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楼主: 精打细算

投资问题 : 考你数学 (三) RRSP与房屋贷款

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 楼主| 发表于 2006-11-17 11:54 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
6 M( L) K5 A9 b& ~1 b- x这道题有些难度
! r8 H0 A1 T, e4 [  X# A8 k: @9 k0 X- o5 @% C
我的做法:4 B3 A4 O: K' w4 l

1 A' B+ E& i% t2 M6 ^1,成立公司。超过10万的收入,成立公司避税
( l( N. T, s; u6 L/ Q2,每年claim home as office expense against income
2 Z' x4 N; z, ~' P$ [3,用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠,但还有更好的途径,因为借款金 ...
+ s) W( z( f- B/ `

) m" U7 Z0 d7 k: k0 H' D7 d: U( U5 |4 `# V1 p
叫你选1-2, 你就给了一大堆题外题, 自己又不答!$ h; t" J+ O+ y/ G, X1 W9 ?" K

1 G% S2 F" L* F2 i2 Z0 s& k% ^1. 成立公司需要安排好多前期工作。 CRA 有好多规定是关于受薪转 incorporate 的条件, 不符合就准备罚款。 基本上同意但技术上,小心。! B+ H$ u8 c+ J4 b- H
; `6 ~7 H: d6 c  L
2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。" C! R8 d0 N: Z/ v9 _3 G

7 H5 |4 y) ]1 ]- \% @# s3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta), 你不用rrsp 避税? 难道要留到25% 时才用?
鲜花(2253) 鸡蛋(32)
发表于 2006-11-17 11:56 | 显示全部楼层
雇主也会受益啊,他们不用再付cpp, ei
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-17 12:05 | 显示全部楼层
CRA 去年已经非常注意这类“公司“了, 好几位CA, 会计师向我诉苦说,今年的audit特多,尤其这类公司。如果拿不出所需资料, 罚款+缴税
鲜花(2253) 鸡蛋(32)
发表于 2006-11-17 12:29 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
2. 有了incorporate, home office 已经没有太大意义了。 好多用于sole proprietorship 可扣的expense 已经没有太多。
4 h3 g# e0 N8 g0 [9 [7 u
/ {. Q3 t) X7 E5 \' T$ I3. 当你的税已达最高水平时 39% (Alberta), 你不用rrsp 避税? 难道要留到25% 时才用?

' v$ r+ |7 _- r# Z# z
0 M* F1 ?% U/ w9 G! e讨论这个问题前,先设定前提6 a9 z4 r) A- T7 K; w
1,qualify to small business7 ^0 P1 U1 L7 s8 c- T: o$ i( I
2,subject to high rate tax
2 R7 g. c% w7 [+ w5 i3,2006 tax rate
4 S3 v9 R  _9 }! l3 e
5 E5 ~6 R* L- J3 W. Y" Z5 \如果成立公司,公司通过dividend的形式将钱支付的个人的话,每100元将比个人直接领薪多3元,但其实最大的好处是在defer tax,因为:
9 V( f2 q+ T& E5 k* }$ w& x! [. g% S$ B1,付薪的话,39%的税已即时付了
2 ?9 _; ]7 f& J2,公司的话,即时付的税只是16%,只有当钱付到个人时才付21%" _  l5 T5 l2 w& O0 U

2 o& `  j% f( y! y8 p仍然可以用rrsp 避税
4 C/ u9 z+ Y& G1 P8 w* f至于抵税费用就见仁见智了。
: ?2 j/ G& F7 Y/ X$ G
3 ?6 Z& ~. L, Q[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 11:39 编辑 ]
鲜花(2253) 鸡蛋(32)
发表于 2006-11-17 12:38 | 显示全部楼层
关于基金MER,我有些疑惑7 b9 g% Z4 D* I* ~" c' ]5 g0 M/ _

