投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
! @. _) P( j- C1 H, `% `' i# p# ^这道题有些难度

我的做法：

* y" n6 F  z% C# F. k, z! S) s/ _- m" |1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
, {6 d! \" g3 @* L6 m2，每年claim home as office expense against income
6 L5 K- M& S( Z0 V3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

9 |2 J- o8 M; ?1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

5 p  a4 N" q9 a. S# n0 I2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
' V5 g+ }) D  @5 p
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
, l: f! @+ v  O0 [& ?
9 m( z6 m' i, F/ J( A3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

6 f# ^" u8 b/ T% ?  \/ D) A! x7 z
讨论这个问题前，先设定前提
1 t! C# e5 a6 @4 H3 P3 @" S1，qualify to small business
2，subject to high rate tax
3 ^+ M; |6 y5 ?6 {5 j7 ~* i3，2006 tax rate
. ]8 `# n5 q6 T' J& c5 R; I
如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
6 ]+ V; |- L( B0 S1，付薪的话，39%的税已即时付了
2 k1 `  R  L- x' [2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

2 c# R- o3 @' Y, g9 f仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
+ v. w4 ]8 N! M" m8 H2 q
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
1,transaction fee
2,commission
3,management fee
4,administration fee
5,还有其他等
$ l4 I+ B6 {  _; I! @2 h. y8 L
如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：


+ y; u2 I& d/ M[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
# J( I1 S0 _6 @5 K# _9 @6 n" IP1 = beginning of period price
Dist = distribution
2 J8 j) M2 {: R; M) \1 N
. A- _1 m! p( O3 v如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
  H1 S. M$ K" d, T+ ^$ K) U以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

7 W3 `3 o# R0 B) T, X另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
; G2 A3 j6 K9 x( h, K& R0 u) C
我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

8 T( x8 M+ A9 o. A4 g' H0 R1 `9 h既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
9 A, v8 K4 l% t( `+ R买的话利息是400块
8 x9 h' l2 W0 B/ u# y不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
6 a0 F. v( K& v
我的做法：

2 B! I' {2 C7 T/ {) K* L1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
2，每年claim home as office expense against income
% L3 M7 z  c1 u3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

# o! ~5 b3 g. d( X
唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
& t0 ^" N- e' W1 L2 w
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

5 P3 s7 R0 \$ @* ?; }' R. }老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
3 I9 x6 |/ |7 o- Z! U2 L
( K9 m% u9 ~5 Y老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
6 U7 ?1 w. ?) [9 @) m) ]1 F
4 Q/ q; p& o6 B7 m) G1 z' R9 J如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
8 J0 U+ [5 O/ c$ E  y; s1 W
) [2 ^$ Z( C+ |数学计算 ...

9 `' u, a  u. G1 I0 X0 ]
' Q& G( z! I! r6 f! n

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表


看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

) l7 C! l$ g* v) r5 {9 c7 l
- w+ M4 x) |4 J/ Z* ~' f7 s
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

) ~" |& J& ^+ |6 q6 F婊子能把你弄得负债
2 ?3 P( C+ v; O& a) }- J" }
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

" M+ K1 S) {5 [[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
+ ~: u* Q4 @9 V( L+ b5 @  t( m

/ x) @/ k# d' @6 w- ?
怎么没见飘飘的贴?

' d2 Y- C! O9 T# ~9 v8 D我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

3 A" [4 H- V# S4 p4 E6 a/ Y就在第一页，怎么没有呢？
& a9 X) P# j9 _8 L
随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表
. J; A% h- u- x8 Q  c7 V4 D1 ~

婊子能把你弄得负债

所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
, _1 T( O) x1 X; [! K5 g叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表
. ~  B2 [- B6 k% N. c9 M3 o


怎么没见飘飘的贴?
( r" a* l! m, c2 W
5 v! V, x0 b7 Z8 o) n0 b- o我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

4 c: P0 A6 a% M& D. @我的帖子在这里！
4 D! G9 C; C& w2 F* Z" j/ C! s0 ?+ a0 I
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

3 z  I8 }1 L9 |) ]. C答案是:

- o- }- j! r! x0 `# `+ y# Q反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

" P0 a' U7 Q/ S$ e) @这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
; }2 h* ^4 {" U% W. J
; v5 @# T2 S1 x; s$ X
我的帖子在这里！

, y% J: z7 F4 P& A& e2 I仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
, P% N9 {8 u8 Z! b


If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

0 @7 O1 l+ {# H& T6 W7 c& _* M: X
most likely the later..(I should say, 99% of the time)
) _8 Y' q3 s1 F3 s* E+ v6 Rif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
! E, C" O( `( O  h, e
1 I- [. L8 G, n! F1 p[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
( u0 [4 b+ _# E8 S1 [7 b; n% N' H' m这种烂问题还问.

答案是:

( R' M4 h# \% O8 r7 n8 p反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

$ x- `1 [$ L' R, {& {, ]
( G. b8 D( N$ F# B+ q4 P# h
实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
2 u& x" n3 T. x9 c8 `# O( t: R当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

, {; M% m: d) x8 f

! n" ^$ Q0 q) u+ w9 i
& y( \1 ]: a: f# r5 Wvery good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
3 e6 j6 a5 Y. D: g) P3 p你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！

加上你也没投票。

+ F" q* P  p; B% A7 G. @* L2 f[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

! ^  [+ y8 X2 {9 Y( [8 z2 h! l
+ Q- c: \4 ?7 D- Q* O# V! o2 [那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
7 B$ H, i. Z) A9 g& IOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
8 j* s: U- X, i. A7 MThe company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.