鲜花( 70) 鸡蛋( 0)
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来源:理财人生: X3 C: B$ R2 a5 P
' W3 j" r9 a e# m' f前几年,笔者买房准备向银行借款,但去大银行一问,额度远不能满足要求。后来在华文媒体上看到一家颇为活跃的华人贷款公司的广告,宣称可以帮助不符合条件的贷款者拿到贷款。* ~0 ?" r( _1 O* q: u& A: Y
于是我来到那家贷款公司,一位年轻的贷款专员表示,拿到我所需要的钱没有任何问题,但需要“做材料“,说穿了就是做假的收入证明。另外钱贷得多了,还要交一定金额的贷款保险金,利率也会高不少。
8 C8 [9 _% ^/ I+ X! W( D, K) c& h/ a当然对于急于买房而又贷款无门的人来说,这些成本其实都不算啥。那么做假被查风险大不大?这位小伙表示,他们许多年来做了无数这样的案例,无一发生问题,几乎是零风险。$ \6 _% z1 h4 J, C
$ d+ c' \! s) e/ O5 U但后来我又咨询了一位大银行的贷款经理,他表示被查的机率还是有的,一旦出事那信用污点就要跟你一辈子,甚至有蹲号子的风险,而合同文件的条款能够让贷款公司撇清全部责任。后来还是用我太太的新移民优惠政策贷到了钱。5 a* U- L l+ l0 _& Z" R1 `) k
假如当时我头脑发热用他们的方式贷到钱的话,那我就是浩浩荡荡的加拿大次贷大军中的又一员了。6 \2 @. I* i4 u$ w! E
近一年来银行的贷款政策越来越紧,门槛越来越高,被拒之门外的人也越来越多,相信这支次贷大军的规模也正在大幅度增加。6 K- A4 Q/ i6 g7 h3 T) i
本地新闻报道,加拿大信用评估机构Transunion发布最新数据显示,在该公司建立有信用档案的2840万加拿大人中,有340万借入了次级贷款。占全部借款人总数的11.9%。这个数字甚至高于金融危机之前2006年美国人借入次级贷款的规模。
' i" f' M) u1 ^& D7 k! f C' H: u而加拿大央行(BOC)的数据也显示,在安大略省一方面是成交量低迷的地产市场,一面是迅猛增加的次级贷款市场。
: p. o+ M" `$ Z在一季度安省地产成交量跌入20年最低点的同时,次级贷款总额增加2.95%,达到20.9亿加元,而房地产交易量则下降了37.64%,私人贷款占全部贷款市场份额的比例也从2017年一季度的5.71大幅涨到2018年一季度的7.87%。5 v$ a- F& r p" i3 R
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加拿大央行表示,这组数据表达了两种可能性:
/ Y% A/ ^, P6 S: i* R. R1、安省信用不良的人特别多。
% t6 ?: F4 I$ |8 s. k2、投机者太多,强行借贷买房。0 Y% S. B- Z, j! D1 Q/ p& x
评论称,无论哪种都不是一个好消息,金融危机爆发的前夜总是从疯狂贷款开始。* D) j/ j, }& x0 O9 k7 i# \0 I
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次级贷款中,质量最差的可能就是要数做假贷款的那一部分,我相信比例绝对不会低。正常能贷到钱的,谁有那个兴致去铤而走险啊。因此,这部分人群未来的抗风险能力肯定会比较差。$ Y6 h& W2 c9 G" R( g
楼市在上涨过程中,皆大欢喜,大家持筹心态稳定,即使供不起楼了,要出手也方便还能赚一笔。但楼市转为跌势,那情况就完全不一样了。
" [' F S1 r( a! P) \. [; l一旦供不起楼的人多到一定程度,就会造成大家争先恐后割肉出局,或者被银行要求强制平仓,那这个市场的价值体系就被搞坏了。
( s- _" J R+ t5 |" Z值得警惕的是,CIBC对上一次金融危机记忆犹新,他们也在近日公布了一组贷款数据。0 {5 R |' K/ Q! x" ]4 j5 R# S
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数据显示2017年每10套多伦多公寓交易中就有1套多使用了利率极高的次级贷款,具体来说是17.4%的个人买家使用了利率在9%以上的贷款,16.2%的公司买家使用了利率超过9%的贷款。这远远超过多数人的想象,因为5大银行在2017年的固定期限抵押贷款的利率不到3%。1 F0 Y1 J- Z4 z
Condo市场价格依然高高在上,一旦此中资金链发生严重问题,债务问题形成规模,就可能产生更高于House市场的风险。2 |0 _2 i/ u" Q \1 p
0 [* ?& c0 \9 X$ X' H经济低迷、债务危机、美加贸易战……今年夏天加拿大真的很不平静。加拿大次级贷款规模高于美国2008金融危机前夜,那么是否预示着我们也要来一场大级别的金融危机?4 a/ e* y- h5 f, E* C
也不尽然,因为美国次贷危机,其实最终引爆导火线的还是那些用次贷包装出来的衍生品市场,它们出现大规模偿付问题导致危机蔓延。
' _* Y6 ^# q( O加拿大在衍生品方面的监管十分严格,所以目前来看出现类似美国2008年金融危机的充要条件还未成形。本国债务危机将以何种方式演变,我们拭目以待。) U! Y2 C, i& h1 e. ]6 T
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