( ?* m% o1 {/ K, Z通常基金的费用包括:
2 |: q9 l5 D) o5 }1,transaction fee
: E7 I0 p' U  z$ x3 \. W2,commission8 m0 z' }& f0 e3 u2 B
3,management fee
& p8 I9 j, A) d. {. x# N4,administration fee3 G6 S) ?3 l) Y/ C+ F
5,还有其他等; X% C" A( m/ k- C2 ^! g. }
5 E% F+ @+ a# s2 W
如果一只基金是no load, no transaction fee, no administration fee的,只有management fee,而其已包含在基金价格内,MER的计算公式如下:
& k) X5 O3 Y+ x4 W
% F6 |  }' J1 }# ^/ Y% }! X
! P5 [( c7 Z; W$ |3 ^[ P2 + Dist - P1 ] / P1 Where:9 S* y% |+ v7 \8 s
P2 = end of period price (net of distributions)9 J" T" F% n1 K0 N
P1 = beginning of period price
; A8 @) C6 d4 }, }9 MDist = distribution
/ t' C9 {5 N; r. `! ~: u* s; V
) S3 z% ]$ x. x% a如果我在它分红前将它卖掉,是不是我就将management fee转移到下一个买家了,在整个交易中,我都没有支付任何费用。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 13:08 | 显示全部楼层
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
9 c+ {9 U" A# @RRSP的好处是:可以当年避税,RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出,只是补缴当年(提钱年度)的税,可以丰年补欠年。
9 }3 w( y0 [- m: i$ y6 `以小刘的实例,如果买满18,000的RRSP,将少缴7,020刀的税;如果卖4%基金,这1.8万将在18年后翻一倍达到3。6万,运气好赶上44%的回报率,将在2年后翻一倍达到3。6万。增部分还是免税的,直到他拿钱时为止。如果不买18,000的RRSP,将缴7,020刀的税,用剩下10,980刀还房子的贷款,15年+,将节省贷款利息1。1万刀。6 J# R- ~: S* K3 [  h

7 X) ?  @7 c1 ?. F5 f% e另外,当 房屋贷款利率〉〉期投资回报率时,就应该先还清房屋贷款债。不会投资有钱只会放到银行或怕担任何风险还清房屋贷款债吧。2 _. N6 h$ h: o$ w8 D3 Y% V
# e/ F; a& |2 q6 d' g9 G: D
我想搂主的问题不仅是个数学问题,还有资金投向和时间效率问题。
鲜花(2253) 鸡蛋(32)
发表于 2006-11-17 13:44 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我再次仔细看了楼主的题目0 l% Z/ q3 V4 ^! k. G4 v/ X
5 g1 w. t8 m- ^$ j
原来楼主是问那10000元是买rrsp 还是还贷
" N! }% w4 Z0 L5 k& I2 @( `* O4 B
% [+ ?/ f5 \( Q既然14万的年收入,rrsp最大是18K,10000现在买了rrsp,那工资的钱就不可以多买了。所以只是先买和后买的问题。如果时间差是一年的话  S: l  M5 Y+ C2 w% m8 E1 P* L0 L2 y$ Y
买的话利息是400块3 R; Y5 m: j- H7 H. C) l$ x
不买的话省了500块贷款利息$ G- Z7 G3 X0 ^3 V
真他妈的简单,看来还是高估了
! w  ^) ]' ?6 m, B1 s+ F( Y% m& R
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 12:48 编辑 ]
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 13:52 | 显示全部楼层
原帖由 如花 于 2006-11-17 10:11 发表
( f( z5 }; [0 ]9 h# a, K  Q这道题有些难度. _7 f- |, w$ H  w0 M

) ~: k$ N5 W; ?: k0 w) x我的做法:
, u% J: r* c2 o0 k. B# }3 X$ {. w% G& B# }$ j6 b; n& V
1,成立公司。超过10万的收入,成立公司避税
; V$ Z" }2 u7 z% e+ c+ J2,每年claim home as office expense against income5 A. ?; f7 B: i/ u) j
3,用rrsp贷款可能会享受低贷款利率的优惠,但还有更好的途径,因为借款金 ...
) z$ t& K9 e1 x5 j

, V/ H2 x- r+ @( X5 B  m( `) X! u2 ?  H6 z
If I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutual funds?
鲜花(754) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 13:57 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 精打細算 于 2006-11-17 09:37 发表( s$ h. R) J4 g" U) v7 e. F! Q3 O

) S4 {$ {; g  Y  |5 E3 x2 h3 L
6 }8 s6 k4 ~: @! Y3 ^+ P, a# J唉, 看来俺还得作回 marriage council 了。 老兄你的概念得改一改。 两人难得在一起,就是缘分。 不是谁听谁的, 而是妥协的艺术了。 结果只有4个。 包括:退让,冷战, 强行 与 化解。 最佳选项只有化解, ...

