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[投资] 投资问题 3 答案 RRSP 对 房屋贷款

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鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2006-11-23 00:41 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
相信这个问题, 好多人有兴趣, 也困扰着好多人, 由回应帖子中,这问题好多人看过但投票的反而不多。 都观望吧?
' w" _# Y# p1 w; W+ L
% t3 a* h& |$ L6 u如果想对RRSP 多理解可以参考本人写的
, |7 R* k4 ^, t, i2 S, G( v) q7 x! s
--- RRSP专题  ---

6 Q( {1 T6 e% O! P/ j0 m) _) { 4 _: G" A. L* k; p. ]' f  n
更多有关理财的常见问题,建议参考
4 f, x2 x, C* g9 o--- 常见问题 ---
0 p7 W7 a/ K4 f" |( ~* }5 }' ~+ E7 f  y% P. g3 Z
如果不知道或还没有答复的,请看下列问题2 D7 C& {4 e# \8 D0 ]7 N1 b

7 O& x% ]" B! e7 a$ R+ y/ N$ y: a1. 问题1     利滚利5 X6 O& b$ W% Z' f( S6 r) N

- h! }- Y$ h0 B0 E. g0 z2. 问题2      投资回报8 V% h" F& \' \) Y1 @' g; p

. i9 F1 I) k# B3. 问题3       RRSP 对 房屋贷款) z- s5 Y% @) o( H4 H

9 Q0 B& X5 v: F( x5 N, ^& x7 ~8 l4. 问题4       房屋首付, HBP 或存款
5 R, l# v/ o6 h
) ?% ?/ t8 Y! l# `/ w5. 问题5       买不买RRSP
7 U0 G4 d" A1 N0 ], Y4 a9 l3 @+ d5 ?: i

- c; `( u7 Y$ y( l. t" O; a/ O' P: O+ R- }! q& L/ Z
RRSP 本身就是一项合法避税方案, 但说它是避税, 倒不如说是延迟缴税而已。 比较起还债(房屋贷款), 到底哪个比较划算?3 X# J+ w' Q3 N! T
* W' u6 F- T! U0 h3 t
答案
# l1 j! T" F. R) D0 I
4 n6 B* b3 W: c5 }! F  J- h! s- a, j
对于这个答案,好多人都情愿选择先还欠债。 广东话俗语道: 无债一身轻。 欠债还钱, 做人要老实, 脚踏实地, 最好别欠。8 [0 f6 a9 |0 V9 {* \0 M. P

$ z/ Q( p) w' C2 u4 P' b, E; ]5 ^问题是, 我们总不能将钱存在枕头下? 比较现实的做法是, 将钱充分利用,评估每项选项的风险与回报。
' y) ?1 B+ A  U# Y
, m. r: H/ `& v! E% \* Y! I% t  }' R* n4 _4 X/ ~* ?$ p
首先,我们先看看还房屋贷款的回报与风险
, Q; H/ b4 M* ~0 `; l  H
0 ]; i. Z& u4 R2 a( J回报  b" z6 s: F! s0 t/ i. X* g
小刘将10000还给银行,一年可省下500的利息。尽早还钱, 房子就越早属于自己。
8 ^( F! p3 b2 D( M2 t" x0 d9 Y- S0 x9 V# d/ l! \2 s8 u
风险
; |# o9 d/ L& ^' S' r( K
曾经与一位香港的朋友谈过当地的房地产,97年经济泡沫,楼价狂飚, 好多人漏夜排队买房子。 他也跟进一口气买了4栋。 其观点是,香港回归后面临几亿人口,去香港的人将有增无减, 土地资源在香港是有限的。价格一定有涨无跌。第二年,当时的特首就一句八万五, 房地产应声而下, 他的投资从港币2千万港币跌剩5百万。 如果他当时将资金分散投资, 一部分在基金上,有可能赶上科技网的起步。
: W6 N* r( e6 S5 |& {) Q+ G7 Y/ p  M2 V( l
% B0 g6 n2 I5 R, R' r, e' m投资的艺术不在于大起大跌, 而是在于长久,如何将风险降至最低,或可接受的风险回报比。 9成加拿大人都将一生储蓄放入房子自住。 好多人没有顾虑到如此就等于将鸡蛋放入一个篮子里。 打翻了,就一揽子完了。; v7 M/ X! e0 H$ K

