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跟银行做房贷，银行除了要看首付之外，还会要求购房人买一个保险，万一在贷款还清之前，发生什么意外，购房人失去了偿还能力，银行可以马上以保险赔付还清这笔贷款，减少坏账的可能。这就是房贷保险——Mortgage Insurance/credit protection。这个房贷保险该怎么买，是值得了解和比较一下的。通常银行在房贷申请表上都有这么一栏，打个勾就表示同意由银行代买这个保险，保险费用自然也会加在还款计划中。如果只顾沉醉在买房子的忙碌和喜悦中，不知道其实还有别的选择，等到一切手续办完，往往悔之晚矣。
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% E! \- s% o2 ^' Y6 P% O) [+ f; b由银行代买房贷保险，与自己直接找保险公司买相同功能的产品，到底有什么区别呢？以下从几个方面简单做个比较。& F8 [6 `! S, O, |
2 r, P9 |* S% J1. 同样是购房者支付保费，谁拥有保单？
- y5 ~9 X( b9 E9 J$ n/ ^-银行代购的保险，由银行掌握保单，受益人指定为贷款银行；! X8 g: N( V! S, L8 z* f! O# [$ [
- 个人自购的保险，自己拥有保单，受益人也由自己指定。
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0 O4 H- { z+ B2 p- n2. 保障是否灵活？
, a' h2 `! h0 G0 E- 银行代购的保险，保额就是贷款金额，购房者没有任何修改、续保、转换等权利。如果贷款合同到期，购房人想把贷款余额改换到其他银行，保险是不能随着转移的。3 a( _0 z; y" f
-个人自购的保险，有很大的灵活度，可以自己确定保额，也可以随着还款进度逐步调整减少保额以便降低保费，还可以根据还款情况续保或转换成其他种类的保险。房贷合同到期或有任何变更，保险不受影响。: u# _& I: v; A, \
8 X% `$ N- B* ~% K. w, L8 A3. 当意外发生时，保险赔付是否能够自由支配？2 K/ H. m) B/ l
- 银行代购的保险，在意外发生时，直接被受益人即银行拿去用于付清房贷；- }1 b+ l8 t" U) g& {
l- 个人自购的保险，在意外发生时，赔付到指定的受益人，受益人有权选择继续分期支付房贷，或是一次性付清贷款。
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5 o+ H! S& @$ n @. a4. 保障是确定有效的么？
6 M- D/ `0 P. e- g( k& L8 e/ b- 银行代购的保险，保费和赔付不是百分之百确定的，银行有权在任何时候变更或取消保单；
# v( I& z+ A3 K5 D' V- 个人自购的保险，保费和赔付可以在购买时确定下来，自己掌握取消或变更保单的权利。
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5. 保费价格会不会视购房者的具体情况区别对待？
+ V% g2 \* k8 M, Z0 j-银行代购的保险，通常不论购房者的具体情况，是一个统一的价格。可能对年龄较大，吸烟，健康状况不好的购房者较为有利；
* M1 h, w5 A7 ? t' ?3 @& H$ M) N# d& W -个人自购保险，保险公司会考虑购房者的具体情况。如果购房者比较年轻，不吸烟，健康状况好，可以拿到低于平均水平的保费价格。& j+ ~) K1 P; J; z' p
了解了以上情况，相信多数购房者不会轻率地在银行的房贷申请表上打那个勾了。至少根据自己的需要，研究一下保险公司的同类产品，比较过后再决定。 |
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狗仔卡
发表于 2010-6-12 17:46
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