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我为什么不买RRSP

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鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP; L( u' a( A1 y
. G5 b) I1 V0 x# V; `
众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:
$ e% i" v7 \; |) H: K. }6 F- L! c0 G+ }  H9 e" G2 U2 b% |5 C
1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。
) {7 ?, m. ^' l0 k2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。+ h0 S# R9 u' N
3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。
* K( h+ n" o1 \! ~4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。
5 {+ t" [0 B, f+ n, [! }9 F) t
: P$ V( K* _( h0 V( U/ ~" i2 A计算结果如下:: n, M9 R$ `/ _& e; K5 K
; L- T& a& C3 H
RRSP帐户
8 A" Q& r% ]8 [7 R3 I10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.57: D+ V& i/ g8 [. K
交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.54
" x  Z- M, y& a: O9 N总计纳税:$10,215.03, P1 \) D2 R& N% }" I3 q

0 x: ^* y" S. U" D5 r) pMargin Trading 帐户:
+ c5 r+ v& I. C5 P9 S一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400
/ ?  V0 Y# ]' n/ _- E10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23
3 _" t6 k& h5 k8 U总计纳税:$12,130
0 O. [( |; h: g5 k$ \
; ]" R/ l1 n2 q+ Q9 H8 v3 N4 `从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。
& ~3 B& i( }. |# E
0 |. V+ |$ c: G8 K& \# v另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。
: i/ n3 s" Y* p+ [  j; m5 S" ^' A5 t$ `% v+ q8 o5 O( `- Y7 W
综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。
7 ~+ h* H' a& D0 }- S
( E- C0 Z* t! `: H( r# m5 b1 \+ {/ d[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。
$ A6 ?. d$ W9 i5 e" X8 r. h! H4 Y( }  p, U$ J
但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。
+ L& G6 u: _: }2 ?, o2 \% _% G) I这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?
$ |( {* m# K* f
4 k3 E( A! ?0 ]. n; o7 [这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。
  @- Y& Q. Y6 D: o* I7 N6 Q  d& J/ C, o
投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。* H" G4 V$ _$ [: S! P, t
个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
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