 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C _# y$ x% {: w7 @
Character - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级
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( n. X' ], o4 U; U新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。, F3 F% @0 j, p1 e8 v6 X( x
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银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。
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6 l1 R8 q U3 h o传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。 4 b4 L3 p& z: [. e
. Z7 K3 q6 _( a- H# K8 b条件# ?- L+ [& N( [7 m$ y
1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率
4 z% v& m/ g, {# S1 B用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。 ; j& A5 x- o( ?+ U
银行不会通过比率超过40%的贷款人3 E( x+ ~" f: H8 {
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2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率
7 w' F# s* F$ X# [# V与上面一样,不过省略了其它债务
- W6 H, ^9 n" {( e( r- K! d; |3 e( V银行不会通过比率超过32%的贷款人" N4 E7 r! Y7 l$ X& U' R% i9 k
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3 良好信用贷款纪录# Z# u3 P) E* b
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4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批; k: Y" r1 p2 O$ {3 z. i
a 债务 除 资产 = 少于一半8 y4 J! D9 j( k/ ^* F3 j* g
b 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入
3 i; X! J$ r5 l6 Z# U2 B2 X' dc 要求较高比例的抵押
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如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%
& X4 M9 U( ]: U( ~+ Z9 p7 f" ^不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。
* Z" F- j6 s9 Z$ nCMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。
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作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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