ZT 加拿大家庭理财常见的八种错误

越来越开心 · 发表于 2004-6-23 18:43

加拿大家庭理财常见的八种错误
2004.05.29

报税季节刚刚过去，笔者就近期在为大量客户制定家庭税务财务计划的过程中遇到的一些典型问题，纂写本文，供大家参考。

　　错误1．低息的贷款先还，高利息的贷款反而后还。一个好的财务LEVERAGE(杠杆)是：低息的债务大量吸纳，然后拿这笔'别人的钱'去投资，放贷，获取高息回报。银行和金融机构也都是以这种方式运营的。但放着高利息的贷款不还，却先还高息贷款就相当于一方面放弃自己的福利，另一方面在进行自我惩罚。让人感到很是痛心。这种现象具体表现为：先还房屋贷款，后还学生贷款，后还LINE OF CREDIT, 后还信用卡债务。

　　错误2．加快偿还房屋贷款，捧着金饭碗讨饭吃。有个华人朋友和笔者讲自己的生活很艰难。但本人一看她的财务状况：30万的房子只欠银行10万，同时还有10万元的RRSP, 以及2万元的LINE OF CREDIT。银行的贷款利息3%，LINE OF CREDIT是6%，显然已经犯了第一类错误。应该重新申请房屋贷款，即欠银行22.5万。自己多了12.5万的现金，再还掉2万元的LINE OF CREDIT. 一个人一生中拿到的最低贷款往往就是房屋贷款了，既然是个福利，就不因该尽快放弃，应该慢慢享用，不该加快偿还。还贷快慢并不会改变您的地税，也不影响您的居住，但加速还贷却降低了您今生的生活质量，加重了您的负担，只是增加了遗产。这是一种不健康的理财观和人生观。笔者认为：钱只挣不划花，只是改变了银行存款的数字，最终变成自己的遗产。钱不花出去，就不属于你，只是个遗产。笔者建议大家去充分享受人生。有些华人朋友总还怕有事，但如果您有了保险和LINE OF CREDIT大事和急事您就都不怕了，可以放心的去花钱了。

　　错误3．年薪3万以下者买RRSP。生活较紧张，再去花钱买RRSP，会加重负担，而且每年的RRSP额度都可以累积（CARRY FORWARD），不会"过期不给"。在税率是22%时购买RRSP，如果RRSP累积过多，一旦发生意外，所有RRSP之总额，将当成去世当年收入来课税，税率反而可能加到50%，得不偿失，积蓄付之东流。

　　但近期准备购买首个住房者应该先买RRSP,然后通过使用HBP PLAN, 从而达到“一钱两用”——既可以享受退税，买房时又可以将之贷出买房，非常划算。HBP指的是RRSP中的购房者计划（Home Buyer's Plan）。目前的HBP是由联邦政府1999年预算案修订确立的，此计划使得加拿大人在符合规定的前提下，可以不被扣税而使用一定数额的RRSP帐户内资金用以购买住宅。按规定提前从RRSP帐户内支取资金是要被预扣税的，但以ＨＢＰ的形式取款不受此限制，可以说是对RRSP持有者的又一优惠措施。

　　错误4．RRSP只买不取或者认为RRSP只有65岁以后才能用。正确的做法是：收入高的年份买，降低税赋；收入低的年份取，这笔钱就加到了今年的收入顶上，但这年收入不高，也会增加很多税赋，却让这笔RRSP"解套"，且帮到自己度过难关。

　　错误5．租房子年交租金10000元，却急与建立教育基金来获取每年400元的补贴，可谓贪小失大。租金是永远回不来的。如果您买房是用来居住，那么房价的变化其实和您关系不大，最多对地税有少许影响。

