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我为什么不买RRSP

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鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP
' g+ u/ C2 T+ H2 y
. O9 C8 w1 J! K5 ~& a众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:
. F* s: g/ P: D0 r5 s7 r4 M: v/ L5 |) O5 G
1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。$ v( e  @# E/ @4 o: x% w( ?
2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。
% U- I* W& |2 U+ P  Y. t3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。
% ~1 Q. Y# T; A5 }7 C1 a3 W4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。
6 ]; B8 [4 k3 d* h
2 `" ?$ [: Z3 k1 I$ X计算结果如下:
/ H2 u' Q' a& V, V; Q1 \6 ^' Y: I+ w' o8 O8 ?' e
RRSP帐户9 ]. a6 U8 u- O+ V5 _5 v. K
10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.574 Y  e, Z* s  S4 C
交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.54* S6 u3 D9 K0 O6 N' U: S1 v
总计纳税:$10,215.03
) `+ l/ d0 r% T* f
- A3 z) ]9 ]2 Q4 I& g5 X9 b8 [, ZMargin Trading 帐户:
8 q. d1 Z) t/ D一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400
6 [9 |& J$ w% [* I10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23' C' N3 T0 i, y" `- O
总计纳税:$12,130
$ w4 |, _8 T4 \3 `3 y+ v) y4 W& B* C: U
从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。
: [+ k- i- p/ t7 P% q, r# I) M  y5 o4 b% {( L/ V; ]2 q5 B
另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。) B" ]) @  p" N) V  \9 h0 D

  |& J/ w* `  S5 c8 Z综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。
  R9 y3 W( [% P" _9 X3 @' ~
( T0 `' y% R2 D[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。
* F0 ?: |7 }9 S/ V# G& \" J9 o  p
. A' ?) T' V' E1 q' T1 @/ k但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。
% V2 }: x* K5 x- ^3 J) n% n这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?
% M9 G/ F; b$ F1 o' K7 W7 \" o. v
这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。& i& X# n! w. f* J

, q" Q9 E  @% \投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。
* e& D; z5 v$ D2 W/ N个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
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