 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
|
相信这个问题， 好多人有兴趣， 也困扰着好多人， 由回应帖子中，这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧？
M5 Q, Q, H. h4 r( m6 n0 q" x; H0 c3 R5 ]2 v
如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
) Y- ~4 ` C8 Q) U8 i
$ `5 `! K8 G/ Q0 d+ f% U7 o--- RRSP专题 ---! ^* L. R% e* E5 O. b
% m" w8 l5 B; i
更多有关理财的常见问题，建议参考
. c$ N2 ~9 V6 [8 X: w--- 常见问题 ---# ?( Y8 w# R; W0 v4 h
8 C# e! ~/ Q- W: y: o* Q1 c& U
如果不知道或还没有答复的，请看下列问题
2 i C G3 d; D: M. s0 o
/ }8 }( t- n- Q) p, O" s. f) O9 D1. 问题1 利滚利
) @6 A# W' K/ B9 _9 i z8 E) ]: U7 B
2 U2 I8 n! M/ v1 L/ F/ J* }$ @2. 问题2 投资回报 n+ b% T; s# H% d8 y7 J! Z3 L
1 k. W! I0 ?& z8 U3 V3. 问题3 RRSP 对 房屋贷款
5 c5 [* ?9 e: j4 ]6 E6 z1 s4 K4 {, H# @1 X- }
4. 问题4 房屋首付， HBP 或存款; A( O: ^) {, S) A3 M+ Y( H9 F( v
) n$ O) x$ _; q, a7 J' b% C% x8 f
5. 问题5 买不买RRSP/ B; E2 h# n% Y' }% Y' a4 k9 h
. y9 f0 p; T; ?
0 \' e$ U: C, ^& S/ a/ U& F, p/ `
. e c" v) I# {4 }7 uRRSP 本身就是一项合法避税方案， 但说它是避税， 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款）， 到底哪个比较划算？
0 m3 i. K6 m8 a0 V/ q; W4 S. X( D- ^5 F3 Y
答案0 r6 ?4 a+ C# P+ | U
' s. a* b6 ~% n- l% G7 ^. M
对于这个答案，好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道： 无债一身轻。 欠债还钱， 做人要老实， 脚踏实地， 最好别欠。; A1 h3 [! ^! `& [' m
8 w6 V0 `* \* t4 q q8 d* Q: c' w
问题是， 我们总不能将钱存在枕头下？ 比较现实的做法是， 将钱充分利用，评估每项选项的风险与回报。
$ P \/ [' i6 W' d. L( D7 L" f9 o! g$ a$ ^2 _. |9 x
; W3 Q2 j9 e! U! O2 P: Y# X首先，我们先看看还房屋贷款的回报与风险
! R9 Z+ B% @% X8 d: J$ b) |$ u2 j& a% W" s* i
回报
- R# C- P4 `. L/ |; i/ j# @小刘将10000还给银行，一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。% m, }, ~, ?: D- g- j7 r
# e+ _* |: w) d% _' @ p+ k4 `风险& z! o. @7 T4 C& P
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产，97年经济泡沫，楼价狂飚， 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是，香港回归后面临几亿人口，去香港的人将有增无减， 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年，当时的特首就一句八万五， 房地产应声而下， 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资， 一部分在基金上，有可能赶上科技网的起步。& J( R* m' C8 h% [
1 W0 l8 e$ B4 ~( T: K R" z4 b
投资的艺术不在于大起大跌， 而是在于长久，如何将风险降至最低，或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了，就一揽子完了。
5 a3 X( ~2 G6 R6 Z9 k) G( S8 R, R% i: ~4 ^" D
还记得台风katrina 吗？ 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾，战乱险, 是没有赔偿的？想想自己一生的努力，就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了? * B6 c# M& K: G" \! ?3 B: _% |
0 d: w8 N; g7 w% f
灵活应用
3 k! w7 Z! i5 L( a5 _, k- P0 M; x$ P房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.- L! Z* i4 ]2 A4 t* \
) ^( \( y6 q2 n7 x$ ]% F
再来,我们看看存rrsp的回报+风险" _" {, E$ e) K) m% U
, ~9 M0 o; x5 [% h回报
9 D% k# ~1 w, u' S+ p如果将16393.存入RRSP， 39%的退税6393. 等于用完那10000。
