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作者：牧涛 @/ F: y/ H* m8 X
本月初，本国五大商业银行纷纷调高按揭率，再加上不少专家表示，第二轮的抵押贷款利率普遍上调似乎是不可避免，不少使用浮动按揭率的房贷者心理大受影响，急忙将按揭率锁定，以保住自己获得“史上最低的按揭率”。日前，本地主流媒体《金融邮报》专文讨论了这个问题，并提出了一些实际的建议。
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目前使用浮动按揭率更有利+ O V( C' ?/ V1 f: q3 B& e
6 R( s/ D3 {5 j; I据悉，按揭主要分为两大类：固定利率按揭(fixed-rate mortgages)和浮动利率按揭(variable-rate-mortgages)。前者在规定期限之内利率不便，这类按揭的利率与债券市场孳息率（Coupon，即债券的年利息与市价之比，市价升则孳息率降，市价降则孳息率升）有关；后者则随着商业银行基本利率(Prime)的变化而浮动，而商业银行的基本利率又与央行隔夜拆息率挂钩。/ O, j+ h, |+ r$ \) u) D! Y: B
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由于从去年开始央行一直在降息，因此从现在的情况来看，使用浮动利率比固定利率对房贷者更有利。如果房贷者是在去年10月之前和银行谈妥方案、并获得了低于基本利率90个基点的折扣，那么他现在的利率只有1.35%（银行基本利率现为2.25%）。
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以一幢306,366元（上个月本国房屋的平均价格）、首付25%、还款期25年的的房屋来说，1.35%的利率意味着一个月只要付962.61元；而在4%的固定按揭率（普通房贷者可从按揭经纪人那里拿到的最低折扣）下，一个月则需要支付1,289.04元，比前者多了300多元。* @! R9 z# L( W
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4 q" J$ U8 o( l& w去年10月央行大幅减息之后，各大商业银行在也相继取消了折扣，并开始在按揭上收取额外费用，但浮动利率仍然具有吸引力。换句话说，即便是没有取得上述90个基点的折扣，现在的浮动利率还是比固定利率低。据满银提供数据，他们5年期浮动利率按揭为3.05%；相比之下，5年期固定利率的按揭则为5.45%，相差了将近1.5个百分点。1 X" z v9 I: E
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TD 银行房地产抵押贷款副总裁Joan Dal Bianco女士坦言，就现在的情况来看，使用浮动按揭率、特别是那些获得折扣的房贷者，仍然可以获得比固定按揭率多很多的利益；再加上现在债券市场的形势并不稳定，因此房贷者不应急于锁定利率。4 g, a9 K! w0 j6 E9 N: k V
3 Y3 V. k& m) p$ J低廉的浮动利率还能维持多久
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鉴于浮动按揭率与央行隔夜拆息率挂钩，央行的态度便决定了现在低廉的浮动按揭率能够维持的时间。
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& E& U) X1 G; [ ]/ j/ V T- [- o据联邦央行行长坎尼(Mark Carney)表示，经济复苏的时间也许会晚于之前的预计，可能要等到2010年6月。卡尼还暗示，除了降低利率，央行也会考虑其他策略，包括从特许银行回购政府债券和其他形式的信贷。6 H+ U, ^. w2 [$ K' ]
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对此，帝国商业银行(CIBC)首席经济师塔尔(Benjamin Tal)表示，通货膨胀最终可能造成利率上升，但在2011年前不太可能出现这种情况。浮动利率按揭在未来两年到两年半之间，还会产生较大的利益，但是在5年时间内利益就会流失。3 B) ~( J% b& Z2 w4 ?3 M
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因此，就现在而言，暂时不要锁定按揭率是一个不错的选择。, Q7 g+ K- d" _$ ~ h7 R V4 X, v* k
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固定按揭率不会上涨太快
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由于经济出现复苏迹象、投资人的信心改善，导致人们对风险较小的政府债券需求量减少，其市价出现下降、孳息也攀升，并刺激全国主要银行纷纷调高固定按揭率。本月三日，本国的5大商业银行将5年期固定按揭利率（本国居民最喜欢的按揭方式）提高0.2厘至5.45%；不久后，TD银行又再次将这一利率提高到了5.85%。虽然其它大银行暂时没有仿效TD银行，但是分析人士指出，由于孳息率增加得太快，第二轮的抵押贷款利率普遍上调似乎是不可避免。( x0 r5 h+ `9 ^5 z# u; j6 Y
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然而，加拿大按揭专业人员协会(Canadian Association of Accredited Mortgage Professionals)总裁墨菲(Jim Murphy)也指出，按揭利率处于历史新低两个月，固定按揭利率攀升并不令人意外，但消费者不应害怕按揭利率会突然直线上升。
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; _9 b3 t3 ]- ]! K& y: i他表示，政府为了刺激消费，利率一直比较低，随着经济状况改善、就业情况及其他条件好转，按揭利率很肯定会上升。不过，自己并不认同有些人所预测的、按揭利率会在经济复苏后回到80年代初期百分之十几的水平。
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P. W/ M5 ^: O& m$ C不过，墨菲还是不忘指出，虽然目前浮动利率按揭比固定利率按揭便宜得多，消费者在决定购买何种按揭时需要仔细评估风险程度。
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应趁利率低时付清按揭* W$ | [$ g/ r3 }& T+ f& Z3 I7 j
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本地大型房屋交易信息网站Monstermortgage.ca的副总裁盖塔诺(Vince Gaetano)则建议，目前持有浮动利率按揭的业主，特别是那些有接近90个基本点折扣的业主，应该不理睬利率上涨的干扰，以及锁定利息的诱惑。他还表示，业主应该利用目前利率低廉的机会，尽快付清按揭。如果人们能在浮动利率翻番之前，将按揭付完一半，则帐面上的利息成本就会是一样。 |
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狗仔卡
发表于 2009-6-15 08:51
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发表于 2009-6-15 10:32
