保额下降了保费却没变：质疑保险新法

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作者：谈海
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安省汽车保险费北美最贵，在2008年上升5.6%之后，2009年平均上升8.77%，2010年第一季度汽车保险费率上升近12%，第二季度汽车保险费猛增升了15.2%。不断上升的保费令消费者怨声载道，为了提供消费者买得起的汽车保险，从2010年9月1日起，安省汽车保险最新改革正式生效，与旧法相比，保费不变但保额下降的做法引起人们的争论。评论人士表示，对于多数人来说，保险成本可能下降了，但基本保额也下降了，司机要多掏钱才能保持目前的保额水平。

/ f# B, ?+ @/ [: V3 }" G省长说，保费有时必须上涨

于9月1日正式生效的安省汽车保险改革，引发反对党的猛烈抨击，但安省省长麦坚迪却说，保费有时必须上涨。自由党政府表示，一些新规定有助于政府打击保险诈骗，但是反对党称这些措施会让诚实的司机付出更多。
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麦坚迪表示，新制度在管理成本压力方面，将由消费者自行决定。他说，“我认为我们在大约六年间维持保费基本不变，这是非常出色的工作，但是你知道，你不可能永远让保费下降。”麦坚迪认为“我们提出了很好、很明智的选择，让司机选择他们想要的保障范围。”

9 N! }4 v( }. [8 S安省保险经纪人协会会长Bryan Yetman也确认新法会在同样的保费下，降低医疗和康复的保额，他表示这将会稳定安省长期以来不断飙升的保险费。


2 ~8 g; \* G  _5 o4 ?安省财政厅长邓肯表示，在2004-2009年间，虽然索赔数量和事故数量一直非常稳定，但护理补贴狂涨450%，持家补贴上升280%，所以新规定将医疗和康复补贴砍掉一半，同时还下调了照顾补贴和收入损失补贴。伤情检查和评估费在此期间也飙升了258%，所以新规以2000元封顶。如果司机仍想维持较高的赔偿额，可以加钱购买。邓肯将保费上涨归咎于对车保系统的滥用，“这些费用上升是各种原因造成的，是整个系统的问题。所以改革的目的，是保护从来没有索赔过的900万汽车保险支付者。”

1 @( c( w3 \" q1 ]2 c9 N新法能否遏制保费持续上涨?

% p1 f; l0 M2 o# q4 q安省汽车保险费年年增长，比其他省份高出那么多，是由索赔支出特别是医疗成本的激增导致的。Bryan Yetman指出，近年来安省保险业索赔支出一直呈明显上涨趋势，使得保险业整体成本大幅增加，而其中医疗费是保险公司赔付最多的部分，是造成保费连年上涨的元凶。
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! U6 T  ^% \& e9 q4 N安省华人汽车协会张义兴会长表示，“新规是通过减掉Benefit的方式来抑制保费的增长，这将堵住保险管理中的一些漏洞，是一个好的开始。”张义兴认为，高额的医疗成本一部分是实际需要的必要保障，一部分则是由保险管理中的漏洞造成的。他举例，在一些轻微的事故中，即使撞的不厉害，很多当事者往往也要拼命检查、找中医、做按摩和物理治疗。而理赔通常是在一些律师的指导下进行的。
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2 G/ ]. C- ^; v* ?数据显示，安省每一单涉及汽车保险的理赔支出额约10649元，全国其它各省平均费用大约由4000多元至6000多元不等。 据了解，一些车祸保险索赔顾问（Paralegal）已经形成了一个完整的作业体系，当驾驶者发生交通事故后找到他们，从拖车、修车，到物理治疗和索赔，提供一条龙服务，从中谋取利益。常常是仅仅伤了后背，却被安排做从头到脚的若干项评估。在安省，单是伤害评估一项，通常费用为2500元到4000元。

6 J& Y! R& x" o- E* P多位保险经纪人表示，保险条例改革后，比如，医疗康复费用从10万降到5万，检查费用设置了3500元的上限，将会使这些问题得到抑制，从而使得保险公司能够从一个事故赔偿中，节省出几千或者上万元的评估费用。因此，持续增长的保险费会得到控制和降低。
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1 x8 ~  {& w# \, y& K9月1日生效的新规，根据保险公司不同，汽车保费的下降幅度将从0.01%至8%不等。安省政府指出，保费变化将取决于司机居住的区域、汽车类型和其他风险因素。也可能一些保险公司的客户会看到保费没什么变化，陈立表示，效果的显现是有一定时滞的，保险公司还需要时间把以前的损失消化掉，因此，保险费下调还需要几个月的时间。保险行业，加价或减价都会集体行动，业内人士普遍预料明年可能出现减价战，陈立认为特别是在明年中后期会出现较大量的下调。

反对者认为新法不公平

- H; b1 q1 s9 g* N9 V4 k4 f: w3 }0 _! E对于新法实施多数居民表示不满，认为新法不公平，又是保险公司想出的捞钱花样，所谓的稳定实际是保险产品价格长期稳定不变，但投保人实惠却减少。
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皇后大学专攻保险法的教授库特森称，这些改变过于复杂，这会让一个不好的制度变得更坏。库特森指出，一般人不会整理他们的保险范围是什么。一般消费大众如何理解这些不同保险范围的结果对他们意味着什么。

3 c& K1 ~- W+ B2 m6 W5 S库特森称，安省的汽车保险制度应行业要求已改变多次，以致令政府和消费者都十分困惑。事情越简单越好，但它不是。在多样的选择中，又增添多样的选择，这使得它更加复杂。
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保守党人米乐表示，改革将伤害安省的家庭，而不是诈骗者。政府将诈骗的费用转嫁到每个司机身上，麦坚迪可以选择打击哪些透过诈骗、肆意索赔和过多伤情评估而游戏系统者，但最终他选择了打击安省的家庭。
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新民主党评论员卡莫斯也说，改革将大幅提升保费，同时缩小了保障范围。他认为安省需要像卑诗一样的公营系统，支付较低的保费，获得合理的保障。而现在安省的改革，既让保费上涨，又减少了保障，让事故受害人承受二次打击。
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, u& {4 @3 ]8 N" E- c卑诗汽车保险公司11月起降基本保费率2.4%
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卑诗汽车保险公司(ICBC)将从2010年11月1日起调低基本保险费率2.4%，届时全省司机在缴下一年保费时将比照新费率，ICBC估计全省司机因此可少缴保费为5000万元。ICBC总裁Jon Schubert指出，在目前百物上涨时刻，ICBC却能将基本保险费率调降，确实不容易，他因此要感谢全省司机安全驾驶习惯，令车祸减少，才能使保费降低。

霓云

血滴子

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