加拿大屋主贷款13.5万翻新房屋坐等出售，撞上百年一遇暴雨，恐濒临破产

片儿刀

加拿大日风暴袭击渥太华Bells Corners社区时，Kathryn Peterkin抓住机会，借着这场百年一遇的风暴划皮艇出行。暴雨把街道变成了河道，她在Oberon Street放下皮艇。

但水上的这份乐趣转瞬即逝。

! }7 u0 L. Z8 x& Q9 v3 s近三周过去，Peterkin如今害怕待在自家屋内，担心滋生霉菌。她暂时住在车库里，并且担忧再过几个月就不得不申请破产。
& u0 {8 q$ h3 S
( t) {) u4 ~" s# [$ q" d“这场灾难摧毁了一切，彻彻底底。我每天活在恐惧之中。”Peterkin说道。
7 z! {0 h, a8 t" w; }+ u
加拿大国庆日当天，渥太华数千户住宅地下室遭遇水淹，她家便是其中之一。
8 j# d5 ]5 p1 L# u+ {: T- G
污水顺着管道涌入洗衣房与浴室，污秽的积水和排泄物灌进地下室。


" V  w7 F7 s' u" Y
事发三周后，她表示仍未收到Economical Insurance出具的理赔估价单。她称自己在这家保险公司投保已有二十余年。
# y- ?2 S3 M& k8 g/ p. E* b
, U+ t1 l2 ~# L* c1 D雪上加霜的是，暴雨发生前数月，Peterkin贷款超过13.5万加元翻新房屋，原本打算装修完毕挂牌出售。

“距离挂牌就差几周，暴雨突如其来。地下室整体翻新、浴室重装、地板和天花板全部重做。”Peterkin说，“现在整栋房子被毁得面目全非。”

她表示，翻新工程开始前的11月，房产中介预估房屋售价约40万加元。

& T+ s+ u, G, P3月装修完工后，中介预计成交价有望接近60万加元。
' q0 S+ h' F1 G2 Y; }9 z8 ?+ k, P
“我原本规划好了，贷款资金全部投入装修后，立刻挂牌卖房，用售房款一次性还清所有贷款。”她说。
& k, F( g* N4 a  J& D, v; w  Y
2 c: K% O4 \/ U* y  ?9 e' L. J“我们连续六个多月日夜赶工，找了一大批施工人员。”

Peterkin称，暴雨发生前，她从未向保险公司提出过理赔。

如今急需保险赔付，她却一直得不到明确消息，既没有正式估价，也无从知晓赔款何时能够到位。
: _* x& H2 {) s0 r$ E* n
“我无力承担贷款月供，再过两三个月，我就只能申请破产。”Peterkin表示。
8 g8 N0 _' l) t+ Q6 ^: T
“保险公司还跟我说，不要再频繁发消息骚扰他们。”

Economical Insurance母公司Definity Financial Corporation的发言人向CTV News Ottawa发表声明，表示公司一直与Peterkin保持定期沟通。

声明写道：“我们持续跟进她的理赔案件，保持常态化联络，完成现场勘查，并批准更换关键设备，包括熔炉与热水器。我们将继续与她紧密协作，尽快完成剩余维修工作。”

“Peterkin女士于7月3日报案。工作人员7月4日首次联系她，7月7日安排勘查，7月8日完成现场核验，理赔流程全程持续跟进。”
8 ?) o) ]0 c$ p2 _1 G; K7 e) ~
: U' S2 _, c' g; Z, f6 j( j但Peterkin表示双方沟通严重不足，她依旧不知道理赔何时能够办结。
1 n$ e9 C3 X6 R
* m# F. t  K0 G6 B( Q她想对Economical Insurance说：“回我电话！给我一份估价单，我才能动工维修！”
. Y4 H! C) b& Y8 e3 Q! o/ p
她说，在CTV介入联系保险公司之前，将近一周都没有收到该公司任何人的消息。
4 s; \6 m* x4 k& E7 S8 c
一天之后，Economical Insurance有人联系她，告知会安排新专员接手案件，但依旧没有给出确切时间线，也没有关于理赔进展的实质性信息。

