重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。


这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。

( G3 d) J) G  r
9 q& S3 M9 h) |& L据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。

+ P1 P$ b* m' F$ u+ U
2 e! I5 m; T; ?3 }1 {- K. b这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。



3 e! |- j. ^9 G5 D) h; R
  w/ Q" e/ h: L3 b% y1 s2 i
# `; V$ c+ b" u$ U$ g3 l央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。
) j% @4 x( @; {: c: i& `

5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。


加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
* p# n/ K. R* k+ ~6 N! V
; r  `0 E, y, P% r1 l/ E. y6 \3 t
) l2 b2 n4 u3 q" a% Z3 w显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。

  B+ e! F, o# d) m/ y
有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。
) [* k" V) B& m( A0 ]+ [
! R  G) J2 d3 W: S# B
. ~/ X! Y& i( y" q- e2 \但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。

6 @/ B' n# g, w1 A
9 Q6 R4 L, a( P" m预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。
- M& \$ l7 F( ]/ }/ S% u

按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。


, a0 y# h% O7 J* B2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。


当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。
/ k: r* B2 `3 y/ k. g

3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。

+ @# X( t5 J. }& p5 |' e+ z
以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。
' T: K  f& s8 u+ C
9 A0 q% o$ d$ U& L5 R  _2 f9 O% n

, V; f0 b  C( t$ x锁定利率的最好时机
3 |; H; e" d/ D% V; a% w
' d+ @6 [- h7 _7 r+ I$ _  u
加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。
- f6 Z9 f" y! B8 g

& p+ A9 ?* ^/ t& p6 T加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。


央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。


有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。



  s/ i1 W' ]+ h9 k当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。


" l, L1 r; O8 T& p4 ~根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。
+ H- z1 r! v  W
+ p% l$ |, o& d2 t0 h. M; P
RateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：
* m0 E$ W. a; ]; i% P5 Q; {
. r. v7 Y0 f! \5 R, P4 S
" @0 L$ A3 _& I) l" y. G+ a

CIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。

( E/ e$ w7 F2 ?, h. W
# o8 M1 u5 V0 I' i. }3 ?8 F实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。


CIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。