重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。
- |# A8 K3 d" f' S+ R
+ `! w8 T* U% j1 _0 c- Q
. W/ `: S6 m9 m7 Z3 G这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。


据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。
: ?8 X7 d( f: e/ A1 x5 |& c
1 @- L2 ^7 @. s" I0 G- W0 q* Z
0 ]6 [, @* r( N3 i: E$ ]* v这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。




7 O  V4 S. S+ x$ J1 `
" L  ]. A  b! B: x" N央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。
/ _8 r, h4 `2 ]; j8 R
* @; O6 L5 `! w7 \6 U) n
9 D; ?+ U4 a4 W; M1 y2 a( H: C5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。
* J: g0 W# {- \2 k

+ S/ }  g5 Z( g8 x8 j加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
' t1 v. x& P  I

显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。

2 D3 w" u7 n7 K
/ K9 S% @+ q6 k* o7 n1 Q有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。
7 `/ b  K( p- M2 z+ g
) i( i9 p, n, o) }) k7 M
但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。


6 V) V# |! `' Q0 X% {预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。


/ r% A9 }. o6 \9 a7 j7 \, L% q- [, \按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。
0 d' a  I3 t. T; P3 }

2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。

6 q& Z& G! h  S1 j) n; A
当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。
8 A: a1 ?* r! L2 B1 x* o. a
" K% B5 x1 y2 c7 M/ `1 M# q
3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。
" s, _( {# [6 W
6 Q8 p9 s; h  E( k, o
以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。



锁定利率的最好时机
. ^# S! b* y; J# Y% m" |$ f( f
/ [% ?" A) h( p9 m
! Z- z4 ?. d- v加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。


加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。
. P7 l. R* T$ ]4 _! D0 o
1 ]$ j9 p2 i- G4 |6 b+ H
央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。


0 F3 n: ]' L2 Z8 ~' g有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。


3 G# P4 Y7 @8 J# z& h" p
当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。

: @5 Z% M0 m& t, V/ B! t
6 v: K. t& S% Q" [6 L5 b$ W根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。
7 T$ Z% S8 Q+ f/ J

6 R1 C& V7 Y/ X  vRateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：
  p1 J# k- B/ q# @  U0 m

" x- K# v- F4 U' y1 E

CIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。

6 n- `: v' b8 r& X
3 `& O; i! I$ j# P2 _实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。

9 a9 c0 x5 c4 Y% o, E' I3 m
CIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。