$ |8 _2 e  x7 {# S- x; }$ ^Peterkin说，陷入困境的不止她一人。

同一条街上其他住户和保险公司协商理赔同样举步维艰。

. m; a9 b3 [& `& K) ~* O加拿大保险局消费者与行业关系主管Anne Marie Thomas介绍，这类保险理赔通常耗时一个月至六周。
2 x8 l# Y* d8 I/ {2 t
  g# K) a9 \3 z) w不过受7月1日大范围洪灾影响，各家保险公司案件积压严重。

Thomas表示：“7月1日这场灾害规模巨大，大约6000人受灾，理赔流程自然会拉长。”
  D3 K8 _! E* R  c) Y
' G9 ?$ s4 i( t7 R$ Q5 {- _6 R“每家保险公司的理赔员数量有限，每位理赔员可对接的灾后修复公司也有上限。大量报案集中涌入后，处理本身就需要时间。”

1 t* J) J4 b- C& ~/ R& l$ S5 o如果处理保险理赔需要帮助，加拿大保险局专为渥太华受灾民众开通了求助热线。
9 h3 _# j+ P5 A" `; x# V  K1 f( v4 ?
. c- m! _1 E# k% y: s# z* n  tPeterkin的房屋大概率无法申请安省居民灾后救助计划（DRAO）。该计划救助范围为地表暴雨受灾，而她家受损原因是污水倒灌。
" z, J# H& k, o, I) i+ ^
$ q( l( V7 d0 a, A3 E& |" Z0 O# E除此之外，渥太华本次DRAO救助覆盖区域并不包含她所在的Bells Corners社区。

* u1 L& D. f1 I9 ]/ v7 Q“我实在无法理解，完全没有道理。”Peterkin的朋友Mike Cross说道。
) f  g* C& x) F9 |: t
“政府应当为民着想。我们按时纳税，理应享有保障，不该只优待部分片区。”
- y& g: h5 P% M  A
' u  F' }. p) \: j) N5 Z8 |渥太华其他多个社区持续呼吁扩大DRAO救助范围。

. b% t4 b6 Y4 U+ x安省市政事务与住房厅发言人向CTV作出回应：“安省居民灾后救助计划（DRAO）的救助范围，依据渥太华市政府提供的信息划定。我们将持续与市政府以及受灾居民密切对接。”
0 ~, m8 j- d. L, @
% O0 ~% y! y/ g, U花高价买最全房屋保险，暴雨淹地下室却一分不赔
; u/ a' e; ^$ Q( K: u% @
; {+ \; @6 C3 o+ T+ m( O无独有偶，住在渥太华Crystal Beach社区的Margaret Cooper也有同样的遭遇。

# o4 M& Q! r) V$ k: s4 r( s% ?. a今年71岁的Cooper说，这栋单层平房在自家传承了五十多年，往年即便遭遇大雨，地下室也从未淹过水，唯独这次国庆日特大暴雨酿成水灾。

6 V; ~9 U( |/ J如今，清理洪涝废墟本就让她心力交瘁，和保险公司交涉理赔一事更是雪上加霜。
' k0 K4 ~; O6 W
“当年我倾尽所有才买下这栋房子，一直拼命守护，绝不想失去它。”Cooper说，“所以我当初直接选购了市面上保障范围最全的升级房屋保险。”
  I4 Z$ y; c/ m  N5 r
她原本以为这份保险能兜底一切损失。可上周belairdirect保险的理赔专员致电告知她，这份升级水灾保障套餐并不承保地下水倒灌造成的损失。

“专员跟我说：‘实在抱歉，这次一分钱都没法赔付，因为积水属于地下水，不在承保范围内。’”Cooper回忆道，“我只觉得自己被骗了。我当初以为所有水损都能理赔，这么多年也一直按时缴纳高额保费。”
: E' I7 ~6 S' F) t4 c0 P) a

不同水灾对应不同保险险种

0 w# Z* _+ y  H加拿大保险局消费者与行业关系主管Anne Marie Thomas解释，只购买基础房屋保险的住户，基本无法获得本次国庆暴雨洪涝损失理赔。