　　错误6．注重当年退税，不注重长期的税务规划。当年退的是小钱，长期的规划才是重点。

　　错误7．没有做好组合和搭配，高风险的比例太高，或过于保守。各种投资的优先级和比重需要请教专家来获取专业意见。

　　错误8．参加以上的各种投资储蓄计划，但没有个人保险计划和避税计划打底。一个好的投资组合是要考虑到规避风险，合理搭配并且结合长期的避税规划。若没有这两个基础，其他的投资都是空中楼阁，风险极高并且每年的税赋会无情地吃掉您的资本利得。

abcd · 发表于 2004-6-23 18:50

哦，等我有钱了一定注意不犯类似的错误:)

yyz · 发表于 2004-6-23 20:08

xuexi

自由的心 · 发表于 2004-6-24 06:36

好贴，理财对于工薪阶层是很重要的
大家都要必备这些知识才好阿，我喜欢看这类的文章

老杨 · 发表于 2004-6-24 07:27

比较深奥

六月茉莉 · 发表于 2004-6-24 14:51

说的有道理。。。这里的理财观念和国内很不一样。。。有很多需要随时注意的地方。。。

abcd · 发表于 2004-6-24 15:02

是啊是啊，所以得好好学习一下

蓝色天空 · 发表于 2004-7-4 23:12

有关于股票投资的建议吗？

享受生活 · 发表于 2004-7-23 00:28

不错

万歌 · 发表于 2004-7-23 00:40

享受生活 · 发表于 2004-7-23 07:29

好！顶一下

空中的板砖 · 发表于 2004-8-20 19:05

Good paper, but I don't know how to do it. Wants more explaination.

lilian · 发表于 2004-8-20 23:41

Professional but useful

hailsi · 发表于 2004-8-22 06:02

study hard.

享受生活 · 发表于 2004-9-7 22:21

good

sindowa · 发表于 2004-10-16 05:04

好文章。盼智者多写，大家多得益。我为人人，人人为我。

阿里 · 发表于 2004-10-17 00:13

理财的根本和做企业有相象的地方,避税,投资,保持现金流.用好资金,少犯错误.......

tian2tian · 发表于 2004-10-17 06:06

tony1969 · 发表于 2004-12-1 22:59

tony1969 · 发表于 2004-12-1 22:59

要研究税法等

独钓寒江雪 · 发表于 2004-12-2 00:10

好文章。就是有些不大明白。我今年刚来，没有报税经验。还请大虾们多多指教。

laoyao · 发表于 2004-12-19 01:18

good

太极 · 发表于 2004-12-21 21:22

一看此贴就猜到“越来越开心”是学金融专业的，而且是关于投资理财方面的。请问方便私下联系吗？我也有很多的关于个人理财方面的问题想请教。

tutu · 发表于 2004-12-21 21:41

还要慢慢消化，先藏起来再说

龙舞九天 · 发表于 2004-12-31 13:44

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　　错误1．低息的贷款先还，高利息的贷款 ...

刚来的,对这方面还不太懂,也许2005年我将面临这方面的问题，急需充电，请教楼主:

问题1：对于你说的错误3，如果发生意外,所有RRSP之总额，将当成去世当年收入来课税，当年的税率也可能低于以前各购买年税率的平均值,有这种可能吧? 如果这样就不是得不偿失，积蓄付之东流了吧?

问题2：由于我是刚刚登陆，还没有报过税，可以购买RRSP吗？有额度吗？如果没有，是不是我买房就享受不到这个优惠政策了？损失有多大？

问题3：对于你说的错误4，我个人认为，既然RRSP是为了防老的，如果提前动用，把他作为生活质量的杠杆来调节，不是失去未来养老的意义了吗？

问题4：对于错误5，建立教育基金获得补贴是怎么回事？

问题5：怎么是最好的财务组合，能提个大概的意见吗？

多谢了。

海风轻轻吹 · 发表于 2004-12-31 13:48

楼上问题好，我也急需充电，请楼主费心了。

龙舞九天 · 发表于 2004-12-31 23:02

自己顶一下

Jenniferwhx · 发表于 2005-1-1 07:05

ding

猫咪 · 发表于 2005-1-16 15:56

说的非常有用，就是太专业，看不懂。
如果能够写的详细点，先给些名词定义和发生的条件，一定大有帮助。！

燕子山 · 发表于 2005-2-1 16:46

我也看不大懂！

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ZT 加拿大家庭理财常见的八种错误

国内的股票卖、还是留、在国外能操作吗？

very good idea

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