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信用卡 FAQ Ver. 0.15
2 ? m8 {: H8 V4 n' X' T6 t1 M3 r& H0 T8 A3 `" N3 K; ~
警告:% T& Y* `( y7 Q$ B6 v/ {+ q* i2 Y
1.本文仅供参考, 作者不承担使用本文引发的任何后果* G6 L0 P( o: x; r D: @: l0 _
2.各个信用卡不尽相同, 详情请参考发卡银行的 Term of Services (TOS)
& I8 F8 o4 k8 d5 o5 B3.本文适用于美国地区, 其他地区请酌情参考
1 k8 U0 |. u) q* l2 d/ t4.使用本FAQ之前请先阅读其他有关信用卡基本知识的文章,可以参考精华区x-4-4.4 j" X6 V3 Z1 C$ ]$ W& s* J
0 M0 Z8 y) I H" Q6 C2 h% p
5 g/ ~5 k. z7 p0 L. S' n' YQ1: 怎样申请第一张credit card?
4 V" ^- n/ O% H$ K6 BA: 对于没有信用历史的人, 可以由几种办法, 如果是学生的话, 可以试一试各个9 g0 ^: D' _9 t5 u1 h# n3 M
银行的学生卡. 比如citibank, american express. 另外可以在自己开支票帐
, _- d% d# S! j8 ? 户的银行申请, 最后可以试一试secured credit card.就是自己要先交等同于
9 O O l: s7 ~4 _8 b# S# f credit line等额的押金. 其他和正常的信用卡相同.* m3 i+ }. m. C. t) U- `
另外一次不要申请太多信用卡, 申请一轮以后隔几个月再申请, 否则很容易被拒.* v' \" f2 Z$ i
申请的时候要用你在美国居住的地址,收入可以把奖学金学费之类的收入加进去。
/ V7 m6 p& r7 ~. g7 } U 有的信用卡(如Discover)要求申请人是公民或有绿卡。有的信用卡要求是公民或PR,7 g8 b# y4 v r1 i5 I
但对PR的定义比较模糊,住久了都算。9 k( N ^3 x2 w, l; a! P
# _9 j+ [+ h( g$ g' u7 |) n) q$ g
Q2: 申请信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我没有信用卡怎么能有信用历史呢?
& N" E/ y& R/ V% E7 u+ C( AA: 使用银行帐户, 按时付清你的电话帐单都有助于你的信用, 请耐心一点. 一般
* p, ? l/ _, K' u' `& _9 [8 G 半年左右都应该可以申请到.. X+ m& f# V& _% g& ` W" q
, i6 f6 \( x8 X& @8 A& X8 y7 Z! Z, R
Q3: 我已经有了一张信用卡, 可是申请另一信用卡被据, 说没有信用历史, 可是我
1 _7 O& m* U, ?2 h 已经用了几个月了, 怎么回事?: e* c; M, v' ~4 x
A: 请耐心等待. 信用机构记录的更新要花一定的时间, 另外美国有三家不同的信; T" m' o6 e# a6 `# Y3 y) ~9 Q }
用机构, 他们的记录不完全一样.
) J% K9 [/ d4 _' ?. q$ j" B& ^$ O" F5 F+ T9 Y; j0 {# D. b3 ?
Q4: 我收到了某个银行的prequalified (preapproved) invitation letter, 是) ^. n+ L2 i5 n( E
不是我就能一定能申请到信用卡了
3 t8 P8 j( x1 JA: 他们都是信用卡的促销手段, 并不保证一定批准你的申请, 因为他们仍然有可
2 {4 m0 ]* p( D6 U2 Y" h" H 能通过检查你的credit history从而拒绝给你信用卡.
2 p4 F6 p" _ C3 l% ]' y2 t& g
: Z5 L+ o! ~* ~5 d, f, OQ5: XXXX credit card 怎么样啊* r5 a/ X! F/ L# j
A: 这种问题非常难以回答, 个人的经验不同会有不同的偏好. 个人的需求不同,' F% M! g* d9 |. D* R& m7 F
因而个人对不同服务的权重不同. 比如有人看重cash back, 有人看重low APR6 u0 Y3 q: {1 q- Q8 U
不过有一个基本点, 就是customer service应当好, 大的银行这方面比较好.
0 u. y* m2 }0 g* |* K# v5 @' | 另外要注意阅读term of service (服务条款) 不要被小trick迷惑.
