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本周三(11月30日),TD银行再度宣布提升按揭率:从今年的12月1日起,还款期在25年以上的固定按揭,利率增加0.1%。对于出租物业的按揭,利率则上升0.25个百分点。
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据了解,在11月之前多伦多道明银行(TD)按揭利率维持不变已长达15个月。联邦政府上月宣布新的按揭保险规定后,道明当时已在加拿大各大银行中率先宣布提高利率。
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8 @* f, M6 ]$ ]5 j% r; f1 n第一次加息:TD银行上调浮动按揭贷款利率至2.85%% g; d b5 q+ l, R) H1 H
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11月月初,加拿大五大银行之一的道明银行突然宣布,即刻提高房屋贷款利率15个基点,将贷款基准利率提高至2.85%!这是自2015年七月以来首次提息,而且是在中央银行降息的环境里!1 U0 @" ^: s' y
( l' @+ ~. @" S4 _% W( MTD在声明中说,新利率仅影响到申请浮动按揭利率的贷款者。固定利率的贷款者不受影响。其他贷款产品如信用额贷款(line of credit)也不受影响。
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举个例子,年收入10万元的买房者,首期4万加元,可以享有2.17%的低利率,贷款后可以买到665,435元的房子。但是,根据新的法规,同样一个买房者,却只能买到价值505,762元的房子。不难看出,政府的政策使得合格的贷款者减少,这样一来,银行的贷款规模效应下降,必须将增加的成本转嫁给消费者。 N' J& V& ~- n) H7 f' b
`8 o5 H6 b0 r. Y5 J; y; N其次,银行被要求分担风险。加拿大房屋贷款中心CMHC,将要求银行对于房屋贷款担保部分分担风险。这次的政府房贷收紧,就给加拿大商业银行房贷引入垫底费机制,即房贷违约损失的前5%-10%先由银行承担,超过这个损失的部分政府才会担保。( |: W" t0 r8 G& v3 D2 z5 a9 X4 s' g
' \" L( q1 f- r- V3 W专业人士对此表示:当投资者对国债需求下降,为了吸引更多的投资者就必须提升利率,这就造成银行固定贷款产品损失,必须要从消费者特别是浮动贷款的消费者那里把损失夺回来!
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第二次加息:加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada)宣布上调利率!
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11月15日早上,加拿大皇家银行宣布将修订利率。此次修订,对“固定利率”和“较长摊还期”的房贷影响较大。修订后的利率将于本11月17日开始实行。; K8 O. q) ?8 j. A1 [( Q
/ f& j6 { t8 {2 m" a根据皇家银行的通告,其“五年固定利率房贷”优惠利率将提高到2.94%,涨30个基点。其主推的“四年固定利率房贷”优惠利率将提高到2.79%,同时“三年固定利率房贷”也提高到2.69%,分别涨30点和25点。
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" \: T6 i3 A) C7 d" K8 O; |对于一个有50万加元按揭贷款的客户,如果选择25年期的5年固定利率,按照旧规定,他们每月支付2,274.85加元。11月17日实施新规则后,他们的每月支付额将跳到每月$2,376,51加元,每月多付$101加元,相当于每年多付超过1200加元,并在25年按揭贷款期限内增加近10,000加元的利息成本。( {. a* O6 B R* w7 W. U4 U
# i% f b& a' N! d3 o" Z皇家银行(RBC)本周四实施全新利率制度,购房者如果选择了25年或更短分期还款期(Amortization),五年期固定利率按揭的特别优惠利率为2.94%,比原来的2.64%增加30个基点。RBC同时将四年期固定按揭利率设定为2.79%,比原来的2.49%增加0.30%;三年期固定按揭利率2.69%,比原来的2.44%增加0.25%。
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8 }! `+ l0 b" p: y! v! w如摊还期超过25年,房贷利率的提高幅度更大。如三年期、四年期和五年期利率分别提高到2.79%、2.89%和3.04%,各涨35点或40点。
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, o$ C7 I! W3 d面对第二次的调高利率,不少相关人士表示房贷市场思维正在发生大的改变。7 q( b8 t4 w# f8 n0 x8 C
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第三次加息:TD银行再度上调按揭率) P; B* U5 B* d/ S- \" t' U
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11月月初时候,TD银行曾宣布将浮动利率从2.7%提高15个基点至2.85%。数日之后,皇家银行即宣布上调固定按揭利率,紧接着本周三(11月30日),TD跟进皇银,也上调了固定按揭利率,将4年固定按揭利率上调5个基点,涨到2.44%,5年固定按揭利率上调10个基点,上涨到2.69%。, [; g" ]4 ]0 `
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本周三推出的新政策,是加拿大银行在短短的一个月内,连续第三次提高按揭率。不过,鉴于TD调升的幅度很低,所以利率总体来说仍处于历史的低点,而且并没有超过皇银的幅度。" L. d3 @6 r0 [" P
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TD银行在给客户们发的电邮声明中说,该行提高按揭率基于多个原因,如债券收益率,以及业内的“竞争环境”等等。对TD银行来说,提高按揭率不是一个轻易的决定,他们已经考虑到顾客的负担能力。
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业内指出,TD和皇银是本国两个最大的按揭借贷商,总额达到4000亿元,因此两家银行调升按揭率,将影响很多本国的房屋买家和房主。/ W# v5 Z& h; G. {7 A
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专家表示现在的低于3%的房贷利率已经很低了,因此建议屋主们买房时选择固定利率,并且多方打听(问朋友、经济和查询网路)可以得到更好成交价格。
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; y1 h# u G5 q" C不管如何,加拿大人正经历历史性的低利率以及空前火热的房屋市场,许多人对房市望而却步,政府纷纷采取措施冷却房市,所以银行不断升息之举也是在意料之中。
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