加拿大65名保险经纪被罚！“兼职卖保险 疯狂拉下线”被警告！这种保险贵，不适合多...

片儿刀

据《环球邮报》报道，安省保险监管机构在进行审查后，发现一些不当的销售手法，并对加拿大3家最大的保险经纪公司的代理采取执法行动。
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+ E4 v. m) q) }' I, A& I安省金融服务监管局（Financial Services Regulatory Authority of Ontario，FSRA）10月3日发布2份报告，报告显示，监管机构在抽样调查了3家保险代理公司约130名保险经纪后，对65名人寿保险经纪采取执法行动。
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7 K, Y  O) U% ?# u' P监管局的审查发现，这些经纪违反了保险法约184项规定。在违规的65名经纪中，55%被处以罚款，14%被发出警告信，18%仍在审查中。
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" o8 l+ q3 P) e: e! c. }违规行为包括不正当的销售行为、培训存在漏洞、未能完成维持保险执照所需的继续教育课程、未遵循最佳做法，以及获得保险赔偿时未向客户披露利益冲突。
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FSRA在2022年5月至2023年4月之间审查了三家公司：世界金融集团World Financial Group Insurance Agency of Canada、Greatway Financial Inc.和Experior Financial Inc.的代理人。这些报告在发布前没有向保险公司披露。

, e+ \9 T2 i# V- T& D- X这三家公司的经纪加起来约占安省市场总数的20%，仅世界金融集团就有近1.1万名经纪人。这些人中有近80%的人自称是兼职人寿保险经纪，86%表示在寿险经纪人之外还有第二职业。
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在报告中，FSRA表示：当人寿保险经纪的薪酬受到他们招募的下线经纪业绩的影响时，这可能导致他们不断无条件招募新人，而不考虑这些人适不适合做这行，符不符合客户需求。
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保险经纪公司是将分销网络（如独立保险经纪）与加拿大保险公司连接起来销售产品的中介机构。在某些情况下，这些机构采用分层招募的业务模式，也称为多层次营销或网络营销，要求经纪招募新经纪，有些下线甚至来自他们自己的客户群。

8 k6 k! s4 f$ t6 E$ b6 v2 ?" v这种模式有个华人更熟悉的名字——直销。
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在过去2年，这种“下线发展下线”的招募业务模式一直是保险监管机构的主要关注点。去年，FSRA发布了一项合规命令，要求总部位于卡尔加里的Greatway Financial Inc.修改其3,500名经纪人的培训体系，因发现这可能导致经纪在向客户销售保险产品时进行不公平或欺骗性行为。

: h/ ~7 j2 W. Z% l1 Z( v在报告中，FSRA宣布已展开了对特定总代理公司商业模式的进一步调查，并已开始制定新的监管框架。
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$ ~) P" @4 {! X; P  x% j1 HFSRA发现，这些代理公司中，有许多经验不足的寿险经纪主要销售通用寿险产品（universal life），这是一种复杂而专业的保险产品，通常是让消费者支付一定的保费以获得特定金额的死亡赔偿金，以及将第二部分资金放入储蓄帐户。这种产品对许多消费者来说不合适，因为它是一种用于养老储蓄的昂贵产品。

* e* n  ~2 T! V) J* d然而，2020年，FSRA发现这三家公司销售的保险中，有56%是通用寿险。根据FSRA数据，Greatway Financial Inc.于2020年总收入中，约92%来自永久寿险产品的销售，其中99%来自通用寿险产品的销售。
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* a7 G5 n* N0 M: Q+ }FSRA表示，低成本和低风险的策略，如免税储蓄账户（TFSA）或注册退休储蓄计划（RRSP）未当作“通用寿险”的替代方案。

( S/ F2 D5 t8 ~) A报道称，FSRA担心没有有效的监督程序来管理消费者的潜在风险，并证明推销给客户的产品是合适的，特别是没有经验的寿险经纪人销售通用寿险。
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联邦2009年引入TFSA，加上2017年税收规则的变化限制了保险单的供款，使得通用寿险最适合特定的客户，这类人通常已经用尽了其他储蓄工具。

7 I$ Z, t3 f" ^+ N然而审查的33%的客户档案中，公司向客户出售了通用寿险，目的是为退休储蓄。在这些案例中，75%的客户似乎没有TFSA或RRSP。在所有这些案例中，客户都是20多岁或30岁出头的单身人士，没有家属，收入也不高，通常不适合销售复杂的保险产品。

# T/ F& N' i) j* @FSRA表示，将在适当情况下继续审查保险公司，在必要时继续采取执法行动，开展消费者教育活动，并为管机构提供加强指导。