1 P, `/ h7 z' h9 `3 e6 a# ~ m9 B& W T4 ?
Q6: 什么是grace period?
/ Q+ [( L# @+ K1 EA: 是指新的purchase不用付利息的时间段. 理论上在你花钱的那个时间起就相当
|% I& o0 w3 U! m7 G" r 于你想银行贷款了, 利息也应当是从那天算. 不过银行一般都给一段不付利息
6 O9 v; g, G2 J8 Q* N 的时间, 就是 grace period. 当然前提是你每次都pay in full. 如果没有付
% m7 H, G/ u+ L' Z9 q 清帐单的话, 那么从这个帐单开始的所有的purchase都会收利息. 直到你付清
5 A3 ^- A! P0 p5 S 为止.
3 ?. V+ ~* N) r, U; N1 x; B( {& P2 x. L( _
Q7: 信用卡如何计算利息?' h. e" r* S- r% @
A: 信用卡的balance一般分为purchase,balance transfer和cash advance。# F6 Y P* N" k9 t* z7 l3 x, G+ q, P/ r
计算利息的时候要分别计算,然后合并到一起。
4 v& l: m) n" y& ?. K& H, H( ~' ?+ f F; I
对balance transfer和cash advance来说,就是该billing cycle内的平均# J, |0 i+ N/ Y+ K
average daily balance * days in billing cycle * APR / 365。9 _" M+ r u [+ y' e
7 G1 }5 L+ R- ^5 B. t
对purchase来说,非常复杂,有四种方法。3 J) ]' O3 n: E/ u% m
参见: http://www.msmoney.com/mm/banking/articles/revolving_credit.htm
- N+ N, ^ s% H* N 信用卡公司通常采用Average Daily Balance (including new purchase),
2 H# a6 g8 y1 ^& r8 p7 \+ R 也有采用Two Cycle Average Daily Balance (including new purchase)。
T0 p" k6 B3 o! ~
2 b' J! l# d. \ 取决于以下3种因素:3 n9 d }5 a& G3 D4 ]
(1) 有无grace period;0 b* X9 L- }5 D' v
(2) 前一个billing cycle的purchase balance是否在due date以前pay in full;* c+ Q o- i1 E8 [( \
(3) one-cycle billing or two-cycle billing。
# _3 O* ~9 c2 H3 N( w% B- `" k# J0 S: G1 [) W" b
下面给出purchase利息的计算方法:0 P3 T8 Y' m; _: G1 a/ Y# ]2 s% Y" M
(1) 如果信用卡对purchase无grace period,则计算方法与balance transfer相同。( t: u1 j, a* J8 ]( Y
(2) 如果信用卡对purchase有grace period,
) p' o) y4 ?1 h% O7 N; ] (a) 如果前一个billing cycle的purchase balance在due date以前
# ~% }" V+ n. w pay in full,! m/ t; i1 P* F/ |' K! g# B
则本billing cycle内purchase免利息。
6 G* L; {6 q6 e7 I; G (b) 如果前一个billing cycle的purchase balance没有在due date以前9 v/ Z ?) F+ N9 x/ C
pay in full,
8 f% Q& w+ O7 W- c (i) 如果是one-cycle billing,
d# w8 g( u, w 则前一个billing cycle的statement上的purchase balance和4 t$ x! E2 `- y2 I' [
