 鲜花( 87)  鸡蛋( 1)
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任何貸款公司提供貸款時, 會注意貸款人的 4 C& q. u4 G$ b2 s' s+ K* @
Character - 性格, Capacity -还款能力 Capital - 资产 Credit Rating - 信用评级9 i$ k" E& Q( Z. |1 e. q
/ M7 m" T- H# p. T: H新移民刚过来,很少会有 Credit Rating - 信用评级, 必须成功申请信用卡或其他贷款才开始有记录。5 i6 D3 v6 |( ?9 Q- M8 i
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银行如果真肯贷款给任何人,可以由其他补上 -关键是看所谓的银行经纪肯不肯为客户多做点功课而已。-这就是专业与否的问题了。
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传统银行的房屋贷款最多可以根据房屋的价格(银行自己委任的估价师评估后) 价格的75%, 也既是说如果符合以下条件, 首付25%就可以毫无问题了。
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3 e# m0 m* Q) ^3 H& |条件0 c4 i% a) ~( l
1 TDS (Total Debt Service Ratio) 总债务还款比率
8 Y; `, |4 C- i4 K8 z用以计算借贷人如果贷款后的支出能否让收入胜任。 一般上用每个月的mortgage或租金, 税务, 暖气费, condo fee 的50%, 其它债务每月还款额(line of Credit 最高值的3% -如果没欠钱也要计入)等加上后,除以每月收入。
; ^$ w! E; W2 ~% D6 m4 _ H, h5 c银行不会通过比率超过40%的贷款人
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% \& [5 J2 y0 Q8 ^, ~, w2 GDS (Gross Debt Service Ratio) 债务还款比率
" Z" Z) q7 G% `: H$ V与上面一样,不过省略了其它债务; s8 r- h9 C: P' W8 _- ~+ S I5 ~& f
银行不会通过比率超过32%的贷款人* `+ i- O) U0 ?2 I; u" O6 i
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3 良好信用贷款纪录' A; z, C# d9 Q0 |8 J$ j
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4 如果以上的条件达不到,也可以通过以下的条件要求特别审批1 _8 b1 o( {1 `2 z
a 债务 除 资产 = 少于一半+ j. l: S R" v' l+ L7 w. n$ i
b 消费贷款 (如汽车,电视机, 家私等贷款) 少于每个月 15% 的收入3 D0 U9 q) t1 E
c 要求较高比例的抵押
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. {- E) C1 ~1 Z& s; c. Q1 m2 L0 }) V8 t如果达到以上条件但首付不够,更可以申请 CMHC 借不超过20%, 如此,可以将首付降低至房屋价格的 5%3 u1 `! C5 r& n' T# z8 V
不过,只要房屋首付低于25%,就必须付出一定的代价。! A: t( v1 d! Y9 X; w( Q3 |
CMHC 会要求贷款人购买一种相当贵的 欠债人保险作为担保, 以防贷款收不回来。3 y' {4 n+ r# ]' b
' {8 m: M3 A1 }1 V' B4 P0 r作为精打细算的消费者,如果是自住房,本人就不建议用这种方式, 因为这些额外的开支是不能用以抵税的。 这种情况下,如果有RRSP, 可以考虑抵完税后再往里提钱作为首付会更好 (必须有89天的vesting period,所以最好尽早做计划)。 |
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