先减债,后减税,再投资 加拿大工薪层理财"三部曲"(转贴)

山清水秀

拿到工资后，加拿大人一般会做三件事：先减债，后减税，如有余钱再去投资。这是加拿大工薪阶层的理财“三部曲”。
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) C# p5 S" N5 X, u% n4 q　　减债，指的是支付当月信用卡消费、房贷、车贷以及依靠分期付款购买的消费品等各项欠款。虽然加拿大人习惯“今天花明天的钱”，但是大家也都在努力避免“严重透支”带来的恶果。加拿大信用卡的年利息高达１８％至２０％，如不能及时还清，后果可想而知。尽管房贷利息相对不高，但据专家分析，如果按照加拿大２５年最长还款期限计算，人们实际支付的房价几乎会翻番。因此，当投资的回报率不及房贷时，加拿大人多半会选择还贷。

( \7 j! F/ n! j　　减税，指的是合理减税。作为一个高税收国家，加拿大采用累进收入税体制，即将超出个人免税额的部分分成若干段，税收百分比会随着收入阶段的上升而逐步增加。如何充分利用政府提供的税收优惠政策“少给政府钱”，是加拿大工薪阶层的“必修课”。投资“注册退休储蓄计划”是减税最有效的方法之一。所有在加有合法收入的纳税人在６９岁之前，都可以投资此项计划，一年的投资额度是该纳税人前一年收入的１８％，最多不超过１．９万加元（１美元约合１加元）。假设一名纳税人的边际税率是４０％，那么投资１万加元“注册退休储蓄计划”，就可立即节省４０００加元的税。按照相关规定，这笔投资既可以使用平时积攒的现款，也可以通过贷款完成。
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　　在投资方面，加拿大人也有很多选择。如果倾向于零风险或低风险投资，可选择短期政府债券、９１天国库券、加拿大储蓄债券、定期存单和企业债券等，但低风险同时意味着回报率不会太高。乐于承担风险的人多数属意互惠基金，它通常分为固定收益类和股票类两种：固定收益类指债券，上述各种债券都可组成债券类基金；股票类基金就是以上市公司为主的投资组合，由各金融机构按自己对市场的理解组合。超过４０％的加拿大人选择在证券市场投资，但多数人还是愿意通过购买基金间接进入证券市场。

; A. g- v: ~/ n. v. P　　身为理财顾问的尹灵已经在蒙特利尔一家银行工作了４年。在谈到个人理财时，他介绍说，加拿大人一般会把自己的投资分成１００份，其中５％至１０％作为应急资金，放在定活两便的存款或政府短期债券里；剩下的９０％至９５％，则会依据个人抗风险能力而定，能力不强的人会选择投资风险系数在５０％以下的项目，如果承受能力提高，会把５０％至６０％的资金放在风险系数５０％至７０％的项目里，剩下的再投入高风险系数项目。
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　　尹灵说：“减债、减税和投资，说起来有前后顺序，其实只是强调理财要讲究轻重缓急，实际上它们是互相联系的，关键是要选择适合自己的理财计划和投资组合。如果你不是行家，最好是找专业的理财师帮着做。”据统计，全加从事金融顾问和金融产品销售的人员约有５万至６万名，其中已获得ＣＦＰ（国际金融理财师）资格的有１．７万人，约占全世界ＣＦＰ总人数的五分之一。

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