惨! 加拿大人打工到60岁 养老钱每月才$1000!

rambo

惨! 加拿大人打工到60岁 养老钱每月才$1000! 温哥华婆婆哭: 不敢退休带孙！
. ]6 G2 m: {/ G4 p/ G  E8 N/ V: M
9 a2 r/ r# b: {& I加拿大不再是养老天堂了？
6 O8 W+ K6 l0 n. o: ^+ D& g
都说加拿大是个高社会福利国家，尤其以适合养老著称。然而，近期的一项调查却显示，许多加拿大人对退休开始慌了！

* S: |/ c- T: H据CTV News报道，加拿大瑞尔森大学国家老龄化研究所（NIA）与住房资产银行（HomeEquity Bank）合作进行的调查数据发现，在55岁至69岁的加拿大人中，有77%的人为自己的财务状况感到担忧。

7 @6 ?5 @8 @  x# m& x55岁以上的调查对象中，高达79%的人认为，通过注册退休储蓄计划（RRSP）、加拿大/魁北克退休金计划（CPP/QPP）和老年保障金（OAS）获得的退休收入，并不足以让他们过上舒适的退休生活。

' ~0 X: ?( S6 o0 }! }  ^此次调查研究表明，疫情期间长期护理系统的一些缺陷被暴露了出来；虽然44%的受访者计划在家养老，但其实他们并不了解在家养老的开销。
0 r7 Y! A' s2 ]- C
近一半的45岁及以上的调查对象认为，在家照顾自己或另一半每月的费用约为1100加币，37%的人认为是2000加币。
2 D: Q( t8 S) J3 L9 Q- e' W$ [, S
) S# S) J% S, @1 P然而根据安省卫生厅的数据，要提供与长期护理机构同等水平的家庭护理，每月的实际费用约为3000加币，远超大部分人预期。
) M' n- ]" [1 v- E* a
4 ]% I2 G) g1 l" W* ^4 f* X( PNIA金融安全研究主任Bonnie-Jeanne MacDonald说，在为将来做打算时，了解自身决策的真实成本很重要。
7 E2 u% j  a6 c/ z3 K
她说：“今天退休的加拿大人可能会比他们的父辈工作更长时间才能退休，并经历更昂贵的退休生活。解决这个问题需要人们能够更好的规划未来，以及企业和政府的创新改革。”

研究人员建议加拿大人推迟申领任何加拿大退休金计划（CPP）或魁北克养老金计划（QPP），因为退休之后实际领到的钱会随着推迟年份变多而增加。

比如说，如果一个人在60岁时开始领养老金，每月可领1000刀左右；但如果TA等到70岁时才开始申领，每月则能领到2218.75刀，整整翻了一倍。

到底实际情况是否如此呢？据一位读者朋友向小编反应，之前因为想让婆婆退休帮自己带孩子，问过这个问题。

' x, ?; j8 x0 |0 Q" B, k3 z但婆婆说如果她现在退休每个月确实只能拿1000刀左右，收入太少日子会相当难过，所以只能延迟退休继续上班。

那么这样的数字是怎么算出来的？在加拿大，这个养老金的金额到底该怎么算呢？
. @9 L2 P' ], j4 {! M9 H) b
( X. Z1 V& h( ~( V5 j
# O& u. Z; t- X! W0 S; a6 h9 ~干货来了！
6 b2 J6 L+ p+ p1 M, ]0 a
两大退休金系统详细解析

首先我们知道，加拿大的养老金有三层系统保障，也就是一共有三大组成部分：
! Z0 e! G3 d' z8 W, k! p
9 r! N  J7 U3 d1.养老保障金（Old Age Security，简称OAS）+三大津贴；

2.加拿大退休金计划/魁北克退休金计划（Canada Pension Plan/Quebec Pension Plan，简称CPP/QPP）；
) C% u* `4 X- ?- a6 s' w7 `
3.注册退休金计划（Registered Retirement Savings Plan，简称RRSP）。

5 ~1 b$ V$ t- r" e( k
第三个RRSP计划因为有充分的自主决策权，所以在此先不讨论，我们来看看基本的OAS+三津贴和强制性的CPP。

4 P3 [7 k6 R, Y$ r3 j" r. |
* I  t  c3 Z4 F1 \9 ]& Y- r养老保障金OAS

OAS是加拿大覆盖人群最广的养老金项目，无论你是否工作还是退休，只要你是加拿大公民或永久居民，年满65岁，18岁之后在加拿大住满10年（海外居住人士则需之前在加住满20年），就可以领取OAS福利。
5 k6 O- K, B5 ?3 [* C3 j) `1 q
据政府2021年第四季度的标准，每人每月最多可领取635.26刀。
5 M0 X$ [. N9 A1 ~9 y, A& U
三大津贴则是针对申请者的年龄、收入及配偶情况可领取的附加补助，分别是：低收入保障补助（Guaranteed Income Supplement，简称GIS），配偶津贴（Allowance），丧偶者津贴（Allowance for the Survivor）
- v3 i' V! x9 U9 ~# A. A: S6 W/ V
$ G1 k  J5 c" q; h而具体OAS能领取到的金额要怎么计算呢？影响到OAS的因素有：申请者在加拿大的居住年份，婚姻及配偶状况，当时收入水平，开始申领时间。

+ w. m! j8 H$ k$ C  t' W4 ?0 }8 X居住时间：如果从18岁到65岁之间，在加拿大没有住满40年，则要根据实际居住的时间，按比例扣除一部分。
2 C- K3 Y6 O# N
& I; Y9 B& o0 h+ d婚配状态：若申请人单身、离婚、丧偶，或者配偶无法领取OAS的情况，且年收入少于19248加币，则加上GIS每月最多共可领取948.82刀。

