介绍加拿大的银行和账户

nejee

（一）加拿大的银行
加拿大的银行主要分为三类：schedule I，schedule II和schedule III。截至2007年4月，schedule I的银行一共有22家，均为加拿大本土银行。schedule II银行有24家，为外资银行在加拿大成立的法人子银行。schedule III银行共有26家，其中包括在加拿大经营业务的20家提供全面服务的外资银行分行和6家外资银行贷款分行。
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' Y" s- P' @) ^大家通常在schedule I银行办理各项业务，因为schedule II和schedule III银行一般不从事零售银行业务，除了像HSBC，ICICI银行等以外。schedule I银行的名单和网站可以从加拿大银行家协会网站上获取。www.cba.ca
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/ ~, R# y5 A. M  v9 y& A8 G$ [+ n1.schedule I银行
5 q% H3 {3 }  d在加拿大，大家耳熟能详的几家大银行，比如BMO Bank of Montreal，CIBC，Scotiabank，RBC Royal Bank，TD Bank Financial Group, National Bank of Canada等都是schedule I银行。所有的银行必须按照银行法，即Bank Act经营业务。根据调查，85%的零售银行业务通过电子交易方式完成，例如使用借记卡debit card（即银行卡bank card），电话银行，网上银行和无线掌上银行。
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' E# H: h, o$ ?, b1 R# X, \2.schedule II银行
, M1 E: A9 f0 b# R! t9 n# Z6 r8 u. d1 r, ^这些银行的股份是由国外母行或其他金融机构所掌握。在这些银行的存款同样有存款保险资格。在加拿大，加拿大存款保险公司（CDIC）提供存款保险业务，具体将在以后文章中介绍。大多数schedule II银行从事商业贷款业务，它们吸收企业和公司的存款，并通过在货币市场上发行金融工具来筹集资金。
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3.schedule III银行
这些是外国银行在加拿大设立的分行。大多数可以提供全面业务，包括接受存款，只有少数仅仅是贷款分行。加拿大政府允许设立schedule III银行，方便了本土银行的海外经营发展，同时也吸收了海外资金，使加拿大企业获得多种借款渠道。

（二）账户

1.账户种类
加拿大的银行提供多种账户。就个人需要来说，无非是两大类：日常生活账户和投资账户。就币种来说，最常用的有加元和美元账户。具体地分则有支票账户chequing account，储蓄账户 savings account，注册投资账户registered investment account，非注册投资账户non-registered investment account。

7 r" g' \% e/ Y( v# j* V7 E( a2.开户原则
5 v. B- J4 Z# s% z+ S. O& W% Y) c加拿大银行开户采用实名制。开户者必须出示规定的本人证件。开户文件包括两类：A类和B类。开户时需要提供两个文件，其中至少一个是A类文件。

* T; P" Q8 E! b: t3 P  bA类文件包括：加拿大驾照（除魁北克省以外），加拿大护照，加拿大公民证，永久居民卡或移民纸，健康卡（除了安大略省，曼尼托巴省和PEI以外，在加拿大禁止银行复印上述三省的健康卡用于身份确认，魁北克省则禁止银行要求客户提供健康卡信息） ，工卡，加拿大出生证等。
B类文件包括加拿大支付协会会员的信用卡，员工身份卡，外国护照等。
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! d! I0 z* z2 g0 S3.联名账户
. N8 H) x4 H& A4 e$ N' H银行账户可以是联名账户，例如夫妻二人联名使用的账户。在开户时，应明确在该联名账户上开支票和处理有关该账户的授权事宜，例如是两人同时签字有效还是其中一人签字有效。

0 t% L$ a. x3 W5 g# z8 {4.现钞问题
% n1 A( q: W4 y$ Z6 k& R  P加拿大政府规定，如客户在连续24小时内累计存入一万加元以上的现钞，银行要进行大额现金交易报告，此举的本意是监视洗钱行为和非法生意往来。因为这个社会很少使用大类的现金，都是使用支票cheque、汇票money order，bank draft和转账等手段，通常认为大额现金是有可疑倾向的。

$ w( q7 Y: F2 I  K5.支票使用
支票上印有开户行和地址，户主的名字和地址、账号、支票编号，留出的空白包括：日期，数额（阿拉伯数字），数额（英文字），收票人名字，开票人签字，备注。

