投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
3 S% T0 M8 h. p: E8 N3 W
我的做法：
/ K  g3 K; b  p9 M2 b& p. R( @  D
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

; ?) j8 v' P0 @9 K+ e
叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
  L2 I3 T2 W* S
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
3 y& [! e: k2 k
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

) }" j1 o1 Y5 N
讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
$ e4 a% v: T& {" N% x2，subject to high rate tax
; w- ?/ I( w& w/ i9 h3，2006 tax rate

) D# D6 n; D( b! H) ]; \如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
7 v5 J; E$ r, M/ W0 t- ^1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
' g4 p! H  ?  z5 D% p& z6 K
仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

. b3 h+ A1 T. x9 K通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
3,management fee
4,administration fee
; ?3 p& }7 C. H7 `1 b. y5,还有其他等

2 o* U) k# W! }3 c如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

/ ^1 C- n# E  T+ R2 q, C& N4 q$ I
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
Dist = distribution
4 x6 {' B% k" b4 \2 j' t, k
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

, {3 L) Z4 u! @$ V- X另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

  N" o2 B& A; G* }我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目
0 d7 l& s2 z3 i( y% U
原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
0 q) K8 C/ |3 x- m
; F- V$ m; M8 M3 U既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
) @, l3 p; Q% ?0 l8 L1 T2 `买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
, J" I$ _2 D$ v
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
( c. }7 c+ Q# S. h$ l8 ~4 `; \, e这道题有些难度
3 }' \. d) \5 k  v
我的做法：
3 N, q) D" r' Z9 r
! O# M" l/ [" Y- C0 F1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
  {7 x. x. r& H5 ?+ J+ q/ i5 x3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

, P. z( i& J' U- h

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表


唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

2 m0 l$ _3 M! H老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

% p, w" h9 @# a( y" z7 V如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
1 T) e3 ~- i% w7 T
+ C$ j3 r+ p9 d( m' T0 f9 A; s数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
" R. j) R( L5 V& V8 G/ ~1 T! ^
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

7 e3 x( x# y) `- W0 W+ f4 J如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

( C- F4 l( L5 X7 ?
6 M0 r- t1 d; G6 y7 a; t6 P

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表

' ^: w9 g6 ~8 D
看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

- ^5 h& x& p; a  i6 F呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表
. [# M; [/ S7 S5 R. X3 E" {5 l
* T/ F. [5 m& K呵呵，随时欢迎。

- D& ]' z; T, l
- ~; Q! b  d! Q& V  |& h怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

" B1 G0 l+ t" f1 q) l; ]) S( r老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
$ w# c, p& c& n1 ]3 m! S8 ^
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

; w9 P. `2 b- P% k5 v婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
; B+ r, i. x. p9 k. Q7 A% I# L


! O$ D9 k: B& M7 F0 [怎么没见飘飘的贴?

& `/ _( C; P) W+ R2 V) t我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

2 o* a* `7 Q( ~4 B& E) h就在第一页，怎么没有呢？

随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
4 i7 M( Z4 @$ G

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
! d9 k: x  [* ]7 e3 T6 l; k( |7 i叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表

- j' Q% w" }7 S3 ~

怎么没见飘飘的贴?
. q/ ?; J  ]1 v
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

' V& j, k7 E% G/ v$ `+ }- l) D我的帖子在这里！
2 {( W3 L# H3 U* O8 n5 O
7 H2 Y$ Q: z: a. s仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
  k8 T& K- \% G8 [& @$ u
$ h$ ]8 D9 f8 O8 S答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
6 }9 i0 o; _" d+ J: H3 t! f) N5 V
- U3 c1 r- p% m+ z* V! s这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表

1 Y% b( K% c9 l, [' d
; W& z; o5 X+ t; @我的帖子在这里！
4 v4 T+ N. y1 j5 s0 }9 J
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

+ Q  O# N$ F' k/ g8 _; a/ G这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
0 V! R) m2 S, l3 n

" w, F& n- V7 X9 N6 E+ D  _
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

" w! i( M! m/ q8 I. B/ Umost likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
8 B' _+ N8 ]+ M# j& Z0 z" @
If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
+ T- l# R$ M4 C4 n+ X' X2 e( H: H5 X; \
[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
& x4 Y1 o) p; d/ f7 u
答案是:
  f. {* e5 l" o3 h1 ~
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
, j2 v2 j  `5 |: b# N6 x
7 q1 K/ p! Y) f' E  S& O答案是:

9 u, v# {, p  ^8 Q9 u反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
1 B, B# |% n+ U2 ~6 ]# x+ w# c' MRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

3 M1 {' r" n: C
) M! S' d  d: X$ b) R: [% y

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
! D. G6 J' V+ ~. Q( P  M4 U  ~你要修改问题，计算才有意义。
$ }, h$ ]5 Y; ?; q: z/ b对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
0 p( k3 G! n% Q" r# ~7 [8 `
- m; u4 x5 h1 }, Z# |加上你也没投票。
5 x) _* [3 ~5 t# t& F8 @
& p& t; P- l5 _% _% e  J/ r/ T( I[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

7 S! B( M5 t1 q; B
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

0 c* `4 [% A( I5 m& b% j9 n+ \5 O[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
4 Q4 i- z9 V4 R1 bOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.