5 D- }4 D% f3 U! e. v$ X1 A# t绝大多数基础房屋保单，仅承保房屋内部源头引发的水损，例如水管爆裂、冰箱漏水、储水罐破裂等情况。
" s; Q/ e1 _. a
但如果积水来自室外，大部分保单都需要额外加购专项保障，不少房主对此不知情，最终理赔无门。
6 w7 @. i; N- X6 }
0 g" i0 G. @6 m' R3 N; QThomas补充，即便额外购置水灾保障，不同类型的积水灾害也对应不同险种：
& l3 N/ a9 O, u6 v1 @' _- b
地表洪水险：土壤吸饱雨水后，积水从门窗井倒灌进屋内造成的损失；
2 m! l% n. Q/ g& a
污水倒灌险：下水道污水反流涌入地下室产生的损毁。
, M. h, H7 _4 N
( `" b7 F. y8 h# z* d这类专项保障，几乎所有房屋保险都需要单独加购。
+ Q1 n! {8 [0 V) H) V* Z5 R
' G& `% q5 J+ L+ X# U( Y“不是所有人都会主动加购水灾险。”Thomas说，“但我自己一定会买，如今极端降雨灾害发生得越来越频繁，破坏程度也越来越严重。”

5 S0 C1 T* t; y8 j5 H地下水倒灌不在承保范畴
1 B- Q; U! a! A& W; a: B, h
Cooper这份升级保单虽然包含污水倒灌、地表洪水、室外给排水管线损毁保障，唯独排除地下水倒灌——也就是雨水透过地基、地板缝隙向上渗透造成的损失。
9 E( u3 M1 P5 m2 s4 P% d
" o- P5 ^0 {+ s$ A- X公益科普机构Canada WaterPortal表示，地表洪水与地下水倒灌很难区分，甚至有时完全无法分辨，但二者在保险理赔、房屋修缮方案上的判定标准天差地别。

* i7 e  a1 S8 G( HCooper向CBC News出示了保险公司发来的邮件：经上门勘查，7月1日暴雨后，水压透过地基可见裂缝渗入屋内，全程没有下水道反流痕迹，因此判定为地下水进水。
6 {7 {0 k$ d' P4 Q
Cooper称自己从未收到完整勘查报告，保险公司也没有拿出任何证据证明地下室损毁确由地下水倒灌导致。

  g9 M( X& K  ]1 \+ h- m8 Sbelairdirect通过邮件回复CBC，出于客户隐私条例，不便单独点评个案，但表示理赔人员都会结合案件全部事实、严格依照保单条款逐条审核每一笔索赔。
- a4 B3 j, f0 C8 p, K
Cooper坦言，她当初以为自家遭遇的水灾一定在承保范围内，得知拒赔结果后十分气愤。她质疑，如果额外花钱加购保险最后还是要独自承担巨额维修费，买附加险还有什么意义。
1 m: U' B9 V4 s, X3 `' d
地基修缮成本高昂

Tierney Stauffer LLP律所保险法资深律师Kevin Butler认为，保险公司这种操作存在很大问题：宣传时声称承保洪涝损失，理赔时却搬出藏在保单第45页的免责条款拒赔。

“如果消费者买到的保障和保险公司宣传的完全不符，保险公司可能需要承担相应法律责任。”Butler表示。

房屋地基维修机构The Foundation Experts负责人Alex Berezowski说，该公司自1995年在渥太华成立以来，从未见过保险公司赔付地下水倒灌相关索赔。
1 @' I0 P9 @* _0 O
国庆暴雨过后，Berezowski接到大量和Cooper处境相同的房主求助电话。他介绍，建成超过25年的老房子排水系统老旧、排水能力不足，最容易出现地下水倒灌问题。

" U9 E3 D4 I4 `: q8 K- j“根治的唯一办法是从地基外侧源头解决渗水问题。”
$ x" ?. v2 g4 d! U; K
! y: }7 \8 V+ z" E/ O想要彻底杜绝地下水倒灌，需要开挖地基重做防水，整套工程花费至少20000加元甚至更高。

; H- A0 y$ }) T, v$ V0 N宁可买了不用，不可需要时无保障
9 s9 a5 J& K4 c) s5 N+ o
Thomas表示，近年主动加购专项洪水险（包含房屋修复、个人财物损毁赔付）的住户数量明显上涨。
. T  E$ q8 _  @4 p: |. ~; m
她给出建议：“宁可买了保险一辈子用不上，也不要受灾后才发现毫无保障。”

Cooper一想到很多家庭可能因为这场水灾负债累累、痛失房产，夜里常常哭到入睡，她认为省政府必须出面介入调解。
& A; z- ^. C9 q& J# N, F2 Y0 F
$ Y- y1 Q- |4 F8 ]“这已经是一场灾难，保险公司完全不作为，急需政府出手帮扶。”