* s8 g0 n1 F }4 i5 G$ V3 A3 f以最低回报， 每年16393x4%= 655 相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。
# Z) R6 e& b: b. h( y4 d0 p# u
. d9 G+ u2 Q2 Q5 ^, }3 [% i/ I如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后，由老婆取出，在没有工作的情况下，就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% （如果当时老婆有其他收入低于25000。）比扣除的贷款利息多很多。$ a" S' I' p* W
+ h K/ n8 D3 H+ G/ n
风险
5 b% [: E7 |6 @! y/ F5 `6 I8 S& _任何投资有其风险，但是，有时是危， 也有可能是机。 投资全球股市，就要面对当地的股市风暴， 贪污， 钱币， 政治因素， 但是若同时投资各地市场，就能将风险降得更低, 相互抵消其风险， 长远来说，一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报， 哪怕是涨涨跌跌， 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%， 高于通涨率。
6 O6 L- r8 c# d T$ t" w
' n# v9 A% |- n0 i' t对于风险， 更是分摊到所选的投资分类上了， 而不是在一揽子在房产里。2 p, w. k6 F' j% A
* _" ?! x7 o% g* _9 | N
灵活应用
& J4 P' l- s0 X0 P% L; O* z由于基金是可以用来当抵押，又或直接变卖套现， 如此一来，灵活性就高了。 当有紧急事故时， 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 （注：好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用， 某些基金在卖时需付费， 有些则看投资者本身的投资期， 越短， 费用越高。在买时请注意）
- m8 \( H2 X& [6 _& N3 I7 g( M4 c9 h& w& p$ ?! k
# r$ C( J7 L' z+ ~) @- N
总结0 N0 A. r8 o$ S3 T- s/ [
提高钱挣钱的效率，而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多，可以保本，回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有，能给客户选择的投资，也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合， 让自己的选项不在于局限在银行的选择。0 J$ S# x2 P4 |. @' V
无时无刻评估风险， 往往因为利率的改变，会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时，任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时，买债卷的回报，或还贷款会比投资股票好些， 但是，也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
2 e! y7 c# v( B4 q9 h+ e9 D1 e- M# L v3 s
最后， 别忘了 pay yourself first (先给钱自己， 而不是其他人）， 这句的含义相当深， 如老杨：做起来不容易。 比如有欠债， 先评估回报。到底还了比较划算还是投资，缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业，将面临地税，贷款利息等。如果将地产转换成生意， 将小房间租出去或做B&B的生意， 不就能将这些花费拿来扣税了吗？; K- T9 ^' |3 A! @: ?5 R A
6 i2 L& |3 r" R% R! Z
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动， 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口，有2-4%， 还钱有5%， 存在RRSP, 可扣税加投资收益， 实际上比任何选项来的有效。 问题是， 有多少人想过这点？ 根据加拿大银行的资料， 存在银行支票户口的钱，已经达到天文数字之巨！ 都给银行拿去赚钱。" x! D0 d1 ^* L3 V6 M
* e R7 k9 `; @- t8 q9 P
最后，给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后，按右边的 tax calculation， 最后将左右两边下的数字加起来，就是你今年的税。 想减轻的话，找我谈谈" L5 w) }2 p1 e6 Z- Q9 J; I# t
; A$ v" S8 r+ i! c7 b: Z7 k注： ＊ 免责通知 ：投资具有风险。 以上消息只做参考， 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询， 风险评估后再作决定 |
|
狗仔卡
发表于 2006-11-23 00:41
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
楼主
发表于 2006-11-26 00:36
6393究竟是怎样算出来的呢？7 {* A8 ~; U! c1 M" a9 _, ]% Y4 I
老婆经常问“什么时候我能不工作，你来养我？”
