投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
6 M( L) K5 A9 b& ~1 b- x这道题有些难度
! r8 H0 A1 T, e4 [  X
我的做法：

1 A' B+ E& i% t2 M6 ^1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
( l( N. T, s; u6 L/ Q2，每年claim home as office expense against income
2 Z' x4 N; z, ~' P$ [3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

) m" U7 Z0 d7 k: k0 H' D
叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

1 G% S2 F" L* F2 i2 Z0 s& k% ^1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

7 H5 |4 y) ]1 ]- \% @# s3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
4 h3 g# e0 N8 g0 [9 [7 u
/ {. Q3 t) X7 E5 \' T$ I3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

' v$ r+ |7 _- r# Z# z
0 M* F1 ?% U/ w9 G! e讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
2 R7 g. c% w7 [+ w5 i3，2006 tax rate
4 S3 v9 R  _9 }! l3 e
5 E5 ~6 R* L- J3 W. Y" Z5 \如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
9 V( f2 q+ T& E5 k* }$ w& x! [. g% S$ B1，付薪的话，39%的税已即时付了
2 ?9 _; ]7 f& J2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

2 o& `  j% f( y! y8 p仍然可以用rrsp 避税
4 C/ u9 z+ Y& G1 P8 w* f至于抵税费用就见仁见智了。
: ?2 j/ G& F7 Y/ X$ G
3 ?6 Z& ~. L, Q[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

( ?* m% o1 {/ K, Z通常基金的费用包括：
2 |: q9 l5 D) o5 }1,transaction fee
: E7 I0 p' U  z$ x3 \. W2,commission
3,management fee
& p8 I9 j, A) d. {. x# N4,administration fee
5,还有其他等

如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
& k) X5 O3 Y+ x4 W
% F6 |  }' J1 }# ^/ Y% }! X
! P5 [( c7 Z; W$ |3 ^[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
; A8 @) C6 d4 }, }9 MDist = distribution
/ t' C9 {5 N; r. `! ~: u* s; V
) S3 z% ]$ x. x% a如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
9 c+ {9 U" A# @RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
9 }3 w( y0 [- m: i$ y6 `以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

7 X) ?  @7 c1 ?. F5 f% e另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
" N! }% w4 Z0 L5 k& I2 @( `* O4 B
% [+ ?/ f5 \( Q既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了
! w  ^) ]' ?6 m, B
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
( f( z5 }; [0 ]9 h# a, K  Q这道题有些难度

) ~: k$ N5 W; ?: k0 w) x我的做法：
, u% J: r* c2 o0 k. B# }3 X
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
; V$ Z" }2 u7 z% e+ c+ J2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

, V/ H2 x- r+ @( X5 B  m
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

) S4 {$ {; g  Y  |5 E3 x2 h3 L
6 }8 s6 k4 ~: @! Y3 ^+ P, a# J唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

! n8 E) P. w$ J9 D# c; R4 ?老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
  y7 S3 L6 E6 M+ W* g; D7 \" _
* \& w, [, u; @! X如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
- a, ?  K! T. C7 a$ M: i4 L  `
, E4 l' |& Z: t. r数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
5 N& ]/ ]3 f; r
5 V) }, D3 e  t3 M; r% t( H老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
4 @# ?! }* M* a) ^1 H
+ e6 y! V6 `6 @7 ~0 i; O如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
+ }; t; ]3 \! a2 u& O# t% V  `
数学计算 ...

- W+ O. f* x. R

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表

7 ?' Z- n- ^/ O: p
0 J+ N, D" z! v6 `6 e# l) v看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

! ]5 |0 i' k+ g0 m: C3 x% G呵呵，随时欢迎。

- m# x7 {6 ~; R7 ^怎么没见飘飘的贴?
4 |$ N+ J4 w: ]
5 k( Q5 n. T- _: q& Q我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

& p, ?" V1 d, }# }! y3 z, G
婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
1 l7 J  B$ ?3 x7 o+ |" R9 ^+ H
$ h! n  V9 `8 a% U[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
2 m6 R* g/ b2 H9 M6 I- R
( X6 e6 f: h5 O! Y7 k
5 ]6 y8 `2 w& ~# @( {. C1 f5 f
. A7 U3 n' y( o. l) v怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

* I& G* n6 d5 A& L$ S  H/ v, Z& s就在第一页，怎么没有呢？

4 l* }$ s3 z) i' i随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

' o' D' j- O/ k' x
4 f0 |9 X& G8 @. z8 L0 p* W婊子能把你弄得负债
) c) P% b6 B+ e; H/ D2 |
# B7 n9 A8 T: K( {& }$ D所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

7 ~2 y0 w* U5 j这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表


% J/ D8 Y, [; h; r" o& P
5 M8 h9 q9 p7 t! F怎么没见飘飘的贴?
' K# }$ ^8 ]  p: q7 m
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

0 C; D: o! o3 a. A; l
我的帖子在这里！

4 r2 n# U8 ~) r% p4 c8 h仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:
, Y! o0 @7 r9 ]2 c% Y
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
1 U8 h0 U5 r0 P4 b" }
$ @( @6 E1 O. q0 x+ D这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
. d* {3 b" Q, g2 W/ x+ V
- W; s: U' L7 _
+ V* E9 _- m8 Y$ {我的帖子在这里！

+ |: E: r8 f: d( a仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表

6 ^- N, [+ k( p% l

! v% D: P" g7 sIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

most likely the later..(I should say, 99% of the time)
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

9 g' V+ A- x/ ?; ZIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
0 p8 \4 X) \5 o8 u4 g2 ~! r" x
- v$ l0 T9 f' y[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
6 m! I0 @# \  c+ A$ X$ ?+ J1 K4 m0 m& p这种烂问题还问.
  ]3 f7 p0 N0 u( A& ?7 i' z
4 ~7 m% Q2 d4 w5 \答案是:
# B& o9 ~+ Y& w
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
+ l% Y9 Z! z+ ^% [% ?6 r2 I
6 u% o" @; b6 L( K这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

4 [$ V5 B$ S* H6 k
这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
6 X0 G  s- Q, _7 q: [
答案是:
! \( W8 n3 K! K/ w+ u
: ]; q0 w8 @$ Z6 q2 b  ~反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
+ s  F/ }% \; `9 H+ h! Z! U. XRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
* _2 r! d7 Z! w. v0 i" e6 X% K以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
. y+ H+ d8 v2 D5 Y$ e! e8 ?你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
) }, R  y1 e1 ~" v! o
加上你也没投票。
. U  ]# c7 M2 ^% @3 V/ z- G
" {: f/ k) r+ v, v: g[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

+ M7 D, I+ {3 ]2 ?那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
7 W+ y3 Y4 n( k+ w* ~. `# r
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
! M2 ~! j9 @! b; \. ROpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
9 y7 N- q$ e0 l* {5 x6 i* @The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.