本billing cycle的新purchase合并在一起,扣除payment,
5 E- y3 P+ f( P z8 ] 来计算在本billing cycle内的average daily balance。4 N0 |" l* u* I% @8 ?
(ii) 如果是two-cycle billing,计算方法与one-cycle billing不同,
@* o4 I6 w: }' n5 R, D 要把前一个billing cycle和本billing cycle的
3 [; j/ I9 A' f+ \/ m* c average daily balance加在一起,
" O3 [+ i5 a/ i* b 除非前一个billing cycle的balance已经被计算利息。) Y2 M, r& n+ v0 D, C; t
2 V b7 t, `, g7 F 大多数信用卡对purchase有grace period,并采用one-cycle billing。0 U! `, M3 h1 `$ W# V% k
假定你有一张信用卡,billing cycle是每个月1号到月底,. n3 ~$ B% Y4 I. |! m
due date是下个月的20号,purchase的APR是12%。
: Z! k2 V$ p7 ? 比如12月10日你花了$3000,如果你在due date 1月20日之前付清的话,
; X. L7 I! O# Q4 i1 d 就没有利息。# `0 l5 @0 n& b$ W& g) n P2 d
如果没有付清的话,比如你1月10日还了$1500还剩$1500。
m7 S9 b) \2 u' a5 L$ @ 假设你在1月20日又花了$2400,那么1/1-1/31这个billing cycle的
6 j( }0 `" @+ b5 v" E avarage daily balance是(3000*9 + 1500*10 + 3900*12)/ 31, x0 q# h2 I. U
然后乘上你的avarage daily rate以及billing cycle的天数就是) a3 s! U5 T( N5 C
利息$29.19。1月31日的statement上的purchase balance就是$3929.19。
& h2 O9 L v t5 `* d0 V 如果在2月11日把1月的所有balance付清,则2月份的new purchase免利息,
& p8 W- G$ ?) s- N% l8 k% ] 只对1月份遗留的purchase计算利息,结果是; d: j9 ?6 c- z; C! R
(3929.19 * 10) * APR / 365 = $12.92。4 { @, O. X1 d5 ]; p8 }
# x7 H7 m9 { ~$ y 在上面的例子中,如果是two-cycle billing,则计算出来的利息是:
" e9 g; Y8 _ _. [ (3000*22 + 3000*9 + 1500*10 + 3900*12) * APR / 365 = $50.89。
" U3 ]! Y0 j7 r) Z( C/ {% o5 C* @ 1月31日的statement上的purchase balance就是$3950.89。
5 g7 q! i5 _( V# f } 2月份的利息是:
* d4 w: V/ h. z9 S6 }5 G* V (3950.89*10) * APR / 365 = $12.99
5 N% `' [; P; u$ r( m, u
& W/ Y1 i, y3 @ PQ8: 什么是balance transfer? 如何操作?
2 |- {" |0 w3 K* ?2 E, P1 n( s# }A: 是指把在信用卡A上的欠帐(balance) 转到信用卡B上. 一般你需要打电话给信
) o/ D/ w o* @5 K 用卡B, 告诉他你A的帐号以及要转多少帐. 也可以通过网络或者信用卡公司寄
0 w. t5 i1 c j 给你的balance transfer支票完成. 需要注意, 除非特别注明, 一般balance2 ^/ B& A! E2 ~0 t% h! U, ~4 T
transfer都会受3%-5%的手续费. 不过这个手续费一般有上下限. z! a B) Y, N0 ]% y& n5 \
balance transfer没有grace period,利息立即开始计算。
5 `1 E7 W2 p- I( P7 J$ _% X" F! h' J: L, L1 E# i
Q9: 拿到0%APR balance transfer的offer,如何套出现金?
, ]2 N2 a! X1 \. K/ E8 T9 Y7 NA:方法一:把其他卡的balance转到0%APR的卡上,
9 U6 p/ V! H+ t" y1 u0 w 如果转的金额大于另外一张卡原有的balance,那就会有negative的balance。
/ H- m# v% ?4 z- h/ J 然后就可以打电话或者在其网站上要求其向你寄来credit refund check。- ]3 }5 q, } V' [1 P0 l5 ~, j
方法二:用balance transfer支票支付房租等大额purchase。6 v, A2 n7 Z' c1 s; L
方法三:有些信用卡可能允许你直接balance transfer到你的checking account,& M1 v' O/ U7 ^ ~
而不算cash advance。3 J0 X/ _- { Q% D# V( g
切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。
$ ]% ]+ E4 P& h+ ]/ {" _, L2 Y% N( [, `
Q10: 信用卡公司寄来的balance transfer支票怎么用?# O% K" I0 f) j5 \
A: 可以用来支付其它信用卡或者贷款的帐单,
: Q: {. Z$ R2 P$ W+ @, [6 T. d 也可以用来做purchase,比如买车、付房租。6 V6 |9 { q5 Z! V( U- B( g
注意:一般来说,balance transfer支票不要直接存自己的银行帐户,' t; @/ U, t3 Z0 d I! ]
或者把收款人写成自己,这样会被当作cash advance的。
2 ?+ V+ e7 V0 L0 c4 {) ^ 切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。6 C ^, A5 t8 O& R2 \) R0 Z) {
% D' e9 E# H. s; K; g7 aQ11: 什么是cash advance?
