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跟银行做房贷,银行除了要看首付之外,还会要求购房人买一个保险,万一在贷款还清之前,发生什么意外,购房人失去了偿还能力,银行可以马上以保险赔付还清这笔贷款,减少坏账的可能。这就是房贷保险——Mortgage Insurance/credit protection。这个房贷保险该怎么买,是值得了解和比较一下的。通常银行在房贷申请表上都有这么一栏,打个勾就表示同意由银行代买这个保险,保险费用自然也会加在还款计划中。如果只顾沉醉在买房子的忙碌和喜悦中,不知道其实还有别的选择,等到一切手续办完,往往悔之晚矣。
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% E! \- s% o2 ^' Y6 P% O) [+ f; b由银行代买房贷保险,与自己直接找保险公司买相同功能的产品,到底有什么区别呢?以下从几个方面简单做个比较。& F8 [6 `! S, O, |
2 r, P9 |* S% J1. 同样是购房者支付保费,谁拥有保单?
- y5 ~9 X( b9 E9 J$ n/ ^-银行代购的保险,由银行掌握保单,受益人指定为贷款银行;! X8 g: N( V! S, L8 z* f! O# [$ [
- 个人自购的保险,自己拥有保单,受益人也由自己指定。
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0 O4 H- { z+ B2 p- n2. 保障是否灵活?
, a' h2 `! h0 G0 E- 银行代购的保险,保额就是贷款金额,购房者没有任何修改、续保、转换等权利。如果贷款合同到期,购房人想把贷款余额改换到其他银行,保险是不能随着转移的。3 a( _0 z; y" f
-个人自购的保险,有很大的灵活度,可以自己确定保额,也可以随着还款进度逐步调整减少保额以便降低保费,还可以根据还款情况续保或转换成其他种类的保险。房贷合同到期或有任何变更,保险不受影响。: u# _& I: v; A, \
8 X% `$ N- B* ~% K. w, L8 A3. 当意外发生时,保险赔付是否能够自由支配?2 K/ H. m) B/ l
- 银行代购的保险,在意外发生时,直接被受益人即银行拿去用于付清房贷;- }1 b+ l8 t" U) g& {
l- 个人自购的保险,在意外发生时,赔付到指定的受益人,受益人有权选择继续分期支付房贷,或是一次性付清贷款。
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5 o+ H! S& @$ n @. a4. 保障是确定有效的么?
6 M- D/ `0 P. e- g( k& L8 e/ b- 银行代购的保险,保费和赔付不是百分之百确定的,银行有权在任何时候变更或取消保单;
# v( I& z+ A3 K5 D' V- 个人自购的保险,保费和赔付可以在购买时确定下来,自己掌握取消或变更保单的权利。
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5. 保费价格会不会视购房者的具体情况区别对待?
+ V% g2 \* k8 M, Z0 j-银行代购的保险,通常不论购房者的具体情况,是一个统一的价格。可能对年龄较大,吸烟,健康状况不好的购房者较为有利;
* M1 h, w5 A7 ? t' ?3 @& H$ M) N# d& W -个人自购保险,保险公司会考虑购房者的具体情况。如果购房者比较年轻,不吸烟,健康状况好,可以拿到低于平均水平的保费价格。& j+ ~) K1 P; J; z' p
了解了以上情况,相信多数购房者不会轻率地在银行的房贷申请表上打那个勾了。至少根据自己的需要,研究一下保险公司的同类产品,比较过后再决定。 |
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