! n8 E) P. w$ J9 D# c; R4 ?老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
  y7 S3 L6 E6 M+ W* g; D7 \" _
* \& w, [, u; @! X如果没有这么一笔计算,则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
- a, ?  K! T. C7 a$ M: i4 L  `
, E4 l' |& Z: t. r数学计算,如果不能量化重要的相关因素,那还叫什么数学计算?  T, O$ O0 T6 y# i& V
9 i' Q& S/ p# }! {: e( J2 j
老婆和婊子的不同,在于从法律上讲,老婆有权,至少是有很大的把握,拿走你所有的财产并且把所有的负债留给你,但是婊子不能。
鲜花(123) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 13:59 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
看来各路投资高手云集此贴,我也露个脸,沾沾各位高手的光.................
鲜花(1535) 鸡蛋(28)
发表于 2006-11-17 13:59 | 显示全部楼层
原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表
5 N& ]/ ]3 f; r
5 V) }, D3 e  t3 M; r% t( H老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。
4 @# ?! }* M* a) ^1 H
+ e6 y! V6 `6 @7 ~0 i; O如果没有这么一笔计算,则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。
+ }; t; ]3 \! a2 u& O# t% V  `$ z) M7 ?/ z0 T9 t( R8 Z5 U- {9 a
数学计算 ...
# f% r( g* `2 A8 ]: V

- W+ O. f* x. R
鲜花(754) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 13:59 | 显示全部楼层
原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 08:56 发表! A4 Z$ |# ?$ \4 M0 V

7 ?' Z- n- ^/ O: p
0 J+ N, D" z! v6 `6 e# l) v看来,我要拿几斗米,上门求教你LD如何在外是个好老师,回家还是好老师的秘诀了。
( h& z2 H* N7 Z  F. Y9 r6 P: V: M: ^
呵呵,随时欢迎。
鲜花(123) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 14:03 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:59 发表) z) K( P$ K6 w4 y4 b

! ]5 |0 i' k+ g0 m: C3 x% G呵呵,随时欢迎。
5 l& ]' p3 P' e% ~6 H' [( u& A
$ |3 H4 H; e5 ^% R

- m# x7 {6 ~; R7 ^怎么没见飘飘的贴?
4 |$ N+ J4 w: ]
5 k( Q5 n. T- _: q& Q我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 14:03 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 云山水月 于 2006-11-17 12:57 发表" @8 v1 M4 K0 a) D/ S
+ F6 C" ~, L3 s7 U# l) A; A6 ^  M
老婆拒绝妥协的概率 x 离婚分家造成的损失 + 老婆妥协的概率 x 以老公设定的投资方案产生的收益 = 真实预期收益。. m  \# }6 S7 V2 }
6 a4 T! D' L) K' S  [# G# q7 H2 v
如果没有这么一笔计算,则楼主设定的答案一定是错误或者至少是有重大缺陷的。( Q! u7 |) k' f& l& n3 A: z
2 N' ]9 q0 {( C8 ^
数学计算 ...

& p, ?" V1 d, }# }! y3 z, G# B" ], i2 I5 s' U, C2 [/ V
婊子能把你弄得负债( n) Q. }8 B* L
, s# g# A9 w. ]# P
所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税+ ]0 @  J3 T: _( g
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.
1 l7 J  B$ ?3 x7 o+ |" R9 ^+ H
$ h! n  V9 `8 a% U[ 本帖最后由 大劈骨 于 2006-11-17 13:05 编辑 ]
鲜花(754) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 14:05 | 显示全部楼层
原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 13:03 发表
2 m6 R* g/ b2 H9 M6 I- R
( X6 e6 f: h5 O! Y7 k
5 ]6 y8 `2 w& ~# @( {. C1 f5 f
. A7 U3 n' y( o. l) v怎么没见飘飘的贴?3 U! Q* P4 [& [" I8 C
1 B' j, a5 @9 G0 k
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

* I& G* n6 d5 A& L$ S  H/ v, Z& s就在第一页,怎么没有呢?1 g1 E' y: L( C, i

4 l* }$ s3 z) i' i随时欢迎,随时欢迎,呵呵。
鲜花(754) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 14:06 | 显示全部楼层
原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:03 发表! l1 u+ {2 l! j6 e9 C% Z1 M

' o' D' j- O/ k' x
4 f0 |9 X& G8 @. z8 L0 p* W婊子能把你弄得负债
) c) P% b6 B+ e; H/ D2 |
# B7 n9 A8 T: K( {& }$ D所以娶老婆等于买RRSP, 增值部分不用交税7 n8 o5 s) ^  H* m2 v
叫婊子等于CPP, 现扣没商量. 扣完也就完了. 不叫也不用扣.

