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我为什么不买RRSP

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鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP: N0 w8 t2 M' `* R- I+ K

$ @' z! P: k# {+ R  m1 s9 s1 ]众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:: m% t) d: q. U% Z
4 \+ o( R5 T$ v2 F3 ?* S0 J4 r
1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。
( ]9 }+ g9 j* y3 t3 X4 c) L9 A2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。: S% V0 T& J5 F5 `3 g5 ^1 G3 R7 ]) d
3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。
: C7 p6 H/ S% t( l4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。/ R. ^& I: \$ S& ~# y% @
. K9 s+ ^. O3 Y3 G) q, F7 q, q' i# c' F
计算结果如下:
# }) s7 h9 E0 F5 P
' N& s4 h$ o* _) O7 V; }9 C6 t: HRRSP帐户, G6 d( [+ ]) U* x2 h. X
10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.57, X& d* {5 h7 \9 V  z' q7 u
交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.54, R2 M' \% g+ O4 D" n% v4 V. \$ r
总计纳税:$10,215.03
7 Y8 {  p- y* F7 t
( U8 `) |/ }2 z, f- xMargin Trading 帐户:
) S7 f3 A0 F1 o+ B. V4 Z# ], Q一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400
3 @' {$ a; N7 r0 i' {" h10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23$ T7 R4 h& y. T3 j1 ^& X1 R
总计纳税:$12,130
4 }3 ]) s  G7 l# S. |
3 f* k$ }5 r' B2 W从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。6 `* T. A+ M$ H- f: j! P

) a1 k7 @% o7 U1 q" x) m  U另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。! E2 c( ]% w9 \9 D+ f. h2 H! _

4 z5 F/ y% ~. E  W9 B2 z* b+ D9 {综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。
$ }8 Y' y1 _/ m+ a5 l# A  \
% r) H$ X2 ^8 L) Z[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。
: x. O5 j# F4 S1 K1 H$ h! R: s$ @; D- h+ D2 g0 S4 U, E
但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。
) q" q" q9 f' `7 l1 |/ o这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?
# ~/ B6 W" m5 n* l
0 s; s1 W' J: N6 x$ T; e这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。- J6 \* Z$ Z: J2 O: ]. z2 H5 O5 g

/ `: r; H6 n6 x( i* h" @投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。
7 B" I2 C; P8 q2 M7 Y个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
老杨团队 追求完美
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