6 n2 x0 }& f" @1 T% a收入水平：OAS对于申请者的收入有门槛要求，如果申请者在2021年申请，2020税年收入超过79054加币，则超过部分需要按照15%的税率交回去；要注意的是，年收超过129757加币的人是无法申领的OAS的。

7 Q; f9 s; l6 a( W9 k开始申领时间：如果申请人在年满65岁后，没有马上领取OAS，而是延后了一段时间才开始第一次领取，则每晚一个月领，可领取的金额将比正常金额多0.6%，政府设置最多可延迟领取5年，也就是说0.6%x12x5，则最多领取36%；并且从2022年7月份开始，满75岁申请人OAS会增加10%。
& Z; a. ?: `  W' V$ _
$ S" [6 D. e  D6 A7 |我们假设张先生30岁移民后一直居住在加拿大大温地区，2021年满65岁，配偶健在关系稳定，他年收入7万加币，那么他每月可以领取的OAS金额为：635.26x(65-移民来加年龄)/40=635.26×0.875＝555.8525加币。

如果他收入超过79054加币，则计算公式变为：635.26x(65-移民来加年龄)/40-0.15x(收入-79054)。
! |0 U* G& ^3 e  e) {. R' s% {6 e2 V
1 e0 {( }) Q- P2 S5 p/ o+ e但如果他收入维持不变，延迟若干月后领取，则他能领取的金额计算公式为：[635.26x(65-移民来加年龄)/40-0.15x(收入-79054)]x(1+延迟月数x0.006)。
假设他延迟5年领取，也就是说他每月能拿到755刀的OAS。
/ W7 `8 l- Q  ^! P* A6 [$ c
& t- h& a. n- `9 R& i3 g# E& H然而每月不到800刀在大温可能连房都租不起，可能有人会觉得，加拿大的养老金就这？？
& J$ I8 Y& N1 a: B0 \$ ^* K' W7 o" ]
9 O# ?9 z/ v+ v! `2 S5 W8 O别急，接下来我们来看看加拿大养老体系的第二大系统。
6 L0 w1 |- V  S  _" a9 A
加拿大养老金CPP

8 w* l. S* R& u- Q( y1 f, FCPP想必工作过的大家都非常熟悉，工资单上每次被强制扣掉的金额除了失业保险之外，就是这个退休金了。

无论受雇或自雇人士，只要年收入超过3500加币，都必须将超出部分的一定比例，2021年为5.45%，供给CPP养老金池。员工供多少，雇主供同样数额，而自雇人士将自己承担全部的供款，也就是10.9%。
- |( E! g& q. T, Y! l' O
$ ]* L' z  k3 ^4 c供款是有上限的，2021年雇主或个人的供款上限为3166.45加币；自雇人士则翻倍为6332.9加币……真的实惨。
7 S; M7 {& B) h8 `: H  g
' J, a5 C. R, E( \+ L那年轻的时候交的钱啥时候可以领？又可以领到多少？据政府官网，曾向CPP供款过一次满60岁的人即可领取，这是最低门槛；
7 O- m# M; S* ~4 ^
- d1 S4 n5 a% y8 ~而2021年，65岁的人每月能领取的最高金额为：1203.75加币。

跟OAS一样，CPP能领取的金额也受到多方面的因素限制，主要有：供款时间，供款金额，起始领取时间。
! w6 F4 X, b2 D) m/ F3 m" M- }
. x8 d, Y- ?6 E' D' C5 s7 ^& X' r  o6 X供款时间：加拿大政府规定，在18岁到65岁之间，有39年缴纳CPP的人，才有可能拿全额。也就是说需要持续39年工作纳税……

, g$ F. D6 T, H! n! i: E供款金额：正如上文所提到，每年供款金额是有上限的，而且每年上限都不同，如果没有供足，则有可能拿不到全额。

- v! ~  d. V6 Y! l* p# X, V初次领取时间：标准申领年龄是65岁，可提前到60岁，也可延迟到70岁。每提前一个月，可领取金额少0.6%，所以最多可能减少36%；而每延迟申领一个月，金额会多0.7%，也就是说最多多42%。
  u" y) h" w  C7 k: h: d
这么看来CPP的领取条件真的不是一般的严格！也难怪统计数据显示，2021年1月，加拿大人领取CPP的平均金额仅为619.68加币。
. \; V2 y$ J& Z4 `! ]
( E/ L0 _& @& i3 R& t这次我们以25岁与配偶移民来加拿大的李女士为例，40年间她一直在加拿大工作，2021年满65岁，并且每年都缴满了CPP，那么2021年，她每月可领取1203.75加币；

3 |  ~" \1 L5 N: r$ B% s# C* L如果她延迟到70岁才领，则为：1709.33加币。
/ Z5 Y2 `: F3 a! Z8 p* W* T
, i, s* r$ _* z2 L# J但是CPP是计税收入，有税阶的影响；还受你是否在工作，家里有几个娃，以及OAS和GIS等等因素的影响，所以最终你的养老金能领到多少？具体金额计算方法非常的复杂……

5 j* z7 S; _" r# ^* }0 y
7 E' W( r  ^7 u& q7 U  \- |+ V8 `* Y这么看来，新闻里的数字就显得非常有说服力了，不过连续工作40年，一个月只有2000刀养老金，确实有那么点坑……

在此小编祝大家能够合理规划好未来，能够过上舒适的退休生活~

! {- ]. ?3 T1 L( s
2 s" e! M  d# K" O4 Thttps://www.cacnews.ca/110080.html