! |& r2 F5 S0 \- S. a还记得台风katrina 吗? 一夜之间将美国爵士摇篮 new orleans 夷为平地。 知不知道普通房屋保险是不含天灾,战乱险, 是没有赔偿的?想想自己一生的努力,就只剩下泡在水里的烂地有何感想? 虽然美国政府事后也给了补贴,几个月后,好些人陆续收到. 问题是,事情发生时, 应急的钱都在哪了?
8 r" `+ @8 N5 I7 \
! v( d6 [- j. e5 @6 Q% Z9 H灵活应用. D* D$ H: d1 m" F; R
房屋贷款最大的问题就是不能灵活使用. 想想买房子时房价20万,可借15万. 当连本带利还了2万本金后,房价涨了10万,相等于给银行30万借13万贷款.如果急钱用, 银行可没有商量, 需要从新申请贷款,罚钱不算,还得付律师费,房屋检测费等.到时可能需2-4个月后才能取钱. 套现的话,也需要时间.  }, R2 z2 X% X$ b
9 e* _8 R- u5 q! P% e% g3 N/ H
再来,我们看看存rrsp的回报+风险
* U2 d# X6 ^& f# L$ g8 \0 Z
* u7 v9 l3 J# l, [5 D6 n回报1 e+ E# C# n& l! O: W( M
如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
% a- w; X3 d: U! U' h以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。& u3 M+ Y9 U/ Q  W" F6 x) ?3 i" g
/ k) c" w" s+ D0 U# @# Z5 C: x$ I* y
如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。5 W7 g0 z' X3 g* \7 U* A, h

* ^# n! e- A- y3 }) L! u风险. A9 p# P% [' G% E6 O' w# L
任何投资有其风险,但是,有时是危, 也有可能是机。 投资全球股市,就要面对当地的股市风暴, 贪污, 钱币, 政治因素, 但是若同时投资各地市场,就能将风险降得更低, 相互抵消其风险, 长远来说,一般都是增长的。 就以加拿大的股市这20年的回报, 哪怕是涨涨跌跌, 但是数据就能证实平均每年回报率还是8%, 高于通涨率。- l& o' L0 C! [: G

. Z% ]# V) N0 ?& h" p对于风险, 更是分摊到所选的投资分类上了, 而不是在一揽子在房产里。
6 t8 t. w8 Q. I7 a; n( Q; ]/ B* E( t( D( |6 ?
灵活应用
1 G: @, |# {. q8 N& s6 |由于基金是可以用来当抵押,又或直接变卖套现, 如此一来,灵活性就高了。 当有紧急事故时, 就可以用来应急。至少银行不会否决你的贷款申请。 (注:好些基金投资包含费用。要不在买时就付了费用, 某些基金在卖时需付费, 有些则看投资者本身的投资期, 越短, 费用越高。在买时请注意); y6 x" u! ^# J( f' D) c