1 H- }% g# L4 Q; C; }" }5 kA: 简单的说,就是直接从信用卡取现金。
9 S( H2 v5 D' h2 U/ i 例如,用信用卡从ATM机提款、购买money order,7 O0 R3 v( R3 O, r k" K
或者把信用卡公司寄来的balance transfer支票、
( i& l, h, i1 {+ n cash advance支票存到自己的银行帐户。
( n k- g& K% f8 [" D cash advance通常有较高的手续费和利率。- {3 e) I! R# d+ P N* y2 v
cash advance没有grace period,利息立即开始计算。! b0 Z& @5 B/ e$ M. F
切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。6 {" e, T y/ R, C
4 z% B' l3 m: b$ wQ12: 信用卡公司寄来的cash advance支票怎么用?
( K; h6 n7 Y. K! A' oA: 直接存自己的银行帐户。
7 D0 r' M, H) S, j9 E& D 切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。
2 U1 H3 e C6 s9 I3 W$ f) m
; B! A! \9 ?$ Z( f1 i# V, D& y8 ~; |Q13: balance transfer或者cash advance是否影响信用记录?
v c' ~! v, p. b# MA: 做了balance transfer或者cash advance后,
6 x6 }1 P: a( E6 a2 B2 V9 } A statement balance有可能很高,短时间内对信用分数有负面影响。
+ |/ T, m& e7 h8 N/ Y 一旦还清了,就好了。
6 G$ n) R. F8 E2 K" j, ~2 n 适当使用balance transfer或者cash advance,% b+ i, x& h: z! O% s' Y
有助于提高该信用卡的credit line。$ K6 S+ ^5 s9 U/ C) f
切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。
7 ? s3 j6 b F6 I$ v* @* M( `; T* P" _* V
Q14: 0%APR是不是说在此期间一分钱都可以不付?
! R( j/ B( m. ^A: 不是, 每月你仍然要付minimum payment. 如果不付的话, 你的0%APR 会失效.( g1 V/ h0 {3 Q) f3 P
+ u) t; L& F0 X% tQ15: 既有purchase,也有balance transfer,还钱时先还哪个?
3 g: k) [8 j& P+ |2 Z; a/ HA: 信用卡会把payment优先分配到利率最低的category。" o- E8 N# k1 R" L0 `
如果BT是0% APR,purchase却不是的话,必须把所有balance付清,
& Q; U& G' p& n* H- c! m7 [- R* o 才会在下一个billing cycle得到purchase的grace period。, O) {& e, r* C6 l
切记:仔细阅读Terms and Condition,必要的话向信用卡公司核实。7 Z1 f1 s6 D" q4 F/ t4 V8 t
6 k) f4 W$ ]8 }Q16: 哪些信用卡值得申请?
& g6 w% m) [$ ?A: 申请信用卡要根据个人的需要, 另外就是发卡银行的服务. 值得推荐的是
% n* X- v8 v0 x, I. e3 }" {8 \ CITIBANK, MBNA, AMERICAN EXPRESS, AND DISCOVER.4 \; Q. l) r* B& r! F/ S7 ^9 S
# Q& M: X- ~7 B8 P7 N6 X/ X; q
Q17: 有多少张信用卡合适?
* e$ S4 y5 S9 j3 p0 y' l5 \+ XA: 这个根据个人的习惯, 太多或太少都会影响个人的信用记录. 个人认为3-5张比
0 f Q7 w- a( b* g K$ R/ v 较合适.
" ]% j/ f; y( r* k8 m: f/ `% \" p; N6 Q d5 c0 j
Q18: 信用卡丢了,如果别人在我挂失前花了钱,咋办?
( q) X. i7 g: \& _A: 联邦法律规定个人的liability最多是50$, 现在大部分信用卡是 0 liability.
4 U$ e! C' l, }" B# K( V7 Z$ F: z# t 银行会给你表格让你说明哪些支出不是你的.
* |7 k' `* i' @+ B. _' B1 G$ s
' X2 Z. d, r* ~% }4 T& tQ19: 请问可以申请一个银行的多个信用卡吗?
) P# H. `/ P3 ~/ l+ ^A: 可以
% `0 t: z+ @0 r
# G" d4 f4 J' H/ j! X: _Q20: 可以为在国内的亲人申请副卡吗?
1 L4 e4 q. u3 t" P8 T: HA: 可以。打电话或者在信用卡公司的网站上要求增加authorized user。7 U: l) A7 {( b5 i5 }
$ t7 `8 Y$ t- {/ H0 |2 X9 X
Q21: 什么是Minimum Financial Charge?
