投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
5 \/ b% Q% Z) H这道题有些难度
0 b9 D' l1 y. p$ N9 {6 Q
3 j3 V& ?0 Y# I8 F7 Y& e* V' i我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
) P" t/ ]  w: Y8 q6 z0 T, W2，每年claim home as office expense against income
! g* y" B  I& G" f3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1 u" Z0 t7 I* m( C7 {# @1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
( W1 z% S* F6 u2 O5 M0 g) H8 b7 w& F% n
# R7 B. r6 w" m+ e# [2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

" X( J$ S' z% B7 C, M4 }3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

# {) {. p( A7 y$ _% Y
讨论这个问题前，先设定前提
( L1 p, }. c* `3 ?9 S$ j' }1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
# c: Z7 l& M8 N# w. K& T- ]3，2006 tax rate

* b- Z& b7 _  P- j* w如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

3 `# i% p4 i+ r( Y# U% S8 R! ?[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

& n( \: h- R$ B. M1 Y5 {- }8 s2 k通常基金的费用包括：
: x4 k. M+ m: o9 ~8 @1,transaction fee
2,commission
: I: o2 T% @) Z2 m3,management fee
5 I  k! P5 k" j! r" A, T4,administration fee
9 \* [: m# y3 _4 \' d5,还有其他等
, ?4 R; ~# v1 F+ j8 r
( G- w6 G1 c* D. O3 v) [如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
0 u/ Q$ s  h5 `
& h* f7 T- K* _0 {6 S' C
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
) ?+ R; A* u+ }P1 = beginning of period price
Dist = distribution

! j! \$ z0 P) G* Y% Z2 u如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
. d: h3 X9 a7 t3 E- j$ K$ j" q; ?RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
9 e/ [, s2 y% d2 Z3 N以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
- }# @  H+ l2 k1 J; b
, t  C( N; i. F3 E% o- b4 T另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
) I( ?% B& G" `( X5 C- d% Q
我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
, g5 |% E7 [, z1 l' t4 R6 w$ i7 o: Q
原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
0 h8 q) r7 H/ N% g( |0 N1 h2 F买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

我的做法：

/ v% `; _8 {' @3 G7 W& S; {" V1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
# n1 M9 \2 z# l7 ]& m, H2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

. H7 Q- @2 C5 U% M- p7 U% w6 d8 ^1 n
- ]% U3 e2 W. |% u; Q
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
5 C4 ]' E4 b% M

& M! c0 k% I5 ^5 K唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
6 K: |1 C( r( ~, P3 j
2 u. p( A5 R. J6 K' n3 v) [* l0 |如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
6 K0 O% L6 l7 |1 u5 T
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

$ i' C8 g! R# {老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
- z2 t4 q) F1 f! U0 c
4 d8 V$ V+ r4 W5 j4 B; b. u1 i: q8 g3 l如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
4 ^  z- |& @7 `
! ~: u  k4 f( N' G
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

( {6 a4 m8 m' `! j$ D& K呵呵，随时欢迎。

5 Z) E0 [0 o2 _9 g+ z  g
3 M* t. \' o) |4 L
! r$ |: y. s" K, |  l! k7 w' {怎么没见飘飘的贴?

- c9 G1 g0 i0 a1 Q$ ]$ c( }7 E$ C# {; r我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

3 N6 y8 l3 n, _' w# h& i老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
7 |3 B; Z$ S7 Y, ~, x
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

) q$ L1 W0 V3 G# D! j  y* I4 c. R数学计算 ...

0 H* P8 e0 F! E: ^% o" T
婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
  [8 ?5 ^% q* ?' x. c叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
4 Q4 `- o  |/ H. [# a
) ^; m; g/ T5 O6 x9 d[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
1 J( Y6 v+ y# X/ g5 l" l& Y
5 Q* m" O9 ?0 k0 G2 L

5 D0 @! ^. z) T7 b* P! d/ V怎么没见飘飘的贴?
+ g+ \/ d* j0 M' k7 }" d: g' @
4 m. }( w7 M7 _- n0 o( ~$ [, Q$ l我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
1 }$ y; N% s+ K2 r# }* r/ X2 B

婊子能把你弄得负债
9 V5 x2 e5 s& E  Z
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

' _9 U: d0 X- r; L7 x3 l9 b: E6 r这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
6 w: y8 j* i# p  @8 o
; J* z" J8 r6 V3 B6 ~7 R+ ~! z! ?
) G2 R6 c& A! a3 r; Y" q$ }1 d
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

$ E7 @5 }& P* }4 {; ]
3 \3 @( s0 ^, S; k" }7 u9 v6 |4 r9 j我的帖子在这里！

4 s1 A, n, |; w! Y- ^仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
' V" \8 R9 ?3 @+ o/ s5 B" z预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:
1 N, |7 ]  Q  w, ]# ?. E8 c, o
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表


5 f" E$ B/ b9 d! {' y我的帖子在这里！

仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
9 a8 V7 S0 n7 Y1 ?. j, a( Q预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
3 p* q0 a2 J- ^; _# F4 A' ~  h
) D" _6 ?1 B- B. e& b
6 g7 {3 s" e; M: z) ^* F7 L3 {8 T
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

& j) L, K! E1 v4 M2 b
, w# P3 b. H3 Z7 W4 cmost likely the later..(I should say, 99% of the time)
+ w% n- L& a( @) `if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

8 D- J$ u/ Q8 H5 tIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
! r- D" _2 Y( s2 {
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
( M- b) r  K: r+ E3 E3 |4 Y这种烂问题还问.
- C  o8 a" W# P$ E6 U
答案是:
" i4 y7 i4 I& ^4 H( P7 v+ E- W
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
6 f1 |2 z+ X, E. C, c
/ Y9 J( k6 e7 o0 b' B这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

. M! H! R" d( }; S这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
+ @' b/ O) ?+ s: O5 P6 B) k
) [8 B  N- ^9 ^5 {( k/ x答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

4 B9 s# U* i+ Z" X( R# T这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

& X. h( s' |! ?4 k5 E
* L. B2 @3 \1 I  A 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
! f7 i$ y- U$ O当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
% p' W* b0 W3 ?* s+ O4 g以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

, |' `) m/ e8 y+ w! d
5 |9 S' `# _, i- F. v! o# }

/ _, Z3 l7 R/ Z+ B0 Y6 `7 ?3 {very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
* Z( Y  n( b0 w$ N, m( S8 R对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

. V2 Z( R$ O8 |" \# U3 N$ `# M# U" D加上你也没投票。
- C1 a3 Q) f5 l' B2 M, x
3 r9 _0 x4 R  ^1 f5 ?& e) M[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

6 f0 q; B9 S2 A" u8 l% Z; L
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
3 @" m4 `* a  G) a, q5 J$ B5 z3 COpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
4 ]% R  |' P' H& Y9 ~. {The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.