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我为什么不买RRSP

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鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP5 X( V, a+ G$ E$ d% F) b
3 k1 O( \1 G5 C- @
众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:
, W$ w* e1 z) V5 b" O" {
2 N4 K! t# e+ C& A1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。) b8 m* h6 q2 U9 F0 y) j4 L
2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。$ `) t4 W0 b+ T# }6 [7 ?
3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。; q& Z) N( N1 {( @# `$ X$ e% K
4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。( ^3 U9 Y2 S; _" R8 I) T
3 j0 T  X+ v( {1 N
计算结果如下:
% G# u$ A/ c6 l4 i* F. l
7 K& b5 B. f% y7 f6 [) Y% z* xRRSP帐户- _1 C8 o; o+ F0 c, H
10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.57/ a# P5 }) X5 [
交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.545 i/ C0 N( w, R6 R5 W
总计纳税:$10,215.03& V; I; C! c2 }

3 n, y+ t! a4 F7 x" VMargin Trading 帐户:
$ d, V* Z6 p+ L& a5 e一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400% v( w0 a# D) X" Z" U
10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23
1 \" }6 F; t' L3 t8 E) ^& `  W+ ?" G总计纳税:$12,130
' Q% D) @! _9 A+ H% Z- L$ Q. K# t, t' S1 B2 T' b1 o
从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。8 S0 f! A+ k" f9 x
  `- ~1 f+ x7 h6 R! Q
另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。
7 j! u3 q# h6 K  v# a( e- z' ]* ]2 }8 [, \* X5 b% X8 m
综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。/ r7 v& A. x* o( J, _1 @( J0 T
$ C- e" i6 Z# t+ N& O5 c
[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。
0 a, Y8 y* z6 Q0 F8 r% x1 a: v
& K: v1 t: H# J6 b. _但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。$ j. k7 d4 U6 ~$ o
这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?9 q1 }( e" t% m1 Y+ f

, a# P7 q6 F$ ?  P+ K( W3 r' H这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。/ o- j2 ^- j* h0 m& d, t$ N* N
/ m- o2 E8 w6 d0 g/ |- N$ k) R+ Q
投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。" ^, B+ u, j9 S5 K% V; W* [
个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
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