$ F0 x/ [% G6 D+ bA: 如果有Financial Charge的话,需要支付的最小金额。" q; Q- ?6 W" [
! H' R1 X, J) b2 x/ j7 ~( }
- k4 Y' O6 D! o5 p: X$ C/ p
- T) f8 b9 ]( a+ c, d
************************************4 E4 K/ L8 m$ m& }
- N7 z0 s& L/ v3 c2 A% i$ I0 o信用记录FAQ (version 0.6)% O' j; G$ Q" N, l' x- |8 Z/ c
5 {& N n( {; X声明:以下信息仅供大家参考,如有谬误请指正。, V3 u: h4 {: j
本人不承担因为本文信息而招致的任何损失。
$ c5 F8 S+ P# Q& W# ~ n1 Y& G+ W# p ^
1. 谁保存我的信用记录?/ z% z/ K1 B9 B
在美国有三家credit bureau。它们是Equifax, Experian和TransUnion。6 o$ F3 v) P: O# g; Q
, I4 ]9 h# P. m& W% ~! T( LEquifax4 r M, u% M9 m
P.O. Box 105873
1 k5 D0 b) U: C, |7 w9 GAtlanta, GA 30348. `; {) I% |9 `8 m( f6 Z
http://www.equifax.com
- N- D" [9 w* m9 H(800) 685-1111% s5 j2 r0 u; ?( o) W
- B& M* G7 Y+ V* L2 fExperian (formerly TRW)
1 B q: s( k+ z; M5 U( s( o9 hP.O. Box 2104
$ E% V- p( A& g# r& n: x* n+ PAllen, TX 75013-2104
( H- W. `) L% S. B5 ~6 L0 Ihttp://www.experian.com: i5 v" t% J: y
(888) 397-3742
/ d. e9 l% T: {2 W) G5 i2 k2 q1 B
6 F# K$ w. Y& y6 h5 H. I! V6 U4 MTrans Union
8 G5 n3 c8 a Y% _7 ?* fConsumer Disclosure Center3 A9 r, o, H% m) Q& n5 f; Z
P.O. Box 10008 q0 y$ m/ Z: U' o
Chester, PA 190224 j9 v: I# b% Y0 S
http://www.transunion.com
. o6 D5 a) |9 z7 ](800) 916-8800 or (800) 888-42131 s0 c; k- f7 l* g1 a
9 l3 O4 D" O9 E3 E! W2. 信用报告里有什么?
! |! E" b$ I1 O8 `8 d9 ~ A个人信息:$ l5 [" T, o3 Y/ C
姓名、社会安全号、生日、现住址、以前的住址、雇主信息等。+ q7 ~/ X8 v9 y! N3 |
( h# K# d8 L3 Y6 B; j信用卡、房屋贷款、分期贷款:
' A1 P; x6 w$ d; R/ D2 K9 z. t帐号、状态、开户日期、余额(balance)、5 r5 ]* H7 V' @- w Z6 e
信用额(Credit Line or Credit Limit)、最近更新日期、 `9 I4 _, S4 s% \
最少还款额(minimum payment)、还款记录等
# y. G3 L2 Y/ k X5 m: g
! A0 R4 \0 a, v: }# d查询(inquiry):- `/ S4 c, Q- o" d, s/ ~( Y
分hard inquiry和soft inquiry。6 g- D/ j8 c' J' U6 m6 f7 {
hard inquiry是你授权银行或信用卡公司进行的查询,对credit score有负面影响。
% b' G' E7 b2 m: }! ?soft inquiry是其它类型的查询,
. H9 G; L& c& F# k- w4 I4 |# k) N如自行索取报告、信用卡公司想做promotion而产生的查询。' V5 F- f" \. f) ?( @1 C
soft inquiry对credit score无影响。
3 ]; p+ f3 u+ |) k* \. j
- [$ O& ~' B' N8 D6 ]讨债记录(collection)
& S8 S& B9 l$ n6 @, p+ z
$ O% D5 `. l6 p% R( B3 K公共记录(public records):
' W; S4 a4 C! g; N破产、抵押、冻结资产、法庭判决等。
6 [8 g5 H7 J1 L% j3 A @. R2 m/ e' j7 r$ Y! V. C
3. 谁对我的信用记录感兴趣?
