重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。


这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。

1 [0 v8 D/ |" R% S) s2 l7 |
据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。
" r2 n6 |% O' ^- U, K+ ]

& d& {% T+ V7 t这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。

8 z9 L4 B# \6 F9 r- h
' X" V# ~0 k- |+ j+ I0 b; q& y" K
& t) C  w' A) {' [: z* c% U% c7 n
4 S0 f/ {5 T7 r, x5 S! y
( K) r( J% t1 I! V7 ]' S( ~央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。


5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。

' G9 g# I( j! U! u8 E
加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
# ?, N/ |6 C2 J% q
8 J9 }6 F* r2 H" e, b
显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。

* K3 Y: Y! s: ^# T
. `# M, R9 K0 h) d  R7 |有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。


但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。
- I6 J6 D* V6 x9 o$ C; N$ E

& h4 }6 K8 e% g5 f, l1 x预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。
2 B: Q! w8 U9 E% A$ {8 d
1 O) c. [, F1 m$ h
按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。
3 L# \; u+ _: X2 }! Y. r1 F! \7 k

$ M8 @& T- `7 |" V& H; F' E2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。
5 f- \5 ~* {8 }9 [7 H+ b' T
& M$ u9 Z- \: t3 ~9 {
当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。


& e7 j6 {2 S, c+ {+ C3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。

  f1 A% i, a3 X! }' A
以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。

  `$ b  j( s: @8 o. x7 X+ u, z
0 i: Z, B7 z4 Q4 p; ]
: E, V  z  g- H/ h- e锁定利率的最好时机

, b0 T: v9 w0 `
6 g, \( l+ J8 D  a" N+ ]加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。
# I5 u4 ~) @( f$ n
' j2 F) ^4 W2 M' T* R: f) Z
加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。

0 y' F$ K- s/ `  F  X& V5 P
央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。


3 j$ h) z. [' i* [3 L有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。
& G# G2 Y, a! N- t  F+ v) N! \8 P
1 |: G' o: e( s9 [: Q" l3 `5 q3 J
/ x6 m0 r! m% `3 h
: S9 x+ d: g4 l0 K8 {% J当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。


根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。
+ L4 C- ^7 c4 |
! k$ j5 `- _! k4 g5 H# }, S) i
: k- |$ F" h9 ]( v' qRateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：
4 E$ j8 k: f6 h
0 B# w; u2 k- G$ o7 R' w
8 G! R7 J, R$ s* M: B8 ]

CIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。
7 t8 R" O( n% O! s! U6 o/ p

实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。
$ Y* W1 d/ P- b1 B5 x
) E; c2 |1 G8 d1 }
6 C' o$ l2 U% r2 }5 f5 Q7 i2 r$ b2 lCIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。