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跟银行做房贷，银行除了要看首付之外，还会要求购房人买一个保险，万一在贷款还清之前，发生什么意外，购房人失去了偿还能力，银行可以马上以保险赔付还清这笔贷款，减少坏账的可能。这就是房贷保险——Mortgage Insurance/credit protection。这个房贷保险该怎么买，是值得了解和比较一下的。通常银行在房贷申请表上都有这么一栏，打个勾就表示同意由银行代买这个保险，保险费用自然也会加在还款计划中。如果只顾沉醉在买房子的忙碌和喜悦中，不知道其实还有别的选择，等到一切手续办完，往往悔之晚矣。
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3 ^( @! }$ y9 u, P由银行代买房贷保险，与自己直接找保险公司买相同功能的产品，到底有什么区别呢？以下从几个方面简单做个比较。
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0 e: G$ \! e4 F: B1. 同样是购房者支付保费，谁拥有保单？
7 m9 L$ ?5 P! ]6 ?* z$ h7 X-银行代购的保险，由银行掌握保单，受益人指定为贷款银行； I U' s' h1 b
- 个人自购的保险，自己拥有保单，受益人也由自己指定。* a( j5 N' R. Q0 F5 {! {
* k* N. a* I* Z; ]+ C* @; P5 i( V2. 保障是否灵活？/ `5 h6 K F2 J# i8 n
- 银行代购的保险，保额就是贷款金额，购房者没有任何修改、续保、转换等权利。如果贷款合同到期，购房人想把贷款余额改换到其他银行，保险是不能随着转移的。
" T, z( z& n7 i! Y6 O" y0 t-个人自购的保险，有很大的灵活度，可以自己确定保额，也可以随着还款进度逐步调整减少保额以便降低保费，还可以根据还款情况续保或转换成其他种类的保险。房贷合同到期或有任何变更，保险不受影响。" m) l; |$ G& l/ I5 ^
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3. 当意外发生时，保险赔付是否能够自由支配？/ P) Y# p* k0 Y6 M
- 银行代购的保险，在意外发生时，直接被受益人即银行拿去用于付清房贷；5 m. _% p8 K% A) B9 U2 W W2 P; f
l- 个人自购的保险，在意外发生时，赔付到指定的受益人，受益人有权选择继续分期支付房贷，或是一次性付清贷款。
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( p2 C7 B# V9 Q$ ?( @- K0 z+ |4. 保障是确定有效的么？: K2 A" x2 S9 a0 X3 ~3 f
- 银行代购的保险，保费和赔付不是百分之百确定的，银行有权在任何时候变更或取消保单；
9 a. y: N# r7 E+ ~, w# T* [- 个人自购的保险，保费和赔付可以在购买时确定下来，自己掌握取消或变更保单的权利。
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2 Z! e5 M4 @6 U$ z9 Y9 E* s# L8 A5. 保费价格会不会视购房者的具体情况区别对待？
2 W- {' f# U) y! J. v-银行代购的保险，通常不论购房者的具体情况，是一个统一的价格。可能对年龄较大，吸烟，健康状况不好的购房者较为有利；2 ~2 s0 l' d' \6 U, f
-个人自购保险，保险公司会考虑购房者的具体情况。如果购房者比较年轻，不吸烟，健康状况好，可以拿到低于平均水平的保费价格。
$ \0 {) j. a$ \& f& U了解了以上情况，相信多数购房者不会轻率地在银行的房贷申请表上打那个勾了。至少根据自己的需要，研究一下保险公司的同类产品，比较过后再决定。 |
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狗仔卡
发表于 2010-6-12 17:46
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