/ p* z9 b7 a6 O7 f6 z& \/ r% ~' H0 {  W
总结
# a8 r5 C. y6 q8 _: _/ V
提高钱挣钱的效率,而不是让自己钱没有效率的借银行使用。 一般银行的投资选项不多,可以保本,回报保证的投资选项也很少。 带有法律保障的投资更本没有,能给客户选择的投资,也只有与银行制定的选择里挑个。 建议找个理财顾问选择适合自己的投资组合, 让自己的选项不在于局限在银行的选择。2 w+ B6 H/ E' x
无时无刻评估风险, 往往因为利率的改变,会影响投资回报。一个好的顾问会平均3各月给客户提供报告。尤其在利率偏高时,任何投资的风险将提高。 如果这情况出现时,买债卷的回报,或还贷款会比投资股票好些, 但是,也别因为如此而放弃风险分摊。 diversify diversify diversify.
1 r3 K$ o" e' K8 M% ~; T7 O
6 v2 b- W* O4 G# W% z最后, 别忘了 pay yourself first (先给钱自己, 而不是其他人), 这句的含义相当深, 如老杨:做起来不容易。 比如有欠债, 先评估回报。到底还了比较划算还是投资,缴多些税还是尽量让抵税。 如果有产业,将面临地税,贷款利息等。如果将地产转换成生意, 将小房间租出去或做B&B的生意, 不就能将这些花费拿来扣税了吗?
: J8 ~- s3 q0 g; }: A8 j1 a' V! q' a" ]
这题的答案相当讲求用钱的效率。 如果不动, 每年就只有回报0.1%支票户口利率。 存在高利户口,有2-4%, 还钱有5%, 存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。 问题是, 有多少人想过这点? 根据加拿大银行的资料, 存在银行支票户口的钱,已经达到天文数字之巨! 都给银行拿去赚钱。
4 B( a5 m  g& o* @, o1 D1 j+ u1 M6 x; @( T( F& j7 F+ g0 ^
最后,给大家算算今年要交的税 点这计算。 将数据输入后,按右边的 tax calculation, 最后将左右两边下的数字加起来,就是你今年的税。 想减轻的话,找我谈谈
0 R$ z+ v8 s  b9 V0 \% n7 u4 W

; v4 R' R/ Y) h! y4 k8 _$ l5 E注: * 免责通知 :投资具有风险。 以上消息只做参考, 不可作为个人投资指南。 请先向阁下投资顾问作咨询, 风险评估后再作决定
Z
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发表于 2006-11-23 08:08 | 显示全部楼层
你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存在的,80年代初利率全是10%以上的。其概率虽小,比你基金40%回报也差不多吧。
# e3 l% B* t* S& ]' E' [  E7 X6 G. _* c7 W0 D' a3 |
[ 本帖最后由 Z 于 2006-11-23 07:18 编辑 ]
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发表于 2006-11-23 09:11 | 显示全部楼层
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发表于 2006-11-23 10:03 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
学习学习。。。
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发表于 2006-11-23 10:56 | 显示全部楼层
see see.
鲜花(4) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-23 13:09 | 显示全部楼层
see see
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-23 14:28 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 Z 于 2006-11-23 07:08 发表
% Z& }1 U7 {5 r7 m8 F" {# I$ t1 s你忽略了一个问题。你说股市长期比较好是不错。不过你是否考虑了按揭利率长期也比较高?历史平均在7%以上。现在趁5%不多还一些。如果目前锁定的5年期到头时,要10%怎么办?15%怎么办?虽然可能性有限,但也是存 ...
; q! ]+ Z. v' H6 V/ q  L1 [

8 U+ O: E# h: f" C; a% s9 H' R在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
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发表于 2006-11-23 22:20 | 显示全部楼层
see see
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发表于 2006-11-24 04:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
嗯,正在跟进
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-24 16:13 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
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Z
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发表于 2006-11-24 18:24 | 显示全部楼层
原帖由 精打細算 于 2006-11-23 13:28 发表
& p/ e" W; U$ h. o1 m在总结里提到, 衡量金钱的效率。 到时,可选择性考虑债卷或还贷,可也别忘了分摊风险。
! q/ }- r$ d4 w/ ]' R7 L9 Y
  ~% C8 G6 k# }+ |, {. u
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
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 楼主| 发表于 2006-11-24 19:00 | 显示全部楼层
原帖由 Z 于 2006-11-24 17:24 发表1 I9 x  m/ f. r  `1 }. V1 S
, H. V+ v' d3 z2 H) {- Q
* I* Q, {* d0 }2 o1 O
也就是说,本不是个选择题,没有一个选项是完全对的。而是个分析题。
( U% a1 g1 ^' L0 b

