投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度

我的做法：
, a/ Z. l( h* [4 u$ V
1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
: K/ g( s9 f# o. ?2，每年claim home as office expense against income
+ ~& t, l% b" P+ E4 ?4 ~3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

- m4 ^+ p( i/ p- F
% g; N( P6 D7 l7 [
5 w9 ^* p; K, o2 d: ?叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！

* L4 \) W3 {6 K3 O+ _- R; o7 Z9 V! y: D1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。
# M2 B3 w! d) c5 p3 q
2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
; O7 q+ b6 E" R0 z
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
- c7 E  A6 J6 z3 l* |
, i- F$ M5 _! G& o3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

5 z: ?1 v4 t* N( L7 C% }- t8 d. r( U3 N
  o/ t9 F% W6 d! y" g% q讨论这个问题前，先设定前提
3 l1 Q+ l3 l6 {% K1，qualify to small business
, s; I) Z& H7 m6 }1 g9 u9 x3 ?( O2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%

仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
2 S1 Q- q* h. n! m
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑
2 ]( A+ u7 p! q2 |( O) b
通常基金的费用包括：
1,transaction fee
! M! }, g8 U2 @1 L2,commission
: }+ v) ^  f+ I3,management fee
4,administration fee
0 ?- N5 {1 D1 v5,还有其他等
5 Q! k+ E$ q( X0 Q7 C
如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：

: o( V" \$ S6 K9 J
[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
+ }# m. |8 c; r. X- A- K/ WP2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
; H2 G8 F3 `- CDist = distribution

/ T. }4 q, K1 s5 ^! x如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
+ y+ w: M1 H0 g: i3 t) ~1 p, }) G" LRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
4 t* t/ E3 V/ K8 U5 v
) \/ J* l: `! L我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

5 d$ P$ B  i" d: V) i原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷

0 D  L6 p5 I; \/ E& j1 ~既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
真他妈的简单，看来还是高估了

& b$ k: I4 |5 M! N[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
& f; r& {* q% v2 Z) |
我的做法：

* v! S. f7 s- y+ V2 F  t1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
( h, g* |7 ~; @, N& L; |. v" ^5 R  l9 @2，每年claim home as office expense against income
/ F3 c5 O5 @" e1 x7 `3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

2 m& q" ^0 a# B3 \2 j* u1 [
0 `" w6 {' a! _* z2 A$ c4 S唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
( l0 Q/ j" l! R7 z+ Z- M6 |
3 k3 m8 L4 O3 Q- W$ P* `如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
8 A- z: e- U* R6 ~% l
数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？
$ Y2 m! K, B$ g0 d( g
老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
' Q1 G' G2 b' s- @  h7 _" \1 a
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

& V2 A: ]6 u# [" f3 E数学计算 ...

; F' D7 k4 f* v% G5 o+ ?& i3 i8 u) e
( L1 e( V/ \% f

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
3 t7 y% u" K. `; b& g; N6 H
9 o$ @5 l+ t9 S! o2 M
' g6 i- T+ a! {) B* Z看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

( B# W% ~4 Y! o4 u, o4 a* f
怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
9 S' z# G$ P8 C
# N5 ^! X6 \5 t/ J数学计算 ...

3 s9 i- ~+ j6 `4 [) _1 {4 d
( V+ q5 k9 G7 Z% H7 v婊子能把你弄得负债

7 A( o' f" c$ H) E+ n. O  n5 u! B6 l所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
" w, s  f* W$ X3 O$ `叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
6 [$ x; ]5 k. b. R9 e
" a( v3 E, s/ @6 N) v+ H% V3 g/ ]
+ @* a' a" a6 W+ j# P. r
: X4 _. \& A: i0 p9 V( @怎么没见飘飘的贴?
% @8 K6 F4 o, E- C9 h! F6 `5 T& G
& {& m$ N& ~# d  Q8 P4 k  B我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？

, ^+ Y& T6 D' B9 V5 X" y' j随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表

8 C2 B" I  U) x6 s. b( M$ ?% \. K
婊子能把你弄得负债
- O5 y+ o& Q; `3 ]
# q/ C, P% i) k8 r0 [$ G所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

- v7 _$ Q3 w! [# H0 y. w0 ^% M这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表



% {8 U( o/ H' i" x" I8 ?怎么没见飘飘的贴?
9 |( @9 \) M) Y
% {, |3 A6 l& S/ f我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

) u' t6 N& N% N0 r4 a# x$ _! ~$ G  O仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

1 E- Y* {4 |9 h$ {! _( E答案是:
' ^( P0 K9 ~2 {# p+ @8 S0 D
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
$ I/ Y2 D+ E" c, M% U0 v+ [
9 f+ r/ \; a# P* ]! W# d6 a这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
# G( r4 j7 L1 u; E; Q

我的帖子在这里！
0 |! H- @5 G- r3 m0 v# k# O# B- t
仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

7 C/ M2 V# k$ ?1 m0 w1 D7 @: W这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表
6 |9 V+ k+ |3 t2 O  Y3 ?4 Z


8 d4 @' B" F( z$ i: l, }& n) zIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

2 Q( \- Q( ]) Q7 t3 R) X1 u
$ o  V5 `- }& m* u# j: Emost likely the later..(I should say, 99% of the time)
/ W# v4 u0 I4 W% eif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

If interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
3 `$ P9 X$ N# z8 Q) }% g
4 ?: r8 K6 }( ?4 q5 W3 y' R  ?[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
) l+ Y- J% P7 W3 Y! e这种烂问题还问.
6 G) w# w6 s" G" I4 F
! K6 A6 f" z: B9 C  x5 Y9 ^  P$ k答案是:
6 s% \: Y) U# Z3 N
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

* p5 E1 ?' I' K6 ]. r这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

/ H$ Y  |+ \- V5 g' i. A0 M: [8 \
6 j  T+ o7 G, e! t4 z& ]3 e这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
/ V  J3 s1 i* y( W8 ?这种烂问题还问.

答案是:

反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

* g, U  ?9 ^! X; t6 Q% [
实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
: K, e9 _& t' K以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

4 @3 m  |) E( V7 F# `+ ?! C5 w' N
very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
  M; i5 w- Z% m5 _对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
/ V1 R4 |' v9 @: _9 }
加上你也没投票。

[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

4 F- G) ^5 Q4 ^( o9 }! u( }
那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
9 r9 o1 _  k& M5 \! G
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
: X+ B8 z& C' {6 W1 P5 ZOpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.