5000元跨境汇款必须查身份 “史上最严”反洗钱新规

片儿刀

2025年8月4日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（征求意见稿）》，面向社会公开征求意见，截止日期为2025年9月3日。

文件一亮相，就把“往境外汇款”推到了聚光灯下：单笔跨境汇款金额达到人民币5000元，或外币等值1000美元及以上，金融机构必须核实汇款人身份，并将关键信息随款项一并传递到境外接收机构。
( i+ u7 I' c! K1 E: w/ N0 K3 V
, g- L- T' D9 q3 I
" L4 W# m5 e; ?* Z
小额跨境也要“看清楚人”和“带上信息”
/ u6 S6 v0 Q) [# @% v
触发门槛

: H9 p: n" P: t5 T6 l    单笔向境外汇款达人民币5000元或外币等值1000美元及以上，必须进行客户身份核实。
# V6 Q" t$ n0 ~7 h$ c6 q
7 y- M& x3 w" t. |: \& l& m    这意味着触发核验的门槛由此前市场熟悉的1万美元大幅下调到1000美元。
/ r9 ^  z! |6 o/ N
必须核验/留存/传递的信息

    汇款人和收款人的姓名或名称、账号、住所等基本要素。
) l7 D3 {7 E- B# G) u
  [8 Y7 y3 A) i, u    若汇款人未在该机构开户，还需登记身份证明文件编号、联系方式等足以追踪交易的信息。

    以上资料不仅要在系统/凭证中保存，还要随汇款信息传递给境外接收机构。

: Q, Y' a4 v5 T% H    客户身份资料在业务关系或一次性金融服务结束后至少保存10年；交易记录自交易结束后至少保存10年。
: p6 A" {4 w  D) m* `
4 [8 X) f. _' k! y/ g金额不到门槛也可能被查
- W) y0 w( H! H! p7 i
即便低于5000元或1000美元，只要机构认定存在洗钱或恐怖融资嫌疑，仍要核实身份；必要时一分钱的转账也可能被拦下。
2 R1 `" p  b: r. O
& Z( G' C; Z3 R# m4 U: Z* {覆盖范围更广
" j) V& y# i. i  J  W5 V! L, F$ D8 ?
0 C# D& j; F0 s2 R1 H) Y不仅是银行。非银行支付机构、预付卡发行方、网络小额贷款公司等也被明确纳入反洗钱义务范围。

一次性出售不记名预付卡1万元以上需实名登记。
' k7 f2 @0 O: s3 j) Z/ L8 a  m
/ b0 f. k' U9 h" b中间行与收款行的责任

, ^& j( M; H8 K! T9 L: e  Z作为跨境汇款中间机构，金融机构应完整传递汇款人/收款人信息，识别是否缺失；对资料不全的款项，可补充、暂停或拒绝处理。
+ u1 ~2 ~! j$ H: j# _' P
0 v* N6 M! u; d8 Z接收境外汇入的机构若发现信息缺失，应要求境外机构补齐；若汇款人未在境外机构开户、无法登记账号，可登记其他相关信息以确保可追踪。
+ }. q1 a2 N4 y# e
# a6 D" P: `2 ?0 S( n% x对境内大额“柜面类”交易的配套要求
1 B8 \( m: L% Y' I* V; L' m, o* `& U
+ \  C% T* Q9 N' [征求意见稿还同步明确：
/ H" h6 f% t6 |7 H5 t/ e
6 j5 i' p1 p( Z# q在现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售金融产品等一次性金融服务中，交易金额人民币5万元或外币等值1万美元及以上，应开展客户尽职调查，登记身份基本信息并留存证件复印件或影印件。
  b+ c9 [+ F9 A
; \3 k! ?- g, T/ x. q& v' b同时，草案取消了2022年版规则中关于个人办理单笔5万元以上现金存取需“了解并登记资金来源或用途”的硬性要求。需要注意的是，取消的是“硬性登记资金来源/用途”，而对上述大额一次性金融服务的尽职调查与留痕要求依然存在。
9 z9 G6 a, o3 v从“大额堵漏洞”到“全链条、颗粒化监控”