+ l5 q- f, x% X$ m以目前的情况、利率,只有一个选项。 不都算了出来么?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-24 19:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
投资本来就是人为, 而人,是活的。 不能永远一成不变。 就如股市时高时低, 也就是有人为因数, 才有市场。
# b  r+ o1 c3 ^' u& E4 m. L就拿股票来说, 如果拿来当赌博, 要不低买高卖, 否则..。 可是,如果每人都如此,股市还有人亏本么?
, I; f. F0 x8 Y1 D+ `8 q6 M5 D5 E1 S5 x9 a# d  x9 K
投资有别于赌博。 是用长远的角度来量衡。 别忘记,质素良好的公司,长远是赚钱的。 要不哪里还有工作机会呢?都亏本的生意还有人干么?
2 g# V! u' O* M7 S7 v* O% V3 K/ M: \8 x$ Z( Q
可是,如果遇到经济萧条, 利率高涨,没人消费, 公司前景不好,要不就倒闭, 要不就裁员“减肥“, 直到经济条件许可。 如果当时公司是没钱赚或亏本,不代表就没戏了。 这时也许就是机会。 返回来说,难道利率高就是好事么?
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发表于 2006-11-25 01:52 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
ding ~
鲜花(3) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:01 | 显示全部楼层
鲜花(1) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:05 | 显示全部楼层
kankan a
鲜花(115) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-25 18:17 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
2 l1 y! h9 _9 i8 V% \& k" Y
) y9 S, T* {/ i; c9 f3 \
! [+ R  N  E( P+ s5 Z  m) W/ p! M# K" s; M' |$ s3 U
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。
: T2 a: v; o$ d; q8 G; j9 @# J
' [# i& s! D3 `, M很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法如何?5 A; n# V' S2 e) x$ F" m0 a

% o% r3 W% H, Y7 O[ 本帖最后由 年轻的心 于 2006-11-25 17:28 编辑 ]
zf 该用户已被删除
发表于 2006-11-25 20:10 | 显示全部楼层

回复 #1 精打細算 的帖子

what's rrsp
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发表于 2006-11-25 22:00 | 显示全部楼层
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 00:00 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我想问两个问题.+ S! [: @# x7 Y; Z. E  Y* d% O
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?
8 F8 A% R' E5 s5 i0 c: i2 T2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
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发表于 2006-11-26 00:36 | 显示全部楼层
see
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发表于 2006-11-26 10:10 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
支票户口的存款是没办法的,少于1000就要每月交费,1000的额度也就三四次免费,一个月存两次支票再取两次钱就要被按次收费了,最少也要选3000才能无限制.
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发表于 2006-11-26 20:06 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
look look
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 20:43 | 显示全部楼层
"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。6 z5 a/ M! I7 q& f1 `; ?  n
以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"2 [& U' F# E5 }7 y4 V( [% T

# p! S" I5 O# R3 G  L7 Z! l这一段没看懂 6393究竟是怎样算出来的呢?" r( K' V& B5 O% T2 _. ^0 g
* y$ {9 o6 Z+ K8 g& _, C. L- v& G2 [% q1 v
3 d$ P& B5 C3 {  v# ^6 m
“如果投入的RRSP户口属于伴侣Spousal RRSP, 两年后,由老婆取出,在没有工作的情况下,就几乎没有存在税务的问题。如此, 就直接省下了14% (如果当时老婆有其他收入低于25000。)比扣除的贷款利息多很多。”# g5 A' h" b' l. |& X# ]
' q; m5 ]" |% {( l5 j
精打兄能否解释一下spousal rrsp,最好能联系实际啦,俺就是想少缴税 老婆经常问“什么时候我能不工作,你来养我?”
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:09 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表+ F" L& K( L  R" q
我想问两个问题.
- b+ \1 ?# Y, V4 J1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?3 w  z7 S) _6 c
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?
! B8 w+ k8 i3 U) z' A
按我的理解,我试着回答,不知道对否?
3 a0 d+ S1 C) d5 X; f: G  i# b1,按实际收入的最高档税率扣除,实际是,相当于你的收入减去RRSP后报税,联邦和省都有份.
! D8 M% L! @* m9 I2,没有那么好的事,多买的无抵扣,也不能累计.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-26 23:13 | 显示全部楼层
原帖由 qwertylz 于 2006-11-26 19:43 发表
6 O( x* l1 K$ F7 E. ]# z' C$ q"如果将16393.存入RRSP, 39%的退税6393. 等于用完那10000。
' u- y- M+ m6 G! m; g# |- i以最低回报, 每年16393x4%= 655  相比之下, 最低回报比还贷款所省下的利息多了. 如果回报多于4%,获利更高。"
' [$ s& q1 F/ I) |4 N
9 ?3 E& _; V3 i& j) }这一段没看懂 6 ...
5 E2 C" o6 k" a
我来试着说说6393的问题,为了花掉一万去买RRSP,那应该买多少RRSP的一元一次方程,(1-39%)X=10000,求解得X=16393
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:07 | 显示全部楼层
原帖由 年轻的心 于 2006-11-25 17:17 发表
* {3 V9 ?. z) H2 J) V2 P“存在RRSP, 可扣税加投资收益, 实际上比任何选项来的有效。”
" G4 `4 C7 p9 k. D9 T8 m/ G8 J" c: u( T
2 n' Z4 x) m& o
: R3 s" s# d$ K! b
应该跟收入有关。收入低,买了也抵不了多少税。, ?) h  @$ j- g, ^0 M, y

