重磅！加国再降息！ “6大银行”推出史上最低5年期固定房贷利率！

片儿刀

本周，加拿大“六大银行”均下调了其“挂牌5年期固定利率”，下调幅度为15个基点。
2 q* S  `0 O1 t4 u

这样，央行的“5年期普通按揭基准利率”也将随之降低15个基点，即从现在的4.94%降至4.79%。

2 }, K3 m# i, ?6 {/ f$ H
# B2 e( A, M( O( ^据按揭贷款专家预计，央行在本周之内就会将其惯常被称为“压力测试利率”的5年期普通按揭基准利率从4.94%降至4.79%。


这也将是三个月来“压力测试利率”的第二次下调，上次是5月20日的从5.05%调低至当前的4.94%。
! q0 w! T4 D) Q' I+ \# _, L) b9 B9 |  s
- o1 N5 _: k3 C" d  J


- N4 M: T* |0 {8 `$ K
央行所公布的5年期固定利率，是取自各大银行的5年期固定公布利率的“众数”（最多被采用的利率值）。
8 w6 W5 t! w$ o7 g

5月20日时央行即是因各银行调低公布利率而将其利率调至4.94%。这是自2018年1月开始实行按揭贷款压力测试之后基准利率首次降至5%以下。

+ K$ M& k! b6 f7 ^6 i( Q2 ^5 u
加拿大央行当前的“普通按揭5年期固定利率”
$ z; n8 t: R, I( r& q  B

显然，压力测试基准利率降低，会使借款人更容易达到贷款资格，或能够贷到更多一些款。此次降低压力测试门槛的幅度是从4.94%到4.79%，会带来多少变化，可以参考专业计算。

# |9 B2 `# g3 N5 h1 R+ [
% O, B9 o3 L9 [有房贷网站计算，如果年收入7万加元，买房付最低首付5%，大约价，也就是能多支付1.2%左右的房价。
" y; d* G# {  f# S% W$ i* \8 a0 a) L

但从整个市场宏观来看，如果没有其他变化，购买力哪怕只提升一点点，也会有提升房价的作用。
, l4 ~( U+ y: X( q

# J2 t! @$ {5 A* R8 H. }" r预计本周调低后，4.79%的基准压力测试门槛利率将仅比2017年7月的历史低点4.64%高15个基点。
( C  M' ^  G0 C

按揭贷款压力测试利率小幅下调，会给购房者提供少许的负担能力帮助，但现在房地产行业仍在呼吁联邦政府着手改变压力测试的计算方法。
' ~/ u' P! t  ?
& }! {4 m1 I4 C. T8 e
2月18日，联邦财政部曾宣布，从4月6日开始开始，在对“有保险的按揭贷款”进行压力测试时会改变“基准利率”的选取方法，即不再使用“央行五年基准利率”，而是改用“房贷保险投保单五年期固定利率的每周中位平均值再加2%”（weekly median 5-year fixed insured mortgage rate from mortgage insurance applications, plus 2%）。

, _/ I. B0 {( O7 P& }
; s# M% s( k7 R5 h% t; g# o当时的压力测试过关利率是5.19%，如果采用这种新政策，压力测试过关利率应该在4月份时就已经降到了4.89%。
3 \. J% M3 Y, W

( S6 O' C2 b- U! a' A' n5 ~3月份时，由于疫情影响，联邦政府宣布暂停了该项房贷压力测试政策的改变计划，金融机构监管办公室OSFI所考虑的针对无投保按揭贷款压力测试所计划的改革，也被同时搁置。
+ f' W" P) T' t& c, @5 s' ~1 |

( h7 i) W8 z/ m以当时的抗疫严重情况，暂停这些金融政策改革是正常的，但随着现在的逐步重启，OSFI和财政部可能会继续考虑实施压力测试行政。

/ {5 c, f7 Y5 u, X
. v. ]$ R9 ?! u! D
. C: x1 ?! k5 b& Q# J锁定利率的最好时机
: }0 X5 x. ^& Y% ~- X+ i

- h0 b4 x! N# x! j* u/ Y4 K0 I6 [加拿大此时的按揭贷款利率处于历史最低水平。专家们说，现在正是锁定贷款利率的绝佳机会，有可能拿到非常好的利率。
% f  G/ t! R  ], [+ m0 m4 l% M5 ^/ N

. h% h; j9 [: H' q% Y* e加拿大《金融时报》“理财 MoneyWise”中有刊文称，“如果你正在买房，现在是最好的时机；如果你已经买过房，用现在的特低利率重新贷款（refinancing），每年能少花数千元”。这些超低的按揭贷款利率不可能一直存在下去，所以如果考虑买房或重新贷款，就应该马上动手。


' s) @, a* d6 k) K9 p) C( m+ s央行行长麦科勒姆（Tiff Macklem）最近表示，未来两年甚至三年都不会加息。6月份，加拿大商业银行“五年期固定按揭贷款利率”在历史上首次跌破2%。仅仅过了两个月，多家银行所报价的按揭贷款利率都已经低于2%。
* E5 o. _' X. J& p- c' U# B
, \% }+ |+ w; p4 Z
% T8 S1 `/ [6 z$ U& n, J8 c有人可能会决定应该再观望一阵，看利率会不会继续降低，但这种做法比较冒险，可能会导致付出巨大代价。利率仍在谷底附近，但无人可以预测出这种情况还会持续多久，所以，现在就应该抓住机会。


# F  w( `5 W1 w" a* p! E
当前的利率如此之低，很可能随便一个报价就会使人心动。不过按照专家建议，还是要充分利用当前的市场机会，货比三家。无论买房还是重新贷款，在锁定利率之前，至少应该比较三家以上按揭贷款机构的报价。

) [1 B' ~. u2 \$ D
  S  J; p. g( K7 p* p2 z根据2018年的一项研究，在加拿大的按揭贷款借款人中，只有一半人会去多方比较价格。而多方比较价格很可能会让借款人每年少花数千元利息。在目前技术条件下，上网比较多个贷款机构的利率是件很容易的事。
) y7 b: I" L4 f2 j0 c) G
2 [3 I8 ~) U! d8 C; N. U7 \! s
6 c* O/ p& b5 J- z! zRateSpy.com网站所显示的一些银行利率变化情况有：




& ~; S$ g; A, p& `% R# Z' WCIBC下调了一些特殊利率，比如将高比率房贷5年期固定利率从2.22%调低到了2.07%。据称这是“六大银行”有史以来最低的5年期固定利率。


/ C1 l! a* f9 k. `* o4 _实际上，如果资质非常好的话，大多银行的有保险按揭贷款利率已经好几个星期低于2%了，只是未公开宣传而已。
3 x6 v! ?8 o9 g7 e7 I+ e
1 c6 U7 R5 A& L* O$ @
CIBC还有其他利率调整，如5年固定利率从2.39%降到2.24%，明面上为六大银行最低。（不过橘子银行Tangerine是1.99%）；7年期固定利率从2.81%降至2.71%，5年期浮动高比率利率从2.13%降至2.03%。