投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
& {/ L6 b' B% E1 ^! s( r
$ X( c, O9 @2 I3 g4 g8 `我的做法：

/ }. j! K- |5 ?1 G; S1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
- |0 S! v' h' }  C4 h/ k' @3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

# }3 C: Q$ o$ \+ I. t

2 k# ~4 A$ G: N- f叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
. i% Q: _  S) L
2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

4 {% N2 C4 j& i& A3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
0 W& I/ n' _% p" I' ?
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

讨论这个问题前，先设定前提
; L7 F, S4 S4 q/ b: E. {, p1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
' e( t/ G0 q; i3 s3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
& `" ~9 w: W% d; ]8 ?3 g. v2 [4 J1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
6 o4 z. N( v5 y, p
6 h6 z, l8 A, W4 J2 x( A8 Q仍然可以用rrsp 避税
$ ^5 S. Q2 `3 |. p$ ~: C! f至于抵税费用就见仁见智了。
1 t: y5 |$ A8 h+ o
6 X8 ^6 [8 A! v) P[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
9 }4 {- d" _* e4 \0 ?
通常基金的费用包括：
1,transaction fee
! l. C) ~4 p7 Z" t* R5 f& Q- W2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等

0 g- y; e0 Q  `如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
! @; m7 k5 z& P' r! M* m( R4 Z
# {$ A+ j9 P; n2 J
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
& O6 {" S( r3 [/ L! ^* DDist = distribution

$ h( u' f$ `" {. X如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
3 X: B$ |( ?! O/ V* O以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。
& c; J  r1 x9 x. i. I
另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

- [3 [7 N: D' R; Q0 _+ a% Q0 V我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
4 f# X' Z" ^; l, G: I' d
% H, ^$ P; U/ n& o. E3 t原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

' |" [; `4 v; Z' X3 ]$ |& ^: A既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
) q8 w/ a. n3 o2 R/ D' w真他妈的简单，看来还是高估了
  J' G* D4 A, B. b! v8 p2 ]
, S2 Q8 \2 L/ w% c! H[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
# S9 H# q/ ]3 }) R& V% s这道题有些难度

我的做法：

1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
. P+ K2 u0 u+ c+ F/ w' K! K# w1 O  t. J: Y2，每年claim home as office expense against income
% H- V9 ?8 a5 V% v" q* t+ Y/ ]* ~3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

8 m9 w% Z: n; j# \% ~1 ]: ?+ \1 O

2 g& {5 V% ^/ n1 G, A  @If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表


唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

* ]/ L* I6 A2 Q$ T3 R3 Q: @7 [如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
0 R* P  @7 }5 y9 P3 c
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
/ \& O9 V$ D1 _4 a6 Z
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
, w5 a1 V; h! Y8 y
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

  X2 i# }5 E& u数学计算 ...

1 L  h# S$ F% D; A' p2 F
; s: v0 x1 P0 G- b, \

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
" S- `; m5 e4 w% [! |% M

! }* x4 f0 O. f8 G/ K2 N看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

( \; i1 z  G* V+ d6 j呵呵，随时欢迎。

& r, Z* E% }1 M& i: K4 R+ A% P8 B

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
" T% B& i: H2 k" d8 U' f
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
; D( d: r- r& [/ u6 }4 J
数学计算 ...

0 h' ]8 I/ S' W8 W; O$ q  T
婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
3 Z! S1 T* d8 w; l. C! k叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
; c% [  u" k* y3 f
[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
- M1 C  R8 I& D( f

& t2 V  D$ o; _
6 d5 I- s0 X, \8 ^- O! M# `3 ^怎么没见飘飘的贴?

, `5 w# Y3 C2 g0 H% T我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？
+ K; T3 v6 `" h( ?8 Y7 j* n
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
/ R& K5 T# _0 Z0 b0 q$ m

婊子能把你弄得负债
8 q! K  P& ]7 j/ a8 \) D3 K
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

% I: Q. L4 q' t5 S这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
+ N4 r, T6 a/ E* ~  c$ g& G


/ \! x; ]( s; F2 v怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

- j, P# L1 K  h5 O! c我的帖子在这里！

2 x3 e6 \0 F4 N' D1 o5 Y& ?$ \& ~仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:

' X" j6 }2 r) B  h2 t, ^反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

0 T% |, I) R) B: }这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
+ [+ I, G. ]3 R. [

我的帖子在这里！
4 c& P4 I# T/ S3 t6 N
8 i& ]% x; ^! |* X% k) g0 g仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

4 t) m$ o: o5 s5 r2 m这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表


4 p. V! \1 z5 i
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
0 a( Q! K+ `- M8 }* u- v+ {if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
3 H* E6 T$ V; I  d
/ t4 t4 s5 l* j7 g5 FIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

" U# M1 G, j! D& D[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
. e$ C' e; h9 c: K; `* `这种烂问题还问.
' k1 E1 \6 A9 G7 B3 g
答案是:

) a% d: _. U: F/ M( q+ [- F反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
8 B6 a# X8 K: ]) V6 w+ ]2 i  D
: M) q. ^% ], o- S6 Q( o这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

! d' g- T; w' V; s" [% h6 F
$ \. a9 _/ j! T- ^3 z这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
+ v% E/ j8 d3 o0 d4 I0 T5 Z
答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

- n: Y+ \" V$ N# ?这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

) J  p7 B( O! c/ q# i) _
( G! w! x5 Z% `& b0 A5 z) u7 z( M( t 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
9 }  c0 \; y7 P/ b( }# t( f当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

8 L3 J+ p# A( c: F/ D: E% d$ R

: R: l: A! N3 j, T# A! k1 [
; G5 b+ ?) b) ~. F  ^' g( `very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
# A' f  X( l4 a对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
6 b5 v1 |; S( C+ w7 m4 @
加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
. u% n0 H% j! C3 e, a10000块，100差额，有什么好答?

+ i$ \& L( {% {
% g' L  w7 r3 ^. _' F8 x那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
0 ^4 K  s" U9 ]" \; |
2 `" E& V4 Q7 i' u9 |[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
3 Z5 l2 G; A) S- D$ Y+ J# R* LThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.