投资问题 ： 考你数学 （三） RRSP与房屋贷款

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
2 e3 T) E# W& H, o: L
我的做法：
+ _; D; j! d  O- m3 N9 g
" Z/ }( P5 {" Z. ]1 q; m1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
9 m' J; K5 @( q5 x' P$ E, h2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

6 G. z9 g* |3 C' v
叫你选1-2， 你就给了一大堆题外题， 自己又不答！
8 Y( v6 a* S+ s* x; w. f
1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件， 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上，小心。

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
8 K* P6 S5 q5 ^
5 b8 M5 u6 |3 v3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

如花

雇主也会受益啊，他们不用再付cpp, ei

精打细算

CRA 去年已经非常注意这类“公司“了， 好几位CA, 会计师向我诉苦说，今年的audit特多，尤其这类公司。如果拿不出所需资料， 罚款+缴税

如花

2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
, r$ Z# ^  ~" E
3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta)， 你不用rrsp 避税？ 难道要留到25% 时才用？

4 q5 A7 Q; X  j; W8 \9 {
讨论这个问题前，先设定前提
1，qualify to small business
  |, U: j! R8 P2 t8 ^5 K2，subject to high rate tax
3，2006 tax rate

& I. V/ w7 f( R) ?& q( G如果成立公司，公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话，每100元将比个人直接领薪多3元，但其实最大的好处是在defer tax，因为：
1 g6 g* \8 _& x1 u9 x1，付薪的话，39%的税已即时付了
2，公司的话，即时付的税只是16%，只有当钱付到个人时才付21%
7 `& N! N4 _% y4 ?; G
仍然可以用rrsp 避税
至于抵税费用就见仁见智了。
0 C: G1 j& l' M0 m$ f
0 N0 X* N2 G4 ^2 j/ [3 d[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]

如花

关于基金MER，我有些疑惑

通常基金的费用包括：
; [2 J' A0 A* J) H8 f6 C1,transaction fee
2,commission
3,management fee
: g% s. m1 K9 V" A5 R' b5 g4,administration fee
  o- I2 q( s! e* _0 m' f) X5,还有其他等
5 u5 ~0 z# Z9 X, {' ]0 F
如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的，只有management fee，而其已包含在基金价格内，MER的计算公式如下：
5 _# n5 G* W' ~. T( `) a- @

& i1 d0 J* p6 O& h8 J[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:
P2 = end of period price (net of distributions)
P1 = beginning of period price
$ x* I+ A1 m5 cDist = distribution
% [. j' C! q. O* h3 g- a
如果我在它分红前将它卖掉，是不是我就将management fee转移到下一个买家了，在整个交易中，我都没有支付任何费用。

一半清醒

当然是选先填满 RRSP 再供房子。
1 v% m; d" z* R# b$ ZRRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP，将少缴7，020刀的税；如果卖4%基金，这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万，运气好赶上44%的回报率，将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的，直到他拿钱时为止。如果不买18，000的RRSP，将缴7，020刀的税，用剩下10，980刀还房子的贷款，15年+，将节省贷款利息1。1万刀。

7 G' {# q2 r2 x: u/ e另外，当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时，就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。
$ S5 X4 Y6 p4 R% ~5 J' q
我想搂主的问题不仅是个数学问题，还有资金投向和时间效率问题。

如花

我再次仔细看了楼主的题目

原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
+ Q* H4 @& B$ o& V, d% O+ B
1 O) R3 ]% ]7 _; l* r( ]+ m0 ], E8 v0 Q既然14万的年收入，rrsp最大是18K，10000现在买了rrsp，那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话
买的话利息是400块
不买的话省了500块贷款利息
* f7 d: s, ~* Q真他妈的简单，看来还是高估了

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]

奥运会指定马甲

原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
这道题有些难度
1 g* B2 {5 ]1 Y2 K
我的做法：
7 i. W4 h9 l8 i5 z5 s5 c: X+ C
. l8 @* w3 a) D; c1，成立公司。超过10万的收入，成立公司避税
; S% s0 f# x7 t& ^% o7 ]2，每年claim home as office expense against income
3，用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠，但还有更好的途径，因为借款金 ...

7 O: M$ i. J3 `) J

If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?

云山水月

原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表

) ~3 A. |+ C; e6 ?/ G9 u
唉， 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起，就是缘分。 不是谁听谁的， 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括：退让，冷战， 强行 与 化解。 最佳选项只有化解， ...

老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

" o' x7 v0 i1 P$ Q9 R7 N; }如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

5 |4 r2 }* x& {2 {; B$ X3 G数学计算，如果不能量化重要的相关因素，那还叫什么数学计算？

/ |9 L7 y' y* }6 t老婆和婊子的不同，在于从法律上讲，老婆有权，至少是有很大的把握，拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你，但是婊子不能。

八千里路云和月

看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................

猪刀小试

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
4 n. R/ i2 \( w3 [$ {' k1 G
' g4 s3 Y& L, g( I5 a老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
% ]- Q/ s* s7 @& J7 l- P
如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

数学计算 ...

