 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C
8 H, O1 j& P" Q' l+ k, c- @Character - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级
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: e5 U1 X. F6 s3 ?1 E2 \5 d7 h新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。+ J( f% Q5 g" l" U* X+ z
' Y( H' r3 O, |, x银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。1 K' O5 X6 S( k* v3 W
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传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。
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条件5 O6 A4 @/ S. W8 b. ~% y
1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率
, F1 T% K( y4 j2 L用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。
- @" S& [% H1 t. t9 f" M银行不会通过比率超过40%的贷款人
2 d( S' e7 N* h$ X9 \9 D2 y% Y: R5 U; i
2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率
% B: u9 N2 L/ U与上面一样,不过省略了其它债务) L1 k- R& q: b% y) J
银行不会通过比率超过32%的贷款人
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3 良好信用贷款纪录
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4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批
7 b- `5 ^. A" ?6 G) Ka 债务 除 资产 = 少于一半; O D9 s& U( x9 K2 D6 f9 K/ E
b 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入
4 {: c0 l; t0 g7 n) ^' bc 要求较高比例的抵押$ W3 O5 `( `; \: U. k
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7 t8 y' P! X# y: k& A) `如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%9 j. k! K1 ]- n9 |& Z' y
不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。, _9 @- g& Q+ [" O/ C8 ^4 n/ ~% \
CMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。: j1 h$ v. N+ Y9 x
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作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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