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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
' t$ c' y' y, o2 L* O! m' ]+ e! Y5 i* a! K: i. Z8 y
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的. Q) F4 J% I( `% h

& z1 p$ ^9 m9 |5 K1 |' ?5 W+ `: ~--- RRSP专题  ---

3 z3 J+ T# M1 {3 h ! @- V; s! o6 r# j! r8 Q
更多有关理财的常见问题,建议参考5 L6 c* D5 U. K; Q# G/ }
--- 常见问题 ---
+ n" h3 r2 a) F4 I( P1 ]" G) P  H9 G$ `; c+ u
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题( e+ E4 D- O- n7 T. o) w

8 R/ z: p3 [- Y% K/ L1. 问题1     利滚利0 K! j+ ]2 Z& M& z

2 D0 I  N+ ?1 P7 [4 o, }" E2. 问题2      投资回报9 w4 ]9 V, L) X8 R, c
& v# L: g" N( ^6 \5 B! F
3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款
& s" m2 N: P% ~; j( ^3 S! `; J7 r; z% d+ i7 y: U" f
4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款
! K+ W  y3 r: H* T, ^/ q( \  r/ U0 R. y
5. 问题5       买不买RRSP( I4 L0 c! Q- V/ n; r
& d1 D' R4 h! G- J9 y

) s. d* _4 F  G/ B
; J5 _$ b7 x$ K" H+ JRRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?6 c9 f& c$ v2 N" L* M; x0 a1 x
& [$ L1 O; K4 [+ l# G# E
答案
: f! \, p* K) l7 ^# ~
0 K8 m% X2 K, ~) e4 C
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。" m: {3 w$ H! O6 |
" q$ c/ _8 E* Y5 E; M( w9 |8 y
问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。% v) X8 x$ T1 `" S8 H
7 P2 ^- K1 I8 J

/ z/ w# @6 ?2 y/ R9 ^2 ^' p首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险3 [5 w1 M1 _, t6 M+ q, ~! z" v; h( x& }

, F# I& k& r5 B& d. V3 w0 f+ u回报
9 J, f% }# \5 a! v% j小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。* q  X+ d# u/ Q) I5 j
5 b3 |- O4 d6 _. R+ ^7 B" m/ X
风险; K# J9 @% l9 o2 V
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
3 i2 I" c: Z& A. J1 X# u, _) I4 r8 t  y+ b
投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。
5 e- [' P# b! x. H" L( Y3 H
9 @1 ]' c; Z! M2 o: M* a/ T还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? / q  p/ t0 E. [2 }0 O$ ^; U
2 G7 \/ p! z* }* W, I1 c- Z  U! r
灵活应用& w! \- b: M+ [% s' H4 x
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.
- j* m( J. @" Y. S8 v+ i2 V  z# Z
再来,我们看看存rrsp的回报+风险
* S  s! W. |- E) C* V
' s3 [0 {' `, T/ g6 V% o9 r8 A回报
0 o6 O. w  W  }4 Q, t
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
/ a% g2 z( g3 Q# r; w6 B以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。9 X- V/ W6 B, p% ~

/ J6 m$ g5 b, @  q2 J$ G7 e如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。& n$ Z% k: y) ]) L  q- ?

5 s3 ?0 X) M( L/ O风险: W8 x3 A2 w4 a. A5 P% g5 r+ e" A
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。7 o& I8 e2 Y# B; ?& S( b; V0 c

" i" b3 r0 ~' e  Q" j! L% t  g0 u对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。$ ^& W+ @* o3 N; f+ _& Z" e

! e6 c8 e5 J' U+ x- s0 a# [灵活应用
: m" A$ {# t2 Q; Z' C- {) t0 G. t5 {由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意)
8 n% ?' G% H# r+ s
& E9 v* J  z1 k5 _0 L6 Y- W* l8 U  ~: ^. z9 B" N
总结
7 G8 N( l5 s) ?; ]4 u
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。/ Y) m$ V; k8 Z) h6 n9 v1 B
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.: w1 t7 M- I, g) \9 _
8 R1 `: D; t7 i$ Y0 X: b
最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
' k& B; `9 [' z- X
8 d' P; }& i! F- G# c1 e这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
$ T% @/ w* H. g8 W% u+ j
. p# |% |! O& J最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈

( S' W- O' Y( |4 a5 D* H2 v, |: S
注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。
5 `1 {2 p- e, ?8 f+ [7 K6 d$ Z0 B$ e! ~1 G9 s+ N+ a! Y
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
理袁律师事务所
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
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鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表7 C' J$ y! Y* C7 f6 j% a1 \0 I
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...
9 l8 s, j1 N$ _& s) [3 H- M$ f

4 {* V- U  r% l; Z. N9 X在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
嗯,正在跟进
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发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
, P/ W% d: Q! c9 c6 J6 `在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。

) k* J7 V" J6 _5 J
4 F( }5 Q; y; _* L也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表& t2 {$ [4 z" O/ b0 r
3 R& E; K  |4 A% Y+ C
' I7 X& w, c- v. k& Z! N9 y
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
% i% [% m3 M0 I$ e- Q
4 v: H! z& T) }- g
以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。
* d! g; u. z/ T; f2 s. [8 b8 _就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
9 ?  D5 z. e! ~' G2 f! ]: Z5 s% C( S$ f' R4 Q" _% K' N
投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?
& J. G  ^9 p. p: E& [' x
! F' j5 q2 D. B5 V6 R4 y可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
  \; g3 V- x% A
4 ^$ _/ f  a! n4 ~
; b- d  C" t) V' E
; a3 g( E' O0 m, P- w应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
2 c3 u$ t! T  X2 \
$ a$ E6 o' K* K$ Z2 u很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?
; m5 F! q! M2 W
1 R  ]% }# k+ E[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.
2 H7 V, A: j" H! X7 M1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?) a% M9 ~& ~* f$ k' [3 P
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
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发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
1 Q/ {8 }8 `1 P: N以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"' ]2 }  M" j3 [
# b0 V5 O3 o/ o/ R
这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?
3 K* D8 x# }; ^& u! l! R
( V- U2 ]3 `3 ~. w- _
% c0 s- q- w) ^“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”" ^! ?  d  e7 S- b. g
/ ]  F/ [$ M4 ?) I, b1 j1 N+ t: p2 f
精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
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发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表/ |! M  ]) _8 b" ]  T1 |
我想问两个问题.9 v' C1 M7 R- W6 |  |2 c
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?; q5 w9 I  I$ r
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
) u5 `! O- `! b/ d  w7 [2 \* G& q, t
按我的理解,我试着回答,不知道对否?
* W) {/ Q! H3 A- W( u1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
  `( G4 h* e' d+ G4 p% p2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表
2 s6 M# X" q5 k  X: R"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。( G7 ?) `; T: f* B2 |
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
4 w* h3 A( h- v1 a: v7 l, f6 `+ i+ P/ T9 D$ A' U. {" [
这一段没看懂 6 ...

# r% i" R  N7 m' {$ w; r! [( T$ h我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表5 u$ E4 k9 }7 z& i  L' v
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
% e) _8 p' I7 Q9 J5 A
5 v( ]2 U( P) t6 Z) I; I: ?2 g* E# S, s
( v# n0 F8 X7 `& O# i
. Y3 u* r- I" f% w3 I+ K应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。# n# b' J" u1 {- B0 n

. w9 z1 E, G( u; c; O; |+ u  f: j7 B* Z很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...

6 @3 |( n, Q! _6 |% U% ^, k! j, a" l9 }
做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!
/ D) }# Y, a; a. g+ g9 q5 N) v& c+ C; c
4 v$ `) J( a7 _/ o9 C6 W0 M算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表
7 Y% b3 T* F4 Hwhat's rrsp

0 A& ~1 f* ~+ Q3 S) B1 u! @* D$ A8 ^; @6 g$ |9 f* a7 q
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表4 [! j. h/ \; N, `* z
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。

+ P2 H0 X; n# q. i$ J( V0 V% R+ j" v: F% ?3 T! Z) X
你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
; y* h4 t2 F9 N) P- Y' j& f我想问两个问题.( ^% q8 t) a+ B2 x6 I5 o
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
$ \5 @2 |, Z$ T% V0 h- A! [2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

+ _; b" n5 r# \1 ^( k1 o: Z& C5 w# D& B! p5 _
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
/ }1 A8 v& `2 ?6 i8 w2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。
2 S6 ^  _! ?. {7 o* b# i8 [2 i4 q" R8 {' M! D
想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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