重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。
9 |2 x2 \  f% w" d& L$ D: M

/ l9 o" z% J8 F这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。

' ~% p6 Y2 V# q- L( k
据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。

9 f1 n5 b) h7 o  I' ]5 F
这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。
$ S; g8 x  o# u) z; g
" U: g: }1 l8 C! i5 p* x5 J
- o. l% w4 g9 ^4 [' W
# y& X( f. g# _" d: Y6 o7 G: b

1 _8 U7 l6 w% z* B央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。


( k' o' z) w1 b' {  f4 w" g. B5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。


; X5 y0 O9 L% o, ~/ W* {3 k9 k加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
/ P& [! i+ R5 \# l/ x

" A# v) \! i% l显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。

0 ?$ k! f  X$ L& h2 x8 X. O
有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。
. D3 ^, q0 ^  C9 R$ x) p2 e& w
/ P0 C- t# p" T. ]- e# d
但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。
; V+ X, |7 o. F3 }  q2 Y9 X: h
/ \; M3 {. r; z$ o" L* {! F$ j6 @
预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。


+ r0 u/ R5 `2 e- k按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。
' }  B. G  a- l$ l7 ]5 [

2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。
2 k+ \# R" x, L% n% m0 H1 V/ K7 ?

' {4 O9 g5 g4 F9 K; n- {当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。


3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。
4 h0 P, d- x+ E

以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。



  I$ y1 f" k+ B% L, v锁定利率的最好时机


加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。
" ^' V! S0 H- a6 ^3 T

7 |' L7 F/ j0 H加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。


央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。
8 U2 ]8 }5 G$ e

' c% z$ J* V  a( M( F/ y* D有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。
( W* p& H7 `8 y9 d' b6 ~/ |3 d- x


当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。
+ _6 S7 g* R5 r

根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。
8 X  @+ S' l8 G& |* O# ^

RateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：

1 G7 _' G! T: M1 N- r


$ _: g" m. D0 d1 r6 c, \- v8 eCIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。


+ `$ U' X' |; ?' G2 v7 y. p实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。

7 W( y9 Y' I( N1 P8 H, C9 w& j
CIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。