 鲜花( 32)  鸡蛋( 0)
|
本帖最后由 danfry 于 2025-3-26 11:24 编辑 . f' q! T/ m e& m
0 ^6 J l3 M2 V, H- q! ~+ x1 y: P4 c
前贴,介绍了最早期的保费计算方法(此贴将其称为直接计算法)。但如前贴所述,该方法不适合加拿大目前的保险行业,且相对复杂。
5 C" D3 H8 {; o+ T) m
9 P! R& _- p/ H: f2 v z- e1 s参考前期的贴文中提到,在加拿大,计算家庭资产负债表时,保单也是资产的一部分(Asset)。但并非所有的保单,都能被计算为家庭资产。简单说,最常见的能被计入家庭资产的,主要是万能保险(Universal Life Insurance Policy)和分红险(Participating Life Insurance Policy)。$ s3 ^% k7 l; [( O- O; j/ T
2 b, R8 r# D/ i0 A2 d' g! |本帖,从资产投资的角度,计算万能保险的保费。
' y+ Y8 f$ Z* d9 `基本思路:将每年的保费,当做定存,按照债券利息投资,直至某一个支付年龄时,予以赔付。$ ?! H8 j: }( a! ^
+ `! x+ N& ^ a! S1 y
假设某健康男性今年45岁,拟购买/投资保额为$250,000。保险公司评估该客户的预期寿命到85岁~87岁予以理赔。参考加拿大历史的长期国债券利息4.2%。当投保人计划20年付清所有保费时,所计算的保费为:$3,466/年。当按照最小残值法反推收益率为4.34%时,保费为$3,323/每年。
9 E- t" q, t; d" ]& M
& J& X* r3 s8 |5 b+ E5 B& ^- f. f以上可见,当收益率(折现率)升高时,保费会降低;反之亦然。9 q7 r ~. R7 s3 P$ p, w& m+ ]; X7 v
因此,当加拿大利率降低时,会导致保费升高。
9 b- J5 x; Z* K
: L, `+ m1 ?: I8 K, D8 o# ^以下2图,以保险公司的询价为参考,对比了直接计算法与投资收益计算法的偏差。& q% e( K/ I# }+ b3 y% g
7 M" i( j1 `% u( ^5 f注:
, r1 N, O6 Z, g8 G8 _/ x* F; ]- 相同的客户,各保险公司的保费询价,会有不同
- 不同的年龄段,计算保费与询价的偏差范围,会有不同
- 以上数据,询价于某一家保险公司当日(3月26日)的报价。不保证是市场最优价,也不保证是市场最高价
- 本帖内容,仅供学习参考之用! p9 ]4 ~- {* j4 w
# N5 P- Q* U/ z6 N# q8 b: Y# _1 |" w* U" M
关于如何计算人寿险的资产净值,需考虑保单类型、现金价值、调整成本等,不在本帖范围讨论。如有需要,可电话、站内消息等方式联系讨论;或咨询其他保险理财师等。& M2 ?( R8 o2 c, Y3 l8 @# ?
6 z, G; A% G1 h A* C% a
感谢您的关注!
4 ]: s& L/ y( k2 k- E, Y3 _) d0 J) X- a, |+ B
点击图片,可看全部信息
% g9 ]8 E; s/ u' D0 D0 [9 ^' k1 m/ }( C. k7 [! b; }4 p: U9 x5 [
|
-
-
|