投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
# G% h7 T" \6 ~1 H这道题有些难度

, _; R: r# m. U3 H我的做法：
+ T5 }3 Y5 a4 j) f+ ]1 S
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

8 Z! K; d5 q+ R! @
: Z% Z' A* `  ?! {; o
) |* ]2 [* v- D- o1 y2 K叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
, P0 E9 d5 ?) d, s
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。

3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
" L7 L. X/ i, y! O9 ?, K
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

2 ~& {2 H4 q3 C0 O1 N  A4 j讨论这个问题前，先设定前提
! [9 z: G0 N( J, b1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3 j; s# ~7 ^3 f  e3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

) C: X( T3 d7 }! o仍然可以用rrsp 避税
" V% ~# q' `8 U- A. j. a: j& F" i至于抵税费用就见仁见智了。
* Z' v# e3 V! y
/ T& i( T  @9 ^# b' {4 ^[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
* o2 B2 e' }7 S
通常基金的费用包括：
- d7 q$ S1 g  O  K! V( T" Y1,transaction fee
& r; Z2 c' Y- T, x2,commission
8 ~# p7 N7 a  T3,management fee
4,administration fee
% t4 E$ p( R# L6 l5,还有其他等
5 P8 A( c! F2 l  W& T
3 v( W( F+ O  c1 v如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
! D# J0 X8 j$ J- P& T% p0 D. q6 k2 z
3 J9 c# f7 m' o  p
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
) C( v4 J( r. c! t2 R. a% YP1 = beginning of period price
  w+ a7 x5 E1 b5 I+ JDist = distribution
4 ]2 N$ s) O# c& }; q/ b
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
! l+ N3 l3 H/ d+ HRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
! x! u- w# I' i6 L4 f2 `以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。

我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

, P8 @8 y3 {9 l5 o+ \原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
$ {$ ~8 x- D0 _" |  w" ?8 L$ u/ j) w+ n
& @+ W9 u  e& I! F* r4 {' Z( ^# o既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
5 S! u: a8 }/ r! c  B7 p  q0 a) E! _买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

$ k" x1 X. B* y4 f) z[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

. i& j* g# g4 e7 d& Y3 t9 m0 o  \我的做法：
1 d' \$ Q0 l+ X+ g, p6 T
4 h3 _' k7 y( B( p1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
; g# `6 I3 @# r5 T3 ?- T/ _3 X& T2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

7 b/ Q0 |. G, g

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表
5 j: p, a& [& K6 Z

唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

+ v0 h8 Q# o" [老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
: P' v+ [4 Z: l$ P' x
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
6 ^* t# g. t$ e9 A" {% F& M
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
; N0 G# q! w- C9 d0 A; o
' S8 O1 |- M' f2 H老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

# N- R0 M6 l0 s! \- K; `

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

* Q7 V1 k/ F( _+ _& Z. N呵呵，随时欢迎。

( x/ ^" A0 @; Q) q* i

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

% V. C. j0 m( l$ c6 r: z5 S数学计算 ...

+ q2 Z7 s- X" V# }; t
婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
) I% @- A( c' i( u+ d7 U3 [叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
' p! O. Y# w6 y" {* `- Q


怎么没见飘飘的贴?

  @/ Y0 t1 D$ @我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

+ e7 d/ k1 O9 ~4 q2 V就在第一页，怎么没有呢？

$ C1 `1 K! D' {/ X8 L  Y1 a: x7 i. L; r4 O随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
4 V* u# \6 f# ?) p2 _1 ]9 y/ s
% h: k; B% M1 E8 J7 W) t. A
2 \. h* p4 V3 o: Y0 B  s婊子能把你弄得负债
$ J$ S- z- F  W$ ]8 n
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表



怎么没见飘飘的贴?

; L) i" m5 g8 J4 W2 Z  I" Z我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

. M. r/ S4 K3 B5 ^
我的帖子在这里！
: F) ^8 y: G) r4 Z1 H) P$ F# a
, I/ y' ^' j; ~' Q3 r3 u: Z2 M仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.
+ t6 k# L8 N5 e9 X' s/ m5 l
9 }, r* ^9 v1 l! R- j答案是:
: x6 p2 b8 h* C, j8 Z& K
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
$ ^- A8 f0 F4 e. R% W3 T
' s. p9 s. b/ _, ?5 q这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
' D( g! ^/ r3 a4 ]1 q, p/ I; U
& u$ I( o! U4 v5 Z6 M
我的帖子在这里！
6 s1 r& b3 S1 b3 s; Q
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
7 F; U/ c. N) l! y5 l# Z. `预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表

; @' A1 ]' H  F5 g  q
# n' T) ?8 F5 q. n6 Y, U
9 C% O7 h! M* `$ P  V& oIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

2 J; `5 A9 T1 v- q1 R$ p, R3 ^
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
; g+ O% y4 |- _  kif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.
4 B! q* c5 u/ g- O% \# o
2 ^; f: {: W/ T4 C" @If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
4 z: F4 X# X6 L4 `8 i- k
! O- Y5 x) o. B4 ]5 z2 {[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
' K2 ^0 Z- J2 l, Q$ z
答案是:

) [; I/ `9 J$ g! E- W反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

! l2 j" T7 I- I4 @( A3 b这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

8 ~5 T) u" r+ @- F( l- f8 v
& i( |4 R* v6 ]4 O' }1 m- b这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.
0 I# h" @) S  [4 x* E0 ^( t
答案是:
* d  Y! r3 I- {! z- A
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

  A9 m: O) g* B0 c4 W4 k/ [ 实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
7 g( c/ L" _1 k& j4 ERRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
9 |4 t- J& }4 A! ~* C以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

$ C( S- X3 P" M- _9 D' B) {

' }2 B" L! K* N8 O+ U) c" J
very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
/ v+ z0 P- ~" d0 i4 {9 Y你要修改问题，计算才有意义。
8 p% _, l9 k* H& l% V6 d; K4 X对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

加上你也没投票。
2 W7 c: I; h& E* W9 [
" T7 j! Q3 J" \# n7 s0 h[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

7 Z" H9 u3 _8 J那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

4 P/ T' T  m+ R8 i5 ][ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.