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跟银行做房贷,银行除了要看首付之外,还会要求购房人买一个保险,万一在贷款还清之前,发生什么意外,购房人失去了偿还能力,银行可以马上以保险赔付还清这笔贷款,减少坏账的可能。这就是房贷保险——Mortgage Insurance/credit protection。这个房贷保险该怎么买,是值得了解和比较一下的。通常银行在房贷申请表上都有这么一栏,打个勾就表示同意由银行代买这个保险,保险费用自然也会加在还款计划中。如果只顾沉醉在买房子的忙碌和喜悦中,不知道其实还有别的选择,等到一切手续办完,往往悔之晚矣。3 D! ], Z' i2 `8 t* W' g6 g* {1 n
% m9 \2 k7 K+ k4 V) S( q由银行代买房贷保险,与自己直接找保险公司买相同功能的产品,到底有什么区别呢?以下从几个方面简单做个比较。
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1. 同样是购房者支付保费,谁拥有保单?* V# R7 a; }, p0 u$ f- [' G/ R
-银行代购的保险,由银行掌握保单,受益人指定为贷款银行;
@4 l& q* v1 m' A) w& I- 个人自购的保险,自己拥有保单,受益人也由自己指定。
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. X! L0 Y G, P7 @4 V$ X. c2. 保障是否灵活?% V: A+ E) L1 I
- 银行代购的保险,保额就是贷款金额,购房者没有任何修改、续保、转换等权利。如果贷款合同到期,购房人想把贷款余额改换到其他银行,保险是不能随着转移的。& E" F2 u; c# z# e% K; ]% |% {/ g3 w
-个人自购的保险,有很大的灵活度,可以自己确定保额,也可以随着还款进度逐步调整减少保额以便降低保费,还可以根据还款情况续保或转换成其他种类的保险。房贷合同到期或有任何变更,保险不受影响。+ a9 P0 v, i- _
+ A7 p2 _$ A9 m8 f6 o+ o3. 当意外发生时,保险赔付是否能够自由支配?
* w9 Y8 I# r% _) ^) M' h+ Q2 f1 M- 银行代购的保险,在意外发生时,直接被受益人即银行拿去用于付清房贷;
4 }8 v5 F+ A1 g4 t# q* O5 ^l- 个人自购的保险,在意外发生时,赔付到指定的受益人,受益人有权选择继续分期支付房贷,或是一次性付清贷款。
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) J# Q2 D I n. f$ S4. 保障是确定有效的么?
/ x& }3 j2 I' Y( k- R. C" U' u- b" }- 银行代购的保险,保费和赔付不是百分之百确定的,银行有权在任何时候变更或取消保单;
$ `) `$ b0 m) K0 Q: A/ ` {6 |$ j- 个人自购的保险,保费和赔付可以在购买时确定下来,自己掌握取消或变更保单的权利。5 i* G- p! _$ Z1 [3 w O/ m% u
! V" [9 M8 O) Y: `# L! w( }5. 保费价格会不会视购房者的具体情况区别对待?, Q: k6 \& S2 r$ j6 p6 b2 {1 p, L
-银行代购的保险,通常不论购房者的具体情况,是一个统一的价格。可能对年龄较大,吸烟,健康状况不好的购房者较为有利;
" J' t5 y. d' e, m& n -个人自购保险,保险公司会考虑购房者的具体情况。如果购房者比较年轻,不吸烟,健康状况好,可以拿到低于平均水平的保费价格。5 h( i8 p5 V7 ?; Y1 j3 `! a
了解了以上情况,相信多数购房者不会轻率地在银行的房贷申请表上打那个勾了。至少根据自己的需要,研究一下保险公司的同类产品,比较过后再决定。 |
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