重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。


这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。

6 D3 o: L9 ~. ]  v+ g
据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。

7 a" k8 u- B# F1 W% [& [
这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。
% Y8 \; m# L+ Q. T# _" ~' i

: W6 a, T3 e* ~/ L9 O3 k. V


央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。
# f1 J2 s2 b: a6 E

5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。
+ [, _7 Q! j# q7 d3 ?( r8 w- n  Q
& }5 C: b6 t& f# N2 d/ U: o& a
加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”


显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。
/ f0 x; U( T7 n6 l' @
- z% _3 }! C: i( t  O' d3 u, t7 w
) N( ^/ B3 B/ u7 }2 ]有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。


3 S" v( J1 z- y7 c* U# z但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。

' G' w; k4 {. Q
" j+ o3 V2 {8 p5 |- I预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。
7 X" }6 _9 u1 M$ V1 W  d/ m

按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。


2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。

* h$ C8 w! G5 S* v' N- h/ K
$ H& G) `) o  F2 q0 t2 f# M当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。
8 q- J. V5 X$ A. M% b! }
3 h/ ]! N2 X, J( w( p& e+ q
3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。


以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。
. i4 ^# T- i  ]! h- I" {. z

+ f# p, ]5 f) D' Z  @1 P: Y
. e% K3 [3 [- I/ f锁定利率的最好时机
7 l( P$ T% l% y6 R

加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。
% J7 k/ @3 W. K: B

- C# b0 c& l" M7 m6 J3 Z7 h! s. v加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。


央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。
+ p. x3 n1 V! m% w
1 s) J) p; c! [& U
有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。
. _0 @3 d5 E4 q
' z6 d. o* i' R3 d" J
# A  ]  |# j" i5 A8 C# H6 {1 L
; t6 e  P, ?; ~6 f当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。

; j, f& u! J0 P" D$ ~. B- S3 V' n. }
根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。

8 v6 n9 k" c' X$ ?. K, ]" h2 V
. V1 z! d! v4 W. eRateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：
8 l+ F) N9 A; |; A  N4 W
$ d/ m! B6 l- g' g' Q$ L; X


, g2 V8 P) A4 V4 N, Y; z6 T7 \CIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。
/ f7 }9 k" J/ e8 n
" x" i9 M" U: u! v/ `
实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。


CIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。