# U7 d6 y& t2 r8 ?! t" e0 n很多朋友都把RRSP的room留到收入多的时候用。特别是有大笔物业或商业收入时。 这种做法 ...

) ~8 \2 h+ v1 ^4 \9 n' E/ O7 @( s  }* j& `; t' L1 E9 I
做法很好,可是,别忘了RRSP有最高限额。 2006年 最多只可以买 18000+2000(只可一次性), 如果为了节省大笔物业或商业收入是,最好先计算一下。 留着太多RRSP空间不用,以后可能没有办法使用。而且, 先把钱扣着下来避税, 再用该笔钱来投资挣点钱, 总好过白白缴税!& R0 ^+ r2 ~! e, s9 G
* [6 c: c  X3 `4 a& F6 H
算算 Time value Money, 今天的税可能是 32%, 以期等待留着RRSP 空间明年用 (可能到时有多些钱, 税率可能涨到下一个margin, 36%) 别忘了, 到时, 那存下的钱已经替你挣回那差距4% 了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:10 | 显示全部楼层
原帖由 zf 于 2006-11-25 19:10 发表/ J  j) m9 l0 J5 ]/ _8 X. a
what's rrsp

! A! j2 y! t6 X" |, z- `3 T) W, n1 M% r0 h4 N) |% L
偶下个月搞讲座, 过来听听吧。 费用全免。 想请我喝茶另计
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 没头脑和不高兴 于 2006-11-25 21:00 发表' p- L  B( L' H5 u7 h
先买RRSP,然后用其中的2万买房子。

/ t! d+ x/ `$ K/ y" O
$ g) [0 T# ?+ P你说的是HBP(home buyers plan)吧. 通常是给想买第一栋房子的人用。(需符合买房子时,在之前4年没有自己或伴侣名下在加拿大拥有房地产)。 买了就没了。
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-27 12:26 | 显示全部楼层
原帖由 elephant 于 2006-11-25 23:00 发表
- o" I4 y: f! ~我想问两个问题.8 Q# ]' [) z5 q
1,RRSP有税务回扣,税率是按最高还是最低来抵扣?是联邦和省税都有吗?/ \: @4 m8 l1 W. z
2,每年可以最多多买2000,这2000也有税务回扣吗?如果今年不买,明年可多买2000还是4000,就是说这2000的额度可否累计?

4 d! b4 E( L% D8 ~6 d! I5 b0 u* \1 b
1. 由最高开始。 打比方说,如果收入40000,marginal tax 是32%,  36378 是今年的分界, 如果你付6000 RRSP, 那你多出来的 40000-36378 = 3622 就是32%, 其余的就是25.25%
! L7 h5 V: K) a# X1 J2. 多付的2000 一生只能用一次, 用完就没了。 不是每年都有的。是有有税务回扣。) j* f# n) ^* B0 y. y( u  ?% U. H
' }8 V5 L/ }  m8 d- ?- P
想买 RRSP 找我吧。 可在非办公时间上门面洽。
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