7 ~2 y0 w* U5 j这都是些什么烂比喻!呵呵。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 14:08 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
原帖由 八千里路云和月 于 2006-11-17 19:03 发表, t" c+ h. v5 _9 [1 u
; u9 h; d) T4 }" H

% J/ D8 Y, [; h; r" o& P
5 M8 h9 q9 p7 t! F怎么没见飘飘的贴?
' K# }$ ^8 ]  p: q7 m/ X8 [4 v. k+ _
我也效仿飘飘,拿着几粒芝麻,(那还是酷暑的枝麻),上门讨教去咯.

0 C; D: o! o3 a. A; l, X/ j1 r$ W* \+ V/ |& {
我的帖子在这里!/ f" _+ A' T3 o

4 r2 n# U8 ~) r% p4 c8 h仿效可以,但不能十足,否则我要告你侵权,罚你几个西瓜。 4 M- F) L" V' R8 N& m0 `
预防“仿效十足”,办法有:我先拿几斗米,去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻,上门洗碗。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 14:13 | 显示全部楼层
这种烂问题还问.7 e# q3 q8 D4 s- l9 K5 K
) Q- \$ \. N* _& ^
答案是:
, Y! o0 @7 r9 ]2 c% Y' d% _$ M2 ^# ~8 B  n
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
1 U8 h0 U5 r0 P4 b" }
$ @( @6 E1 O. q0 x+ D这一万块有了去向, 争吵就没意义了.
鲜花(754) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 15:32 | 显示全部楼层
原帖由 裙裾飘飘 于 2006-11-17 13:08 发表
. d* {3 b" Q, g2 W/ x+ V
- W; s: U' L7 _
+ V* E9 _- m8 Y$ {我的帖子在这里!/ |, r* k2 \6 C) k5 \! Z* m' x

+ |: E: r8 f: d( a仿效可以,但不能十足,否则我要告你侵权,罚你几个西瓜。 7 b) t, Y/ |* r; S* o: k7 D
预防“仿效十足”,办法有:我先拿几斗米,去云月家吃饭。你再拿几粒芝麻,上门洗碗。
* K! U, x5 l) _# P' x) i5 V0 J# |, r6 Q
这个够狠!
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-17 16:37 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
原帖由 qwertylz 于 2006-11-17 12:52 发表8 a8 C2 p" {3 y" p

6 ^- N, [+ k( p% l0 l& z. o- H% Y: c( ~

! v% D: P" g7 sIf I walk into a bank and talk to those financial advisors, will I get personalized suggestions like what Ruhua has said? Or will they just try to bullshit me into buying their GICs or mutu ...
+ r+ L7 V+ i( m) ~) E* J
9 s7 @; \* q( B. O/ Z. i
most likely the later..(I should say, 99% of the time)+ m! Z8 V/ }4 K2 i
if you want more of the first, you should be looking for independent financial advisor / broker.$ H5 g, F2 L3 G4 N3 ^$ c2 z

9 g' V+ A- x/ ?; ZIf interested, I can work out something for you too. email me what you want and I will get it for you.
0 p8 \4 X) \5 o8 u4 g2 ~! r" x
- v$ l0 T9 f' y[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 15:44 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-17 16:38 | 显示全部楼层
原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表
6 m! I0 @# \  c+ A$ X$ ?+ J1 K4 m0 m& p这种烂问题还问.
  ]3 f7 p0 N0 u( A& ?7 i' z
4 ~7 m% Q2 d4 w5 \答案是:
# B& o9 ~+ Y& w2 D( K8 [. X! N  C
反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了.
+ l% Y9 Z! z+ ^% [% ?6 r2 I
6 u% o" @; b6 L( K这一万块有了去向, 争吵就没意义了.

