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主题: RESP 与学生贷款 3 L+ G: h, U! G
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5 f% r( J! S3 i. i6 H& a（一） RESP 的种类8 ]. U: W# G5 z2 P$ W: U5 |
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
0 T2 a0 `0 z" U8 k! s% x; C款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
0 O3 J! r4 A* E3 F+ N为从计划建立起22年。
; D( k; R5 F9 V+ F$ i2 w- _8 h2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也; e7 L+ f1 o0 l0 w6 d7 v
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，$ ^+ Z2 s8 v: w! p5 v
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
+ Z; s* }- [ X- L5 `5 Q3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概7 P4 u0 b8 ?, M; C" h
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
' L' s: L7 Z% x! z不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。, E( u: T& X* ]7 Y, S' C6 _: m
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
) D: L! u9 l+ G" i* e% j怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您; J) d7 I; J9 _5 h6 t5 J+ }
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
. u p p: H6 G7 e7 q# I& f4 O的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期, p! {9 L. ^' D
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是3 o: P$ D; f% A7 A
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。& k2 J% v: ^' T% k) `5 x
; v2 q+ J, S( w" Q所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放. [+ k9 c! w+ o' j5 t+ q
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
: n9 F& d7 R- B3 o$ ~1． 供款人所供的本金) A" L1 [4 I% y' N1 D5 z+ X
2． 本金所产生的收益, v, Y/ g2 r B, H
3． 政府每年四百元的补贴" T, D f6 ^& K/ Q. ^7 Q' V& H8 Q
4． 由补贴所产生的收益。# m% l! V& a9 H
. u. ^- @8 W9 f: h& c q7 ~/ E由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
: c* |& K% G- K2 `) ~: o( l是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。5 x) |7 b {9 p# N5 M/ F
9 {5 c3 Q; n7 [8 S从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
8 u- P: ]2 ] m4 l" Y5 kEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
) g4 @) }+ L( A- @1 T- B就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之! V7 h7 s+ {( W/ y# t1 T3 p; l
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完0 j5 X( t$ ~0 k& y4 Q
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
. P- z+ u0 E, s7 k" F. l# j6 K V否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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7 k2 r% U: T& p& P6 K) A1 e（三） 学生贷款* ]0 o2 l' X5 E+ ]0 {1 R
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
4 I; q: h3 ?# o! m p9 e: t6 u案是这样的。6 a7 m$ t* L6 v; s: f. ?
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
5 W/ C, R f* Q) b( z偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
& k, P9 Y' S- @8 x+ L/ p7 {+ @（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
+ D1 ~- i: j6 c你所需要的钱=被允许的费用-所有资源! J+ M5 c9 L! Y! n( a% K: u
6 z/ J, l X* _$ [6 R+ r- v被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助/ l7 E* l; i7 L" N! a
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
J" ?8 Q2 X' o* Y# L: ~等9 S" N, w: C5 a, c# x/ @8 @
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。* r1 ~6 n {$ E$ ]7 u
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
; Q/ D0 N9 |" i既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我1 a( H3 Q. `! n# n5 t: W+ M
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
: X" M4 t3 G* `1 W7 V8 R/ q府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。$ h7 x9 C) M* P+ ]3 i
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太. B; p. {$ O5 B
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您/ ^ {4 B; b; V: a4 ~9 O
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
3 U0 B, U) o1 R' e. R7 ?) q& t款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就$ e& d% x4 n. _1 s. y) J
白白地交高息了。
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少6 _+ e! n' {! s, w
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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