经济衰退加国人最先还不上的可不是房贷

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作者：Joyce

穆迪投资预测，下次经济衰退将导致加拿大银行大量信用卡还款违约。
该评级机构认为，高昂的住房成本和失业或者其他对现金流产生不利影响的因素，都会引发信用卡还款拖欠。
9 S( U: ?% }' m周三发布的这份报告的主笔Jason Mercer认为，经济一旦衰退，很多消费者都将还不上信用卡，因为人们更加关注房贷车贷这种有抵押物的贷款。
信用卡到时候就会承受最大的压力，房屋持有者都会优先供房贷，而银行的信用卡借贷没有任何抵押物和担保金。
( T) P* o7 M) z/ ^- t: j即便还不上信用卡，也不会被没收房产和车辆。银行除了能影响违约信用卡持有人的信用记录之外，基本没有什么其他办法。
该评级机构预测下一次衰退期间，信用卡部分的损失将比上次烂账高峰上升50~100个基点。上次经济衰退是2009年，当时的烂账率为5.8%。
( d* ?( R) ?1 V! ?* v  P* p如果出现失业，消费者不仅会优先还房贷等抵押物贷款，还会增加信用卡使用以便支付账单，直到人们能找到下一份工作，因此信用卡拖欠还款额会更大。
信用卡对银行利率也很敏感，尽管只是间接影响。加息会导致抵押贷款再融资的服务成本增加，这样一来还信用卡的优先级又进一步降低了。
加拿大五大银行是国内信用卡业务的主要提供者，占据了市场份额的70%~85%。但是信用卡只占银行对消费者总体借贷的5%，而抵押贷款则占差不多一半以上，是绝对大头。
加拿大人还信用卡的利率比美国和英国都高，因此这方面的费用更高，另一方面也说明加拿大银行在这块儿的利润更高。美英两国在上次经济衰退中的信用卡损失率分别上升了11.5%和12%。穆迪预测下次衰退中加拿大将遭遇6.3%到6.8%的损失，相比之下还不算大。

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