: ^. J. U" J3 x银行或贷款机构- g/ V1 I: S( O7 Q8 T
手机公司
$ x* g$ @6 B! d% D0 U保险公司
9 m1 }# f* d3 M7 C4 p6 Z雇主" ^! {3 f/ D, h/ k, |* c
房东7 C" z+ J3 J# u0 Z. R1 r
4 a6 q3 A* M, I+ \! V) k& j4. 谁提供的记录?
% A9 ^9 g# I/ Y. l {! X, C银行或贷款机构8 V0 Y8 F8 j+ Q* u( B
保险公司9 z' Z# \# a! ]4 H
讨债公司
; T* A) ^. W* n% H* x政府, b9 n2 x4 M3 D! C
法庭
( M- {) X8 p9 m- V
7 ^4 G! ~" D; c; u2 ~2 {5. 信用记录保留多久?% j8 M! R# Z* N/ i
一般是7年" m4 P9 S9 M7 x: c
破产:10年
9 I$ M8 {; t1 T# w) [>$75,000的工作:无限) ]; r/ z( A( n h' i E9 n9 e
犯罪记录:无限
8 e' Z$ ]0 L/ H: l>$150,000的生命保险:无限6 u9 S8 P/ _& y: [
诉讼或未偿还的法院判决:7年或者直到限制令失效, whichever is longer。" {: p; C* N6 x
inquiry:2年/ O5 ?3 Y4 S/ b9 _( M
1 w3 \ P( U5 @6 |& t3 i6. 怎样索取信用报告?
7 o2 S3 S+ p+ t5 c3 e在你申请信用卡或者贷款被拒后,根据拒信上的说明可以免费去要一份。
( L& V V& X2 J* q, t+ K m$ r3 S! z你可以写信、打电话或者在该credit bureau的网址上索要。
. z, q; G6 P# V+ L6 @Experian可以在下列网址申请:% [4 b9 p/ ~1 ~1 n/ t/ [% c
https://www.experian.com/consumer/cac/01_loginInfo3.htm
: y, c$ M7 k9 @4 w2 t/ E0 u9 E4 `! B/ T! Y/ j
目前有些州的居民每年可以免费索要一份。- ?8 y& D' [" I- s/ n
美国国会已通过议案,将会使所有居民每年可以免费索要一份。: z$ {" G" S) o6 T1 h1 X' o R& \2 w
7 L9 ~' C7 f" { \
7. 报告里的记录不对怎么办?
/ M! [. D& n7 F# d按照报告里的说明去dispute。% P I$ d5 ^; R0 x, X
" t) c R+ m6 J# ~, f1 m" j$ G
8. 报告里为什么没有保险和雇主信息?
6 H0 q5 j+ a( G( u5 z: a1 L' M保险公司和雇主有可能不报告。
/ f( ^+ B1 u0 p% W$ P! O- E- {. W1 Q- g" C% ?
9. 信用记录需要多长时间更新?1 V0 f5 v8 L% Q0 _; F
inquiry是实时更新的。
' B- O$ K; w; z" Z2 m其它记录更新的快慢取决于相关机构。许多信用卡可以在当月更新。
* U3 `, b: ^/ a/ K# [& U' O, t买房子和汽车以前要早做打算。* n H. g6 {, e+ ^" Q
- W, I6 q7 \7 {' {# ^3 {- e# b+ S3 [
10. 个人信息被盗怎么办?
0 u3 F- t7 l; f( v6 O1 Ua) 通知银行和信用卡公司;7 k, c5 f' L1 p
b) 通知任何一家credit burean的fraud department,
0 l A2 a# t7 S8 n place a fraud alert on your credit file;: i% ]8 A- d) J# m3 {
c) 关闭被盗用的帐户;
2 J9 Q3 h& j: ?3 xd) file a police report;7 N5 h* U& R9 ~
e) file your complaint with the FTC, see http://www.consumer.gov/idtheft/4 g7 L \9 F: b& y/ p
. R; k' A3 d: D5 f7 w$ r11. 信用分数(credit score)- [( f9 K: u) ]2 e( ~
现在最常用的信用分数是FICO credit score。它是根据信用报告的记录计算出来的。
7 o; a' h, ^, p: l2 O因为三家credit bureau的记录不一定一致,所以从三家拿到的分数很可能不同。
, Z' i2 K1 {2 ~/ N! ^有关信息可以参阅www.myfico.com z8 M5 S4 X* |8 _
; B" A2 @1 S, i* J& d
12. 信用报告里找不到credit score?8 a h: H+ d! w) A: `" y7 ^* y
需要另外购买。
4 A) \& ]8 [# B( O( q$ ]1 |# R9 t# [- d9 f
13. 什么分数才算好?
