详细了解RRSP的好处

ztt12345ztt · 发表于 2010-1-1 13:09

本帖最后由 ztt12345ztt 于 2010-1-1 13:12 编辑

好多朋友问我到底买不买RRSP，我这里再总结一下RRSP的特点和知识，大家自己作判断把，想想政府为什么设计这个计划。加拿大政府从多年前就开始鼓励国民合理理财,提早规划自己的退休生活,并且为RRSP 提供了很多优惠政策。

1 什么是RRSP？
　　
该计划是个人开设的退休金帐户, 跟加拿大政府提供的老年金计划并无直接关系。您可以在自己的RRSP户口中购买各种投资产品, 这些存款和投资所得将会成为您退休后的补助来源之一。
　　

2 为什么要购买RRSP？
　　
RRSP是一种长期投资,一般的投资期从十年到四十年不等，RRSP有两大优点。
　　
其一,可以为纳税人减税，加国政府规定国民最多可以拿出前一年工资18%来购买RRSP。但是不能超过$20，000加币。。举例来说,如果您2005年的收入是$200,000,18%是$36,000。但是您最多只能在RRSP 帐户中投入$16,500。下面是AB的税率：
* 25% on the first $40,726 of taxable income, +
* 32% on the next $40,726 of taxable income (on the portion of taxable income between $40,726 and $81,452), +
* 36% on the next $44,812 of taxable income (on the portion of taxable income between $81,452 and $126,264), +
*39% of taxable income over $126,264.
您在报税的时候,您的年度净收入就是总收入减去RRSP的投资值。假设说您去年的收入是$60,000, 如果您不买RRSP的话,您工资的0-40726这部分要加纳25%的税,剩下的40727-60000这部分要上32%的税。但如果您投资了18% 也就是$12,000左右到RRSP 帐户,那么您的收入就会由60000下降到48000，你的税率将为您工资的0-40726这部分还是要加纳25%的税,但是剩下的40727-48000这部分要上32%的税。所以你剩下了12000*32%的税=4000左右

其二, RRSP里的投资盈利在投资期间不在年度纳税行列，这样, 就能使长期投资的利润比其他非注册型投资高出许多。这样的潜力有很大。最为4-5%的GIC回报有不需上税，这样利滚利30年回报=（1+4%）的30次方减去本金=224%的回报不上税。我说的是GIC而不是基金。

3 买RRSP有截止日期吗？
　　
购买RRSP的截止日期是2010年的3月1日，如果错过了该日期,您依然可以购买,不过只能作为2010年度的RRSP，您错失了14个月的投资期。

4 我要买房子，但是把钱存了RRSP那还能不能取出来了？

RRSP可以用作第一次买房的down pay，取出来不上税。

5 对于已经有房子并且还要付房贷的人请参考我的另一个贴，来看看你到底是买RRSP核算还是换贷款的20%核算。RRSP与房贷：是付20%的房贷还是来买RRSP？

Tian Zhang

syang313 · 发表于 2010-1-1 14:59

最近有什么好的RRSP GIC推荐吗？

ztt12345ztt · 发表于 2010-1-1 15:28

有活期的RRSP GIC，现在可以存，到了1月底或者2月初一般银行都会做special offer GIC到时候再由活期RRSP转成locked in的GIC来得到高的利息。

小胡同 · 发表于 2010-1-12 19:27

我听说如果做了定期，在没到期之前也可以取出来做买房首付，是真的吗？

ztt12345ztt · 发表于 2010-1-21 00:31

我听说如果做了定期，在没到期之前也可以取出来做买房首付，是真的吗？

不是真的，除非是RRSP loan

raymond_z · 发表于 2010-1-21 10:04

BMO最近有什么好的RRSP产品吗？我的主要银行就是BMO，另外我收到一个E－MAIL说是5年的MUTUAL FUND 收益是6.8％一年，10年是7.9％，20年是11％，这样的是保证利率还是预期的？如果有人有兴趣我就贴出来大家研究一下

newyear · 发表于 2010-1-22 12:26

期待下文

荠荠菜 · 发表于 2010-1-22 15:29

还有SPOUSE SPLITTING的用法和好处。请介绍一下。

ztt12345ztt · 发表于 2010-1-24 11:07

BMO最近有什么好的RRSP产品吗？我的主要银行就是BMO，另外我收到一个E－MAIL说是5年的MUTUAL FUND 收益是6.8％一年，10年是7.9％，20年是11％，这样的是保证利率还是预期的？如果有人有兴趣我就贴出来大家研究一下

对不起，我不知道这是谁给你的email。
作为银行，第一件事情就是要告诉你，投资是有很大风险的。BMO的RRSP长期投资产品，10年，20年，30年只保证你的本金，不保证任何回报。
其他的mutual是不保本的，就是说可能会陪！GIC是保本和回报的。现在有一种叫做cashable rate riser的GIC，只有BMO有现在，每个月的15号可以取出来，利息只有1%左右，但是你可以先用这个减税，把rrsp资金暂时放在这里，观察市场和利息走势，等看好了在把钱从这里传到其他的投资产品里。这个投资是现在市场环境下风险最低，而先对回报也还合理的了。

ztt12345ztt · 发表于 2010-1-24 11:16

还有SPOUSE SPLITTING的用法和好处。请介绍一下。

最近一切顺利把？
先说说spousal rrsp吧，比如说你老公工资很高，你收入相对低一些，你老公就可以用他的钱来贡献你的rrsp，原因是他最多只可以贡献他的收入的18%，但是因为他的收入很高，贡献18%之后收入还是在很高的tax bracket，这样你老公就可以用他的收入贡献你的rrsp额度，来再减税。
但是这里有一个叫做3 years rule的法则，比如说你老公贡献了10000到你的rrsp里面，这就说这笔钱是你的了，你要是马上取出来，这10000是按你税率上税呢还是你老公的税率上呢？所以你要是在3年能取出这个钱，那这笔钱就要加到你老公的收入里，按他的税率上税，假若过了3年就按到你的税率上税了。
所以spousal rrsp这种办法要等3年以上，因为毕竟政府设计这个是为了你的长期退休计划。

zhsj · 发表于 2010-8-15 16:06

请问lz，我收入高，我太太收入低，明年后年我太太不准备工作，也没有收入了，我太太有5000元额度的RRSP能不能今年用掉，减少今年的收入有8000至3000元，我可以用配偶的剩下的免税额7000元来抵我的收入？

星际 · 发表于 2010-8-17 21:55

刚学了老公可以用自己的工资给老婆买RRSP，那前提是老婆一定要有工作吗？如果老婆没工作了，老公还能用自己的工作给老婆买RRSP吗？

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