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[保险] 投资收益法计算人寿险保费

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鲜花(32) 鸡蛋(0)
发表于 2025-3-26 11:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 danfry 于 2025-3-26 11:24 编辑 9 A. V! ^6 Q5 e: A9 {$ L
: N9 y7 c' w0 i+ ]- d$ i2 J& }$ `5 H
前贴,介绍了最早期的保费计算方法(此贴将其称为直接计算法)。但如前贴所述,该方法不适合加拿大目前的保险行业,且相对复杂。. _4 A) K3 G. t1 ]

& b. C, T  u1 b参考前期的贴文中提到,在加拿大,计算家庭资产负债表时,保单也是资产的一部分(Asset)。但并非所有的保单,都能被计算为家庭资产。简单说,最常见的能被计入家庭资产的,主要是万能保险(Universal Life Insurance Policy)和分红险(Participating Life Insurance Policy)。* b" F% ]% J" u, n) o

8 U! R) @- C3 Z5 I5 V" H3 m本帖,从资产投资的角度,计算万能保险的保费。
7 ^( S) T( c8 z" v5 N基本思路:将每年的保费,当做定存,按照债券利息投资,直至某一个支付年龄时,予以赔付。9 o. o5 J/ y, I4 a% t( {
# b! Q! r( E" E# ?
假设某健康男性今年45岁,拟购买/投资保额为$250,000。保险公司评估该客户的预期寿命到85岁~87岁予以理赔。参考加拿大历史的长期国债券利息4.2%。当投保人计划20年付清所有保费时,所计算的保费为:$3,466/年。当按照最小残值法反推收益率为4.34%时,保费为$3,323/每年。& y$ I) x4 I+ r3 f7 p: p# Z+ N
7 @: {! Y, u: A. j6 w# |% i- o
以上可见,当收益率(折现率)升高时,保费会降低;反之亦然。7 ^; d9 t; n( D3 d9 ?3 e; s
因此,当加拿大利率降低时,会导致保费升高。
# y  X2 {& Q2 m- }4 g' x: m
- c* D6 z. e* O0 ?- x以下2图,以保险公司的询价为参考,对比了直接计算法与投资收益计算法的偏差。3 Z3 I; s3 B2 x7 L$ @4 s5 V
! l. }; A: V, `' K( H9 v
注:
  P7 m6 w4 X9 s2 G% z4 \( g
  • 相同的客户,各保险公司的保费询价,会有不同
  • 不同的年龄段,计算保费与询价的偏差范围,会有不同
  • 以上数据,询价于某一家保险公司当日(3月26日)的报价。不保证是市场最优价,也不保证是市场最高价
  • 本帖内容,仅供学习参考之用% v$ Z5 c$ U) B* s

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关于如何计算人寿险的资产净值,需考虑保单类型、现金价值、调整成本等,不在本帖范围讨论。如有需要,可电话、站内消息等方式联系讨论;或咨询其他保险理财师等。. L8 P1 _' a5 `

& c( [1 y) _& S* y' w感谢您的关注!0 x% ]* \/ w4 ]6 C+ c5 t

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