加拿大多家银行掀“封户潮” 一女子养老金冻结

片儿刀

最近，加拿大多家主要银行被曝出“无预警封户”事件，一些普通客户在毫无违约、无贷款拖欠的情况下，突然收到银行的“断供信”，账户被关闭、资金被限期转出。
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) f# w) b9 ~! O这一现象被业内称为 “debanking”（去银行化），如今正在引发越来越多民众的不安。

$ X* h" Z  s1 [& L: Q据 CTV News 报道，自从媒体报道加拿大皇家银行（RBC）无故中断一名长期客户账户关系后，已有超过100位加拿大人站出来，讲述自己被银行“无声拉黑”的经历。

30天限期“清户”，老客户崩溃

7 y, V- u9 M' d4 r来自安省 Alliston 的居民 Tomas Nassab 收到 RBC 的来信，信中冷冰冰地写着银行将终止与他的客户关系，并要求他在30天内关闭所有账户并转移资金。

* k! W8 g! T2 X/ \/ L  Z- }他震惊又愤怒地说：“我连原因都不知道，30年客户就这样被赶走。”而他的故事并非个例。
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. h) ]) k+ u3 C73岁的多伦多居民Carol Khan告诉 CTV News，多伦多蒙特利尔银行（BMO）仅给了她两周时间就要关闭她的账户，这让她根本来不及通知政府，修改养老金的存入账户。

1 v4 f& s4 y% Q: Y“我打电话去问，他们就一句话：‘没办法，这是决定。’我整个人都在发抖。” 她说，“我跟BMO打交道快50年了，房子是我的，账户一直正常，从来没有拖欠，也没有任何违规记录。没有理由，什么都没触发。”
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后来，BMO延长了账户关闭期限，让她能顺利把养老金转到新的银行账户，但她仍感到深深受辱。“这种感觉太屈辱了。”她说。

3 e) Q5 I, y, _1 N& G: g- M  C62岁的Rob Palfrey则称，自己在BMO只有一个普通支票账户，主要用来支付房租和汇款给分居的妻子。

7 N  B3 [2 e+ |! o& }& ]9月中旬，他收到银行的信，通知他银行将在10月16日终止业务关系。

+ a; c; Z$ W" C信中写道：“您的个人或商业活动已超出我们的风险承受范围，因此我们不再具备继续维持银行关系的适当理由。”
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他看完信懵了。

“我想知道到底哪里‘超风险’？难道是因为我没有信用卡、没有贷款，银行赚不到钱？”他说。
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" T3 V8 R) k$ B; m8 C) ^: l“你要关就关，我不在乎，但至少告诉我原因。”

8 Y, o7 {, ]% c0 J4 [4 i$ HBMO并未对个案作出解释，仅在声明中表示：“我们是否向任何客户提供银行服务，将根据监管要求和我们自身的风险评估而定。”
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银行有权“单方面分手”！

多伦多大学金融学教授 Andreas Park 指出，加拿大的银行并不需要说明关闭账户的理由。

“在银行业，客户与银行的关系是专业关系，不是私人关系。银行如果认为继续合作对他们没有好处，是有权终止账户的。”

) _. A5 F6 b4 l" P. V他说，被“去银行化”可能原因很简单，比如客户在柜台对员工态度恶劣，也可能是因为银行在合规压力下提高了风控标准。

“尤其是在TD银行因反洗钱监管漏洞被罚数十亿美元后，加拿大银行体系整体都变得更谨慎。”Park 指出，“银行会对每个客户建立‘风险画像’，如果你的资金经常来自海外、涉及监管较宽松的国家，或者有不寻常的交易模式，你可能就会被系统标记为‘潜在风险客户’。”

# U0 W) T; N9 j% P5 Z此外，频繁出入赌场、涉及虚拟货币交易、或收取来自加密平台的款项，也可能触发银行的自动风险警报。
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* o6 ]% `8 Z4 J6 \! H7 h+ H% }6 z! k“银行用算法模型来计算客户风险，当你的行为超过某个阈值，系统就可能自动触发审查甚至封户。”他说。

投诉无门？监管机构：银行确实“有权不解释”

6 \6 Q# c7 Q. g8 d# O/ ~加拿大银行和投资服务监察专员办公室（OBSI）证实，银行在大多数情况下没有义务说明关闭账户的原因。
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“大多数账户协议都写明，银行可在无理由的情况下终止账户关系。”
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不过，如果账户出现透支或涉嫌违规使用，银行通常会提前告知客户。

从2019年至今，OBSI共收到419起“关系终止”投诉，其中约60%涉及储蓄或支票账户关闭，27%涉及信用卡账户。
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仅2024 年一年，监察专员就收到94起类似个案。

OBSI表示，银行通常会提前30天通知客户，以便其转移资金，但也存在个别“无预警关闭”的情况。

8 a* j! o; E! z# ]6 `/ tOBSI发言人 Mark Wright 表示：“我们会评估银行在结束关系时是否给予合理通知、是否遵守程序、是否存在偏见。在极少数情况下，如果通知不足，我们可能会建议退款或赔偿。”

专家警告：别忽视“小异常”！保持账户健康成关键

# f; z. Y5 H  J  ?Park 教授提醒，银行账户已成为现代生活的核心部分，失去账户可能让一个人陷入“经济瘫痪”。

他认为银行应承担更多告知责任，但同时建议公众注意避免触发风险信号，比如：
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. a( Q1 m' x) i# e9 U& Z- L避免频繁收发境外转账
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9 c& w% H2 Q$ h( f% R不要让账户成为第三方资金“中转站”
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若使用虚拟货币，应避免频繁兑入兑出
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( `# F1 ^7 U) k3 F# O$ ?7 b  m& t对银行通知保持警觉，及时联系确认

" n# G- ]% }" j/ B9 Y4 c1 y“银行的地位太特殊了，他们掌握我们的经济命脉，所以他们至少应该告诉客户‘为什么’。”Park 说，“除非客户真的行为不当，否则这种‘沉默式封户’是不负责任的。”