖空的期权(尤其在早期保费较低时)。另外,定期人寿保险的一个重要作用,是提前锁定个人可保性(Insurable)。& ^+ I8 r1 l: I- c) F: O3 r7 N6 p
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定期保险的定期,各个公司有所不同,有一些保险公司,可以提供最少5年期的保险,其他常见的定期,为10年、20年、30年、40年、等。8 I" P/ }1 F& ]5 o0 G
下2图,分别根据询价A和C公司的定期人寿险保费,逐年缴纳保费与保额的关系(假定投保人为45岁健康男性)。3 e: `$ A, G% ~" o. {1 m/ F' Y
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注:此贴仅为学习参考之用
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