4 [$ V5 B$ S* H6 k  K0 s6 C' ]6 p: R  Z% h3 p
这个,,, 强。实在强。
鲜花(1535) 鸡蛋(28)
发表于 2006-11-17 16:42 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
原帖由 大劈骨 于 2006-11-17 13:13 发表  ^4 k- X; H( ], [
这种烂问题还问.
6 X0 G  s- Q, _7 q: [$ Q7 @) v# \) u) `: R
答案是:
! \( W8 n3 K! K/ w+ u
: ]; q0 w8 @$ Z6 q2 b  ~反正1万是捡来的, 每周4块投资649, 6块super 7, 一年下来520块, 连续投资20年, 一共1040个礼拜, 他妈的这么都不中个几十万, 这辈子白活了. & y$ T, G' p" h  H
+ Z2 ^8 h0 V( U9 P! u" f/ E
这一万块有了去向, 争吵就没意义了.
4 \" \. K/ A8 J5 K! ]$ B: ^
+ C& u; ~/ m) U4 S1 h+ K) {  p: d
3 \5 n. S0 @: T; m' ?" t# O
实在是强~
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-17 16:43 | 显示全部楼层
同言同羽 置业良晨
原帖由 一半清醒 于 2006-11-17 12:08 发表) {% Z# x! Y# \6 s) k9 H) v
当然是选先填满 RRSP 再供房子。
+ s  F/ }% \; `9 H+ h! Z! U. XRRSP的好处是:可以当年避税,RRSP账号内增值部分还是免税的。RRSP也可以随时提出,只是补缴当年(提钱年度)的税,可以丰年补欠年。
* _2 r! d7 Z! w. v0 i" e6 X% K以小刘的实例,如果买满18,000的RRSP, ...
* C2 J5 K' q" z# o
; N& L8 N& `* A& {
- t+ c* u  {/ Y8 {6 [1 j
, m6 G$ \# ~6 u5 c; i
very good.. but there's more points than these to consider. I will discuss that over weekend.
鲜花(2253) 鸡蛋(32)
发表于 2006-11-17 17:00 | 显示全部楼层
To 精哥
. y+ H+ d8 v2 D5 Y$ e! e8 ?你要修改问题,计算才有意义。' y8 ]$ C- F: N
对于基金费用的问题,你有什么见解啊?
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-17 17:03 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
跑题。 先不答。 开新帖!
) }, R  y1 e1 ~" v! o, y1 n8 p" J) i" ?9 q* k
加上你也没投票。
. U  ]# c7 M2 ^% @3 V/ z- G
" {: f/ k) r+ v, v: g[ 本帖最后由 精打細算 于 2006-11-17 16:05 编辑 ]
鲜花(2253) 鸡蛋(32)
发表于 2006-11-17 17:10 | 显示全部楼层
10000块,100差额,有什么好答?
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 17:13 | 显示全部楼层
鲜花(87) 鸡蛋(1)
 楼主| 发表于 2006-11-17 17:20 | 显示全部楼层
原帖由 如花 于 2006-11-17 16:10 发表9 a6 A' J/ O/ s+ ~- x$ C9 l# r
10000块,100差额,有什么好答?
4 G3 q; Q% Q, ~9 P3 J: C+ _

+ M7 D, I+ {3 ]2 ?那你是说还贷款了?
鲜花(2253) 鸡蛋(32)
发表于 2006-11-17 18:15 | 显示全部楼层
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
这道问题,你自己都未搞清楚想问什么,是focus on 10000 or rrsp 18000 or 140000 income。留意我37楼的回答。
7 W+ y3 Y4 n( k+ w* ~. `# r- R/ N# b7 s7 y  f$ s  `) ]' Q
[ 本帖最后由 如花 于 2006-11-17 17:22 编辑 ]
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2006-11-17 18:15 | 显示全部楼层

回复 #30 今天闲着 的帖子

some high income position can be negotiable, give u an example:
! M2 ~! j9 @! b; \. ROpen a private holding company by your family, and your services will be provided through this company.
9 y7 N- q$ e0 l* {5 x6 i* @The company who appoints u as a manager will pay your services on a port-time basis to the company you owned.
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