! c2 R7 a; a* T+ |这次调整并非“突然收紧”，而是延续多年的系统升级：

    2017年1月，外汇局发布汇发〔2017〕3号，明确对“分拆购付汇”规避5万美元年度额度的行为进行重点关注。

    2019年，《反洗钱法》修订草案首次将“受益所有人”识别及穿透要求写入法律条文。
  t' T0 o0 F: ]2 n
    2017—2018年，央行先后下发209号、217号、281号、296号文，切断支付机构与银行“直连”，统一经由网联或银联清算，并于2018年6月30日全面落地。

    2025年1月1日，新修订《反洗钱法》正式施行。当前的征求意见稿，正是为更好落实法律、迎接FATF第五轮反洗钱评估而推出。
3 ^* x. R# z) U* s% t
总体上，监管思路已从“堵大额漏洞”升级为“反洗钱＋反逃税＋反制裁＋金融安全”的全链条、颗粒化监控。

4 _- `7 v5 `2 P9 L* K对普通家庭“往境外汇款”意味着什么？
- s  B+ r) A  q! e( R
  L& _. @# ?4 [, A. A合规路径仍可行，但材料更“精细”

家属在海外读书、汇学费通过正规渠道办理不受阻，相关场景本就有专门流程与政策支持。
+ i( G3 P- `1 q9 n) C
有网友实操表示，如实填写资料、按项准备，流程顺畅。

可以预期，银行/支付平台的后台风控模型会更“聪明”，对异常模式（如多人向同一境外账户汇款）触发预警，配合人工审核。

“灰色路径”风险陡增

# N+ e' ]: i" v' x: G亲友分拆转账、地下钱庄、虚拟货币OTC等手法，在更细颗粒度的监测下，等同“裸奔”，面临问询、处罚。

受配额与合规压力影响，QDII等配额渠道可能竞争加剧，相关费用与门槛不排除阶段性上行，个人全球资产的流动性短期或明显下降，部分家庭可能被迫调整境外房产/私募基金等配置，转向港股通、黄金等替代品。
$ C6 O# Y7 D- H; O
# q5 J6 v1 R/ W2 m$ v今年内落地的可能性较高  
# N. X  `- e# E
征求意见稿的反馈截止时间为2025年9月3日。从监管口径和技术准备看，快则9月之内，慢则今年之内，新规有望推出、实施。
( w3 C2 v6 L4 U" v0 a( w
一旦落地：

- \' p, n9 h9 Q7 F" v    机构端需完成系统改造，强化信息完整传递与缺失识别；
2 s9 ^! _, K. ]. S2 h* R
    个人与企业需按“低风险简化、高风险强化”的原则，提前匹配材料与路径，避免临时抱佛脚。

境外汇款注意事项

+ q* [3 @% q; U9 O/ p, T8 F不要在危险的边缘试探

, R) r7 r* \. K- D* S所有“打擦边球”的历史路径都应画上句号。违规的代价可能是账户冻结、补税＋罚款、征信污点。

% _0 {$ y9 a9 e! e/ S+ J: k6 {( O提前规划

1 Q4 l) m/ L7 E8 P大额需求（移民、购房）尽量提前3—5年通过合法通道布局（如贸易项下、ODI备案等）；持续性需求（留学、家属赡养）尽量选择与监管系统直连、材料要求明确的渠道，避免高频小额触发风控。
/ a. V# ]/ V1 v2 u4 V! ~. g. B
资料一次准备到位
5 u! b" E6 k" w' c' \0 ~3 w) o6 V: }
对照机构清单，一次性把身份、账户、住所、用途与凭证补齐，确保信息真实、一致、可追踪，减少补件、退件的时间成本。

# n2 A8 D; A) ~( _! n9 z* o# O操作层面的“准备清单”

    真实身份资料：身份证明文件编号、联系方式、住所信息。

    账户要素：汇出/收款方姓名或名称、账号。
. i  `0 _  {: c4 r$ s) D
    用途与凭证：合同、录取通知书、学费账单等；按要求原件核验或提供可追溯材料。

    一致性：人、账、用途要匹配，避免信息缺漏导致退单/补件。