; X1 `! ~4 Z2 N. m* ?# l) gcredit score一般在350-850之间。
+ I' l' @! ?' h/ C在申请贷款的时候,分数高有利于拿到最好的offer。
. o `, p( C& ~0 M" A% W通常650以上房贷就没有问题,720以上可以拿到最好的车贷。
, x/ H( H' \- c3 w8 E+ h& B w* ]
7 j4 s2 B+ i7 v- M3 a' v* s; f14. 影响分数的因素
! g1 z: [( E v0 C* t5 A不良记录(如bankrutcy、collection、default payment、late payment). F$ T1 K% O# a' d4 ~/ g
credit history (the longer the better)
! \6 E/ v% Y! mopen accounts with balance
7 F6 E: e) B! b" W8 }' uuse of credit (1-2% is the best, >50% is negative)3 N* \1 }+ g- C+ ]# R* U5 w
inquiry (两年内的hard inquiry有负作用,尤其是6个月以内的)
, {% K9 v% U9 V& `- r. y0 i4 i) s/ t! y4 E! |1 b
15. 如何提高credit score?, v. G Y: s$ q( y+ P: r6 ~
坚持按时还款!!!!!!( E; P5 D2 [+ Y
4 T/ |- s; d! v- L16. 信用卡多少张合适?
, O% Q/ X8 D* r" `0 a d' n有balance的信用卡的数目对credit score有影响。信用卡的总数没影响。
" ]% F5 W. ~. `不用的卡放家里就行了。如果cancel掉,可能影响卡的平均历史。/ _: m/ G q8 I, U7 k. k( ^# g
- ~# n4 B3 P% v' K# t& L17. Credit limit是不是越高越好?$ D" t" U6 Q4 ]- W/ b7 g$ y) C: ?
一般来说,CL越高,use of credit越低,对分数有正面作用。
/ _& C. A9 l7 P- ~! R平均credit limit越高,新申请到的信用卡的credit limit一般较高。9 m6 k- I" {- t
以前,过高的CL对申请房贷不利,现在房贷机构不再关心了。
4 X* S. J! H2 p" `% N: B3 E: Y, o( Z3 D3 s9 D3 X
18. 如何快速提高Credit limit?% @, {8 F0 K+ i+ B `# I
a) 每隔6个月打电话要求涨CL,最好在刚还了一大笔钱之后。6 r1 [/ N7 D% j& \
b) 有大额消费(如购买电脑、交学费)时,打电话要求涨CL。
& e" g" A8 O0 H; l# gc) 使用对Credit limit比较大方的信用卡,如MBNA、AMEX、CHASE和PROVIDIAN。
5 C, D6 Z! _6 s& |1 V
, \+ Z" B- u: Z; M7 h5 @& M' [, B19. 申请涨Credit limit,会不会有inquiry?7 d# C! o1 l& x4 Q1 r! @
打电话的时候可以问customer representative。
' N+ t O: T6 B" {. a网上申请的如果是pre-approved,一般没有;' C5 q) A" N' R$ ]
如果要填一堆信息,很可能有。+ ^) k! R; |/ v* L
# f% o+ Z( [/ l# I20. 平时花钱少,怎么产生balance?; R; q4 X5 Q" l, S7 c. t( l" H; H
帮别人买大件;
. o" t l0 v: Q, F+ x用no transaction fee的balance transfer支票支付房租;
1 m, Z3 T" c l: A! T5 Y: _* k适当做点balance transfer,如果no transaction fee;
4 O; y% j+ J2 {$ n7 R在0%APR on purchase期间,每个月只还minimum。. j; R+ ~4 C4 j2 s7 |
4 h) _ S3 i4 n1 ~
21. balance/Credit limit多少合适?
