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主题: RESP 与学生贷款 4 ?9 z* e' n9 D+ v* |+ P
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7 Z) y2 P, q/ p* B- g1 R" ]! L（一） RESP 的种类' a% x7 p1 o M% d
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供! ], T. G- d; x+ R) i; H& ?
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多6 g t) t2 P% R: T( d W
为从计划建立起22年。
1 h% _5 Z) ~ k' F2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
0 h+ i# v! U* d可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
3 Q' S9 O+ [+ W- ~0 V3 [对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
4 w, u, G- Y! r/ f3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
# X: t4 R5 c4 Z$ i; f3 f念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而' ^1 _) d& U5 h# A+ L/ V X$ c
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。& } b& G+ ]% e) e
5 }3 j3 r$ m" F由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
7 | x5 b7 x* G6 ^! W6 L怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您# E$ g. ^# Q; u# l) T; h/ p0 K8 `9 |
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
8 C3 e k1 P; R% i- I& e/ ]. Z的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
, P5 H3 r1 m1 E2 O- p赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
; ~' r8 R, `! B" b9 X" m" X2 dGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。; u2 S- j% l$ t+ W) E* _1 F M3 \
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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+ N, o5 I2 L' P a: m0 h" a（二） RESP的发放
C( O9 \+ t2 ^; y在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：9 g: Q/ {; V7 O
1． 供款人所供的本金
; X) ?6 s; q* t* q t& V2． 本金所产生的收益
, r7 c; F1 V2 b$ E) y8 f3． 政府每年四百元的补贴+ m, D6 N. ]$ p+ q0 P& e
4． 由补贴所产生的收益。% {8 T+ Z& }! R! V
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由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则 u. O/ V% c" ^6 B2 A0 C7 Q$ \/ y
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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+ k z9 }. G' p) X从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
& L& `7 h$ T; y) LEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
8 U" F+ p9 R! ~3 L" Z8 y/ x就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之
. z \) _! S5 `- ~& @, g" T* a1 g1 b后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
1 p9 r' C' }# o+ X a. v, W全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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8 ]* L; v5 ?2 h+ m4 m- B% c而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
- J; }4 J7 j( |$ {% m" U3 R, R* n( T* R否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。0 l6 `2 g5 D8 K/ I& E9 j5 \ a, ~2 A/ I
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（三） 学生贷款
. V Z' e W, c. J9 E0 e为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
" k9 u/ k" A* F# H8 y案是这样的。
" ~/ O# `! Y; w（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配2 [+ z3 a: ? v( C6 ]5 W
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。! A! I# n* f! d: i
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，. e+ Y( n' t5 m! t
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源) C& F* a2 X, ~; c
$ ~- O4 [. \: B1 B- |. i被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助8 w0 Q1 F7 Q' ]1 N0 L& Z1 d
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，$ T m3 ~* \4 O7 Q: i
等
! o$ P; K" T7 n+ x还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
! P8 J; ~: V) g! S+ ~( ~由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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. _, f+ D* ?. p& ^; A( c当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说) b7 J2 Y" t6 q
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我" F% b4 a, |# A8 ~* _7 m
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省/ s7 [$ z3 J5 h+ G0 O
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。7 F7 ~ e/ }, f2 v+ x( ~
! y8 g7 h, M# ] k7 H% Y9 j米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太/ D9 |- u0 W! u4 y; _. F1 C
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您8 Y1 S' f. a- s
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷6 E7 M; i2 s0 q& @8 b
款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就7 D4 X; ?2 y* \' X
白白地交高息了。9 f2 Z8 h2 W) [0 A$ M) z
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写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少; Y* g3 U* N+ A) a
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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, G7 e7 k. z g$ c0 o也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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