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主题: RESP 与学生贷款
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) Z8 y( V+ o5 Q$ y8 c6 n5 m
" P1 I; k3 d" \3 v5 k1 U（一） RESP 的种类
8 i5 H3 M3 R5 @4 Q: R8 |. \1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供5 V5 l" ~$ l/ } ^+ d* |
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
3 H7 L, C# |2 W3 v为从计划建立起22年。" a* F" w: V( {: P# V' d5 {
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也& f( A* M+ P$ c( i& \5 K
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
5 o( l2 `: [9 H4 n5 i6 v" C% P' K对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。
/ B, D+ n3 q2 C1 ]0 S3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概, V- w0 C/ M3 p7 i& W" ]
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而/ ]% M: s( I8 g+ W
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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& k- |$ W% K, {3 D2 \- \由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
8 B/ O3 D3 v; E# ?/ i怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您4 q. [7 v5 C2 A9 m+ g: N) f
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生2 r2 J2 {+ a- n/ Q$ [$ s8 O6 V2 r
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期! @% a( A( H2 [, l0 V, q' k
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是( ~, d6 B$ r6 d& P! ^; t
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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4 S& f' \% h1 h0 _' L, V5 A0 R所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
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（二） RESP的发放) N' \: X* P( X \
在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
% n/ `% W( U; U' R" c2 o5 L1． 供款人所供的本金
; o4 B, F" ^& M5 h2． 本金所产生的收益: L& r( R7 _% A9 B, w
3． 政府每年四百元的补贴
% ?0 q, ^6 b+ O& Y2 ^4． 由补贴所产生的收益。. Y2 m/ {$ C% d6 J' M' d) A @( E
7 |3 x- h- l5 ^2 b w由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
4 M6 T$ S. i( T' }+ f5 A8 V是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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- B( v8 N! c; m8 J7 {$ X从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
' ^/ o: q7 R8 b0 |! p( @EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
9 w* E" y+ y* J$ e( {就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之9 p* q- P8 r N% _5 G6 U
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
1 w3 [# O: V R/ t全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
/ d6 O( R/ B' e! g& \否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。6 T% Q0 d: a- X7 ~
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（三） 学生贷款4 X7 k# w& P, x( ~5 Q
为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答1 G" A1 P5 t( x2 g1 j
案是这样的。0 m) O& b" D0 x8 v5 ?9 O
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
5 h. B: U7 {. ^4 M" Q' j偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
: i5 g+ I( V$ x8 ~9 r（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
$ p( |3 B) N: x. e% z8 @你所需要的钱=被允许的费用-所有资源; O5 w c- _* P4 H" j2 a
: Q* j$ S+ x7 [3 t- E. O被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
4 z9 U8 e. W7 C1 @所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
$ r/ j5 U8 w" _9 h1 Q# Q等
4 ]) m! d. l% v% {6 J$ O还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。' ~& g9 L9 \7 [1 I. z5 q
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。/ q4 w: T G3 n$ Q
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
" t& d2 S3 b5 d6 _" y既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我0 v- R. d! \ M5 C2 F$ z0 }4 }/ Y
恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省& i/ B7 N) q' \$ k% R
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太. E5 i2 b. E3 k7 W
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您1 }* t3 L2 x% K! D2 r' u/ b9 {
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
# R1 v( t. x& y" M" u! k款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就9 r1 o" R4 G0 A" O* D
白白地交高息了。& ?" H, x& ~! o) e& x3 ?
3 P( \3 @, x" t写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少0 g+ W9 z+ W# Q1 I8 M( `& w1 N
是解决萦绕在我心中好几天的问题。$ g9 [" W$ {) h( h& Z
4 H ~, _$ P. o; Y) T. u* g8 m也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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