) l( [' B9 p4 J0 u, @1 h单张卡的balance/Credit limit不直接决定credit score,
" S5 I( S5 S+ Y0 L% w8 j$ V所有revolving account的(Total balance/Total credit limit)直接影响分数。6 H# x1 u2 \% {: @0 n# I
1-2%对credit score最佳。5 f, [* O/ G! _. K/ K. Z
累积消费较高、历史上平均balance较高、当前balance/Credit limit较低时,
1 {3 W. g/ s' m' |涨Credit limit最容易。1 }8 Q! S9 W$ k
Credit limit上去了,就容易保持最佳的balance/Credit limit。3 G1 q7 F0 |7 U' g$ L6 g4 i+ l7 \
准备买房买车申请信用卡的时候,
5 h; a5 v- u4 j# Z. @* n4 c2 [0 H可以减少balance来快速提高credit score。1 H: Z, W5 ?% P, a1 T1 D' c9 u( G+ o& y
其它时候对credit score不必太在意。
5 c* Z" h& g y# y# L1 n7 M
; R# [" r& P7 h22. 欠钱不还清好不好?
/ q* y6 }; t) J( G) f" Q每个月statement上的balance/credit limit对分数有影响。
- U! H5 J% }2 F- o4 r偶尔故意不pay off in full对分数有些许正面作用,但要支付利息,不推荐。
* @/ G5 A( W8 `# r' k# P当然0%APR期间除外。# \2 u; ?/ q" @" u9 K" e4 k! J1 ?- g, }
3 u" ?- i) I. x' g& I5 @2 R
23. balance transfer对分数好不好?
- n8 f$ {; B2 l& Cuse of credit对分数有影响。
/ N a/ n8 P+ d0 c7 ~balance transfer后如果比例过高,对分数有负作用。
+ L3 ?8 n7 ~9 D3 V& w& a0 ^这个作用是短期的,还清了就好了。# s( C8 t1 |+ _, ` h) f1 E4 E
而且由于balance transfer,平均的balance/credit limit有可能比较高,9 H$ _) S1 U# N4 m' e
在balance transfer付清以后,有助于涨Credit limit。5 d* a) q5 R1 i& J$ j7 M% I
6 [( Q/ k9 k& `, X5 A4 _24. 长时间不使用一张信用卡对信用记录有什么影响?: { u# W, B/ N. y; i @
没有直接的影响,只是该信用卡的issuer不高兴而已。: k/ q3 C: g. V- d; a* u& }0 ]
/ @4 S0 U2 z2 I# L! u# x25. 银行帐户多了对信用记录好不好?
- w& t: [/ c7 @+ L信用报告里没有savings、checking、money market和CD帐户的记录。
* K, T/ ^& w3 z% Y3 c* b/ }5 Z8 d$ u
26. 房贷车贷可以shop around吗?' u6 o: C; ~# v3 [! c4 p
可以。14天以内的同类型inquiry只算成一次。
$ w/ r9 _' Y- b8 m* ^申请贷款之前14天内的同类型inquiry对此时的credit score无影响。2 _* }0 s3 J9 q
1 m+ ^. x: W, u# y27. 副卡可以积累信用历史吗?: y8 K0 R4 k3 |: [3 X3 e3 L
可以,即使你没有向信用卡公司提供authorized user的SSN或者ITIN。+ ?, }( }! @; v3 y# a; Y/ k$ Q
只要authorized user有SSN或者ITIN,6 m# Y, G; x! r O0 e r
共享的帐户也会列在authorized user的信用记录中。
! Y9 m+ N/ u' }+ [& W* x; X0 p, l5 f. i g0 ~5 T3 X
28. 开户时的Credit limit太低,怎么办?, c! k F) O( g! K5 I- Y: e
开户时收入可以适当报高点,学生可以把学费也报成收入。
7 G1 x( |- ^3 a) \# e: r0 L Y申请开户时要求做一笔大额Balance Transfer,有可能获得较高的Credit Limit。
' v+ Q, d1 ^7 p" E5 N. u2 U开户后可以尝试打电话去要求涨。: \2 w, u2 ^3 g* \+ t) O% j+ U
不行的话,就慢慢涨吧。# T/ I) m) R3 J; ~
4 \8 |9 Y: _- \! H. d29. 商家的信用卡要不要申请?1 R5 m+ C4 o. c$ D% V
可以。
: j8 `+ @9 X0 Y$ H p一个内容丰富的信用记录(包含普通信用卡、商家信用卡、房贷、车贷等),5 e5 h# q- i: I; z0 \8 A1 h
对credit score有利。6 i- Y) T9 A& g& `; A, j- J9 A
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30. 信用记录被讨债公司搞坏了怎么办?' |. b: @, L1 U% w
想办法补救,可以参考www.artofcredit.com
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( B, i0 z( j" t7 @. r% r* I6 Q[ Last edited by heartbroke2 on 2005-1-19 at 02:49 PM ] |
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