& d9 G% K. W) B( y( @, g2 n$ P新开的支票账户银行往往会赠送一些，因为还来不及印支票。以后客户要自己订购（order）支票本，可以从银行订。如果从银行订，一般有两类支票，一类是single，50张，100张，200张等，还有一类是duplicate，这类花费要多些。
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3 H" ?3 T7 n; \9 T2 d在订购支票时，客户可根据需要，customize支票式样，可以使用标准图案版本的支票较为便宜，也可以选用个性化的支票。此外，客户可以出于安全考虑选择在支票上不提供自己的地址。
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支票账户不是非用支票不可的。随着现代银行业的发展，付款手段越来越多，越来越方便，几乎所有的电话、电视、水电气，信用卡等账单都可通过银行的付款服务缴纳，而不象过去那样需要本人交支票。

) k/ D' O! v8 B$ l% m8 h/ [6 I6.银行卡
" m, l2 @; r# K& L5 I! j0 K; D) R在银行开支票或储蓄账户的时候，当场就拿到银行卡并选择密码，便可在自动柜员机（Automatic Banking Machine-ABM）上使用了，对储蓄账户和支票账户都能操作。柜员机并不是单纯的提款机，而是提、存、查询都行。

! W2 K& R. X7 E$ D+ M) p  s- O) a( M有不少储蓄账户因为其利率高，通常不收月租费，所以规定如果通过ABM办理业务免费，而通过银行柜台办理业务则收大大高于支票帐户的手续费。
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银行卡在本银行系统所有的柜员机上都免费使用，哪怕你远走多伦多，蒙特利尔。在其他银行的机器上也能用，但要收一点小小的费用，通常是一块钱。所以，应避免在其它银行的柜员机上使用银行卡。
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银行卡不仅可在柜员机上使用，多数商场也接受它，作为割账卡，当时就把货款从你的账户上割走了，所以又叫debitcard。（注意，这和信用卡是有区别的。）
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9 x2 l& s  Z- Z8 l/ b4 ?9 e% I5 N0 _银行卡大多设有一日和一周的额度限制，例如，一天内用卡提款和花费总数不能超过$500，一周不能超过$1500等。这额度和你的存款额没有关系，而是为了保护你，万一丢卡或被歹徒威逼，不至于损失太大。
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% n& ?6 C5 ~8 T# B+ Z/ x" Z9 t9 O如果发生银行卡被恶意盗用或冒用，应立即向发卡银行报告，如确认情况属实，发卡银行将补偿损失。

nejee

(三) 支票账户chequing account和储蓄账户savings account如何配合使用
5 E, y; L' i& l# q3 A7 I* ?. K不少加拿大人都是将短期内不用的资金或者暂时无法估计何时需要使用的资金放在储蓄帐户savings account内，一旦需要使用，转至支票帐户，因为在银行柜台办理支票帐户的money order，bank draft等非常方便，而且收费很低。如果客户明确知道资金在一定期限内将闲置，则适合做其它投资，例如GIC。
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8 v; P5 P* w, d" n' o大家平时最常用的无非就是chequing account，就是给你个银行卡，你可以在ABM机器里面取钱,然后给你些支票，你就可以给别人写支票。但是大多数的银行都有service charge，比如在Royal bank的机器里面取钱，每次都要50分。TD的话如果你保持1000块钱在支票账户里面，BMO是保持1500刀，可以免你的服务费，可是1000块一年的利息就是30，其实也是等于变相的收费。
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# N  O+ Y: t0 v' \  A$ y) D9 j" C在加拿大呆久了的朋友都知道ING Direct，他就是一种活期账户，3%的利息，跟你现有的chequing account连起来，你在网上可以随时来回挪钱，只需要等一到两天。钱在ING那里的时间就有3%的利息.那位朋友说了,我怎么在大街上从来没看到 过ING的分行.其实ING不是加拿大的银行，他的总部在荷兰。他就是以这种不设分行的方式，才能给那么好的利率，而且ING也不是取代chequing account的，就是一种活期账户罢了。而且ING也是受Canada Deposit Insurance Corporation保护的，6万以下的存款都有破产保护，,跟加拿大的主要银行享受同样的待遇。在他的网站上可以看到。
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南柯郦翼

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/ K1 I% H- G* r- I3 m1 ?介绍得好，顶！

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