 鲜花( 70)  鸡蛋( 0)
|
作者:牧涛
1 C$ i- M6 @% b$ G: z, @( a9 C4 G% {7 Y" R& U# T. U) m
昨日(周三),本国五大商业银行之一的满银(BMO)发表报告,建议本国临近退休的居民注意政府对退休金计划(CPP)的改革。新的政策鼓励人们推迟退休日期,提前和延后退休年龄将带来非常大的收入差异。民众在决定退休之前,应该做好资料考证、先了解政府和雇主的退休金计划、谘询理财专家意见,再谨慎选择退休年龄。
, T9 s" w9 p1 g$ y: K R) W/ b2 `
退休金计划改革鼓励晚退休; }! Y6 b/ J$ N. |6 Y4 P, N
6 T" ]0 O- ^0 R$ p& M, S) ^
据悉,这份报告名为“何时退休:年龄有讲究” (When to Retire: Age Matters!),并列出一些数据说明为何退休日影响收入来源,以及生活方式、民众要有多少私人储蓄,才能弥补提早退休的收入缺口。(报告全文链接)6 @: c' V& ^; T4 Q+ T' D! Z
* Z0 I9 g. N) |4 v8 N
在加拿大,政府并没有规定居民何时可以退休,但是人们必须自己仔细衡量、做出决定。在不同的年龄休息,也会给家庭和个人财务带来不同的结果。在过去的40年内,加拿大人的退休年龄在渐渐变小:70年代的平均退休年龄是65岁;到了1997,由于公共部门出台了鼓励早退休的政策,本国居民的平均退休年龄下滑到了60.6岁;到2006年,退休年龄则上涨到了61岁。9 R4 `1 Z$ [1 q9 @/ a9 y
% f& l9 ]- G c7 y# V
2 t5 Y+ U8 k0 S& k* ]% z! _7 f! H9 ]7 b" ^; J$ ?" X% X8 R
对大部分人来说,退休收入的主要来源是CPP,它可以让在60岁和70岁之间的任何一天支取。CPP将65岁作为基点,按照现行的规定,如果民众选择在此基点之前退休,每提前一个月则每月的收入下降0.5%,这意味着60岁退休会比65岁退休少30%的收入。
& `, n# B1 y2 F" J2 {$ u6 U- D1 l2 S
反之,在65岁之后退休的人,每推后一个月则每月的收入上升0.5%,也就是说70岁退休会比65岁多30%的收入。5 |% E1 f* n, ~9 a
0 W+ ^: ^! |, S至2016年新政策实施,提前和推后退休的收入差异变得更大:60岁开始支取CPP所得到的收入将比65岁时少36%;而70岁支取的则会比65岁多42%。8 H1 b i5 y% v+ v
9 ~# y* L* ~% y1 j6 R" PBMO还举例,如果一个人从70岁开始拿退休金,到了90岁时他将比那些60岁已退休的人多领大约10万元。, q1 C! }* D7 a% O `3 T3 v% Y* ^! J
( c! }$ U( g! E6 Q3 ^
提早退休需预留储备金) m# O/ K. y# P! R( R! @9 k
J! a5 P5 L3 R9 ?# g6 q
满银退休研究所负责人迪维托(Tina Di Vito)表示,退休金计划的新措施证明民众需要了解这些退休选择。当民众开始考虑退休日期时,要有清晰的理财计划、可以规划目标、有未来的计划。最好的方法,就是找有经验的财务专业人员查询。5 a6 G/ Q5 l" \: W$ j
1 `4 B+ W4 }2 \2 [; @" }报告还分析了一些案例,说明为何退休日影响退休金收入的水平。如果提早退休,人们需要多少额外个人储蓄,才能弥补收入的差距。/ a$ L* Q2 g: `, a. F7 N) ]
. l! B% c/ s0 \- Y, F' a( X9 U4 L
9 q) q2 `( R+ M7 t5 M7 u* i( F% y8 ]" x% e1 T9 x
这幅图源于BMO的报告,用来说明在不同的退休年龄下RRSP的消耗情况。假设一个人在55岁时储备了25万的RRSP(可转换成RRIF),每年支取2.5万、税率20%;通货膨胀率为2%;投资增长率为6%。$ n: a6 z: F1 t1 [
: t2 _% m8 ]+ R9 c
如果他选择在55岁的时候完全退休,则不到65岁就RRSP会完全用光;而如果从55岁开始半退休、并工作到65岁,RRSP则可以维持到80岁;而坚持到65岁完全退休的人,RRSP可以维持到90岁还生于13万多元。
7 b( V1 V# ^* T! I1 M
/ Q$ d8 n, h+ R- y( c/ }报告还指出,人们规划退休生活的时候应当时常关注自己无法控制的因素,如经济状况、市场表现。选择提前退休的人,应该多预留一些准备金,来应付收入的缺口(income gap)。& i1 F8 A& B& t( J) l0 ?
# q7 V' s( j- w' ?. n, g6 R a
例如,选择60岁而非65岁退休,有5年时间不能领取老年保障金(Old Age Security)。这样就要留出额外的3.1万元储蓄,弥补这5年的收入缺口。 |
|