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[保险] 投资收益法计算人寿险保费

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发表于 2025-3-26 11:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
本帖最后由 danfry 于 2025-3-26 11:24 编辑
9 T9 y7 ~7 H, c5 F2 ~
2 p1 {9 ^, z' k  x1 s7 ^前贴,介绍了最早期的保费计算方法(此贴将其称为直接计算法)。但如前贴所述,该方法不适合加拿大目前的保险行业,且相对复杂。; p# \: V6 ^! @! s: j

7 `7 }3 e- t, V6 ~参考前期的贴文中提到,在加拿大,计算家庭资产负债表时,保单也是资产的一部分(Asset)。但并非所有的保单,都能被计算为家庭资产。简单说,最常见的能被计入家庭资产的,主要是万能保险(Universal Life Insurance Policy)和分红险(Participating Life Insurance Policy)。! U5 c2 F, G% i" ~! d8 S! s

' x# n/ R2 W( v6 D: _  o2 W本帖,从资产投资的角度,计算万能保险的保费。
0 s8 D( _' n2 p' b- P$ U基本思路:将每年的保费,当做定存,按照债券利息投资,直至某一个支付年龄时,予以赔付。4 @9 O: e' c% u/ p
$ s* x& z; k$ l- G% X0 v
假设某健康男性今年45岁,拟购买/投资保额为$250,000。保险公司评估该客户的预期寿命到85岁~87岁予以理赔。参考加拿大历史的长期国债券利息4.2%。当投保人计划20年付清所有保费时,所计算的保费为:$3,466/年。当按照最小残值法反推收益率为4.34%时,保费为$3,323/每年。! ~9 g' ]4 V; o" P9 R

; r2 X5 z% H+ e以上可见,当收益率(折现率)升高时,保费会降低;反之亦然。- S' V  ?5 Z; l* ]2 E( ?& ~
因此,当加拿大利率降低时,会导致保费升高。8 Q% s; _, K, Q) \1 ~
4 Z( I+ \" e8 M3 G9 P
以下2图,以保险公司的询价为参考,对比了直接计算法与投资收益计算法的偏差。5 Y; n; {8 b" R  w8 e
1 O6 C* o" x: Z5 q* U
注:; m0 h' y! s" u0 D3 Q
  • 相同的客户,各保险公司的保费询价,会有不同
  • 不同的年龄段,计算保费与询价的偏差范围,会有不同
  • 以上数据,询价于某一家保险公司当日(3月26日)的报价。不保证是市场最优价,也不保证是市场最高价
  • 本帖内容,仅供学习参考之用
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, H' \; R% \- B- d! m! D) X关于如何计算人寿险的资产净值,需考虑保单类型、现金价值、调整成本等,不在本帖范围讨论。如有需要,可电话、站内消息等方式联系讨论;或咨询其他保险理财师等。
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感谢您的关注!0 y( q2 J  Z" ^

8 l* a. s$ }7 L点击图片,可看全部信息" y7 L5 t" m: R& c- P
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