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主题: RESP 与学生贷款 # d; v. Q, O4 @) a( M1 j
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" N# N! f+ Z y$ S（一） RESP 的种类
4 W# }; M/ d: x/ V6 Q) l) }" c P1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供: x$ V: o \2 y$ b: U
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多$ V8 i( m+ w9 T
为从计划建立起22年。; O; L- I, W; ~4 i! X
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也- m/ o1 I# Z9 _$ T% S
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
# n- H" D3 |" i4 ]+ N+ Z' U% G对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
" }1 `: r3 J8 b9 o& u- ?$ Z3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
/ v3 A; _8 Z( v2 l, ^# R% u念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而0 S3 N/ w$ ~) t+ i) N
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。3 K8 o2 ^' Z* }
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定4 j# Q% O& B, P5 a$ B" h" o" W
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您; q2 x8 U {+ b' p: a. w4 ]
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生7 x3 n" a. y! n, h; t1 R
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期+ u; d8 r7 [7 U x: @9 h; B
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是
4 u/ U& l, O# b# TGIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。3 e' j, {$ w! u/ R
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（二） RESP的发放' ]4 C( l: e# w$ V! m
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：: z4 E* Y1 ?& ^& D5 Z3 [: o
1． 供款人所供的本金! O; Y% x( m; y4 i& I6 v7 s' y: E& l% x
2． 本金所产生的收益
5 V( _ @& t; Z+ y$ g+ W& p3． 政府每年四百元的补贴) S& {2 V* e j7 U
4． 由补贴所产生的收益。5 P) l! ^ [: F& }! E
6 _" M3 J* s5 q" \$ K$ E) N7 S" r由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则" ~- B5 t* ~2 P7 Z k
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。5 x2 T4 c. H+ i" G O9 ~( x
! z# s" v, w* n% }. o# N! ?从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
# F" {, p+ i0 k/ o, J, ZEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也/ z. O m7 J7 ~
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之+ M, K' N4 F% B
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完/ n* `6 H# _, K, U- P
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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, a0 w% V4 J9 [; g, h) D. H而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是$ U! a0 m" A% F0 v6 Z
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
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* O" a6 d7 }: s+ r, m（三） 学生贷款
: }. r' C0 S6 T! r' u. t1 K为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答9 @$ m+ u- L( d8 w2 [ f& y
案是这样的。
: v- X/ ?5 }# z# l（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配" Y' n0 v- l* J
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
* T. N! Y; h: N, Y（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，! i Z! B" U$ j% K$ O* J$ b
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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- f( `! A B9 z5 n# |被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助& D$ t: f- U5 T8 _0 A3 _
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
( F, M1 s3 B, h4 R p等: W9 l8 |: x2 C
还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。( _# N' X& _( A3 K" a# g" l
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。8 o+ w5 C. Z- e8 }4 c* t
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
2 u: ?8 t, I) [0 h既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
9 ], E- j+ `$ D2 l7 X. |" S0 m恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
p6 N; B9 s5 V2 N1 k+ u府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。: o; Z# |1 {* D5 k7 t H/ {
/ j' O7 q+ n* n7 h米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
' K6 `2 i8 z9 ?4 [! l) [大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
b6 x' z; S G( e* r- l+ s还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
& w) F( ]8 D( w8 `3 o: J/ Y9 J款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就, o$ ?6 f) m: {' F. E% `3 q
白白地交高息了。
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6 W- t2 c& V- y, y写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
* L# |0 p( K9 u8 r0 \是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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