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表
- g/ I* y& R+ I

/ `* q+ J  j) d看来，我要拿几斗米，上门求教你LD如何在外是个好老师，回家还是好老师的秘诀了。

呵呵，随时欢迎。

八千里路云和月

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表

呵呵，随时欢迎。

怎么没见飘飘的贴?

我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

叽里咕噜

原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
9 l1 |) V: [" |) h
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。

1 b2 B  l& B, q5 A4 H7 j如果没有这么一笔计算，则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。

* Q; b- b4 _' e8 u/ M. S数学计算 ...

' B4 Z+ z1 l) l6 A1 a婊子能把你弄得负债
+ e( I* i$ c' m$ x+ j
1 r) j7 T7 Z# B7 {5 z所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
4 U# P; q" A- y8 Y! ?/ Z叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]

云山水月

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
2 K% T  ?+ I9 @
# S0 Y( c& m, B, f6 R0 t
$ a0 k- E& q1 h& h
怎么没见飘飘的贴?

( o! T" v4 z& J/ R: [2 i我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

就在第一页，怎么没有呢？
" O% n2 a! m/ c: r# g, D2 f
3 y$ Y# ?3 P* c6 b随时欢迎，随时欢迎，呵呵。

云山水月

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表


# F. P6 \# s) N婊子能把你弄得负债
( c; D3 _8 O! V* t6 p, t0 U
: H) ]5 P) [0 ?% D' I# R" _7 F所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税
4 H" b4 w7 l0 \- D$ s: N5 V叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

& T8 ]6 {6 R. n% b6 f. j1 v6 l8 k这都是些什么烂比喻！呵呵。

裙裾飘飘

原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表


* w  Y/ X* d6 B. u7 |  e* A  F
, @. J9 J! \! m2 X: L0 A怎么没见飘飘的贴?
4 ]. `8 V( ]9 d7 H) V$ w5 ^
( ]' {# t) A" o1 K5 O3 Q' c我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

我的帖子在这里！

( J, N$ S3 R; `9 f# [仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
  ]1 C2 ^( r4 r% c! Y/ ?. n0 y4 S8 Q预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

叽里咕噜

这种烂问题还问.

答案是:
+ n- x+ _; t. X* V1 h# E  K- {
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

4 z* X4 X; X# b" r* Z这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

云山水月

原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
3 R! j6 Z  p; O# C8 E& }) O
  j8 o$ ]. f/ |2 `
我的帖子在这里！
6 a- W! f, W, z- h
) u  H7 A) r, v/ t: h仿效可以，但不能十足，否则我要告你侵权，罚你几个西瓜。
2 l% x3 F5 w5 O8 ?1 [; I) }预防“仿效十足”，办法有：我先拿几斗米，去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻，上门洗碗。

- D3 O% U2 H0 D) q3 j这个够狠！

精打细算

原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表


  J1 y: L# W0 H1 z5 @% p# N
; t/ K5 z* N6 w8 g9 gIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...

( \5 Y/ h- \* W9 n
: h5 p+ }: w: h: Y8 Y- f  b3 {5 n/ |most likely the later..(I should say, 99% of the time)
8 l/ x3 h# ~0 b8 L8 H+ aif you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.

6 t! |# @3 P2 e- M. rIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.

1 V! V5 k: ~1 T# s) ~( {2 [[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]

精打细算

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
" T3 L8 |4 Y/ q4 i# O# N; x这种烂问题还问.

( O% Z. a+ N- f- |/ A# L8 _答案是:
& v) p# a& z  _+ L' b' C
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.

& O: D6 `* @: E) ~! \+ l! E这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

这个，，， 强。实在强。

猪刀小试

原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
" j; f6 y; N1 Y6 E4 l这种烂问题还问.

答案是:

) F, P( l8 V& ]0 g  r0 f" D3 z反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
- O9 j7 T8 B4 |- @/ d3 C& L, L% b  n
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

; k9 F& \# |  E

实在是强～

精打细算

原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
RRSP的好处是：可以当年避税，RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出，只是补缴当年（提钱年度）的税，可以丰年补欠年。
以小刘的实例，如果买满18，000的RRSP， ...

1 ]& W4 @( _: q5 _; F( U

4 Q: g* z. K' W  o0 f- n; i+ t
very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.

如花

To 精哥
你要修改问题，计算才有意义。
对于基金费用的问题，你有什么见解啊?

精打细算

跑题。 先不答。 开新帖！
1 i& [  S% I) ?5 `: `( K% h
加上你也没投票。

* F, j% R* D  L% @- w. C[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]

如花

10000块，100差额，有什么好答?

大忽悠必胜客

精打细算

原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表
10000块，100差额，有什么好答?

2 c. {( u5 G9 j
' V+ T* n2 i0 x8 V' D4 Z那你是说还贷款了？

如花

这道问题，你自己都未搞清楚想问什么，是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。

[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]

callmelxylt

some high income position can be negotiable, give u an example:
Open a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.