鲜花( 70) 鸡蛋( 0)
|
作者:牧涛. `5 \6 v8 `2 X' A8 f
" C) v; ~7 Z* ~昨日(周三),本国五大商业银行之一的满银(BMO)发表报告,建议本国临近退休的居民注意政府对退休金计划(CPP)的改革。新的政策鼓励人们推迟退休日期,提前和延后退休年龄将带来非常大的收入差异。民众在决定退休之前,应该做好资料考证、先了解政府和雇主的退休金计划、谘询理财专家意见,再谨慎选择退休年龄。
7 j Q& E! [1 R+ M# y5 l5 j. R5 c+ {" ?$ d" M
退休金计划改革鼓励晚退休
8 U( N- \ v0 B6 i; w5 ?7 D9 a
# X e9 c% l2 b, {1 ]# k据悉,这份报告名为“何时退休:年龄有讲究” (When to Retire: Age Matters!),并列出一些数据说明为何退休日影响收入来源,以及生活方式、民众要有多少私人储蓄,才能弥补提早退休的收入缺口。(报告全文链接)
1 A% |" e" \ f& Y- s' w- ~4 s6 R9 J
在加拿大,政府并没有规定居民何时可以退休,但是人们必须自己仔细衡量、做出决定。在不同的年龄休息,也会给家庭和个人财务带来不同的结果。在过去的40年内,加拿大人的退休年龄在渐渐变小:70年代的平均退休年龄是65岁;到了1997,由于公共部门出台了鼓励早退休的政策,本国居民的平均退休年龄下滑到了60.6岁;到2006年,退休年龄则上涨到了61岁。* f% v- x# \" J. m( U" S
# N B6 [$ c! z) ~
) A3 z. B7 H/ {& ]9 P3 R# {1 T" ^& I4 N* e
对大部分人来说,退休收入的主要来源是CPP,它可以让在60岁和70岁之间的任何一天支取。CPP将65岁作为基点,按照现行的规定,如果民众选择在此基点之前退休,每提前一个月则每月的收入下降0.5%,这意味着60岁退休会比65岁退休少30%的收入。
6 H+ E: I1 @1 e1 |; E
4 q" ~& H, h8 ]% Y" L+ I" `反之,在65岁之后退休的人,每推后一个月则每月的收入上升0.5%,也就是说70岁退休会比65岁多30%的收入。
8 Q" @4 I# R O @
) V4 Q8 g& s6 m# g至2016年新政策实施,提前和推后退休的收入差异变得更大:60岁开始支取CPP所得到的收入将比65岁时少36%;而70岁支取的则会比65岁多42%。" e7 G" H6 C2 A) i# ?
1 N5 n; G% G4 P# S( Q: QBMO还举例,如果一个人从70岁开始拿退休金,到了90岁时他将比那些60岁已退休的人多领大约10万元。3 W5 p+ `. Y2 s
* B/ f7 _5 G( @7 j& Z1 w; `2 M提早退休需预留储备金+ J: E% x/ S# |4 ^
' @6 ]! w5 f4 X& `6 [3 U
满银退休研究所负责人迪维托(Tina Di Vito)表示,退休金计划的新措施证明民众需要了解这些退休选择。当民众开始考虑退休日期时,要有清晰的理财计划、可以规划目标、有未来的计划。最好的方法,就是找有经验的财务专业人员查询。
_% }& p* K/ ^6 b
3 v7 J2 l$ F% [, h; `- q& X报告还分析了一些案例,说明为何退休日影响退休金收入的水平。如果提早退休,人们需要多少额外个人储蓄,才能弥补收入的差距。" ~8 r |* N. n3 a; s4 R) m& a- m
% h! B6 B' h! c- a. N9 Q2 O; `- d& w
- @ Q0 w- V, U8 ` ? G
8 M! F1 ^4 ^& [" k
这幅图源于BMO的报告,用来说明在不同的退休年龄下RRSP的消耗情况。假设一个人在55岁时储备了25万的RRSP(可转换成RRIF),每年支取2.5万、税率20%;通货膨胀率为2%;投资增长率为6%。$ ?* _) j) d( S" t5 a4 i
5 L- w( c6 i" Z! q- P, J
如果他选择在55岁的时候完全退休,则不到65岁就RRSP会完全用光;而如果从55岁开始半退休、并工作到65岁,RRSP则可以维持到80岁;而坚持到65岁完全退休的人,RRSP可以维持到90岁还生于13万多元。5 J, @8 Z& a" }; u* D
T: |6 w. G6 }/ w% T% G3 K
报告还指出,人们规划退休生活的时候应当时常关注自己无法控制的因素,如经济状况、市场表现。选择提前退休的人,应该多预留一些准备金,来应付收入的缺口(income gap)。5 l9 E* N8 ^0 T5 p6 {- k
' `! h( I" T5 F6 v8 B, a- y例如,选择60岁而非65岁退休,有5年时间不能领取老年保障金(Old Age Security)。这样就要留出额外的3.1万元储蓄,弥补这5年的收入缺口。 |
|