加拿大女子通过TD银行寄钱 $16.5万巨款竟不翼而飞 还没得赔!

片儿刀

一名加拿大女子接受TD银行的建议，用银行汇票（bank draft）给亲人寄钱。不料邮路出错，高达16.5万加元的巨款离奇失踪，而银行却拒绝赔偿！
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4 o9 y- f( w) y" |; k; z! R# u5 I根据《渥太华公民报》报道，这名倒霉女子名叫丽莎（Lisa Fischer），60岁，是安省多伦多的一名理疗师。

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去年夏天，丽莎92岁的父亲Dr. Isidore Reef去世，给丽莎姐弟俩留下数额不菲的一笔遗产。丽莎作为遗产执行人（executor），需要给住在美国田纳西州孟菲斯（Memphis, Tennesse，United States）的弟弟寄一笔钱，金额$165,000加元。

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# A# s  L1 \& P: s, G丽莎有TD银行的账户，2019年12月她到TD多伦多的一家分行给弟弟办理汇款手续。
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她原计划使用电汇（wire transfer），但在柜台操作时才发现，电汇需要她弟弟银行账户的许多细节，而有几个细节信息她不清楚。这时候，TD银行的工作人员向她建议，不妨写一张银行汇票（bank draft），然后快递寄出。


2 K$ x$ e4 A& \) a6 C+ ^根据金融理论，银行汇票是一种支付工具，常用于买房买车等金额较大的交易。为了确保收款人（payee）的资金安全，银行开出汇票时会将付款人（payer）的账户冻结与票面金额相同的款项来做担保。收款人拿到汇票以后，可在任何银行兑现取款，像现金一样便捷。
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- l7 X( V4 z7 P7 s$ j1 |, n与电汇相比，银行汇票的汇款金额没有上限，永不失效，不需提供收款人银行账户信息，这些都与现金非常相似。
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/ g8 A: `6 u8 ]丽莎接受了TD工作人员的建议，用银行汇票给弟弟寄钱。她顺利写好$16.5万加元的汇票，然后将它交给加拿大邮局（Canada Post），以Xpresspost快递方式寄出，快递费只有$35。
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又快又便宜，不等于服务质量好。

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现在，银行汇票寄出两个多月了，但丽莎的弟弟却至今都没收到！可把姐弟俩急坏了！
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6 Y7 y2 j  w  r0 N$ b丽莎立刻去TD银行询问。这时她才发现，汇票确实像现金一样方便，但也像现金一样有缺点，比如，难以撤回，难以追踪。
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5 l/ n5 i! x- C3 O2 H此刻的丽莎非常懊悔：为什么当初汇款时不在银行柜台给弟弟打电话确认信息呢？电汇比银行汇票靠谱多了，可追踪还可撤回。
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银行汇票虽然不可撤回，但可以补发，只是难度很高，要满足许多条件，包括：款项没被他人冒领，出票人需提供担保，等等。
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TD银行查询后发现，丽莎发给弟弟的那张汇票在快递过程中似乎丢失了，弟弟没收到，但也没被坏人盗领。这笔16.5万的巨款已在两个多月前由加拿大TD银行从丽莎的账户划出，放在银行网络的某个地方，等待持汇票的人去取现。
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$ U2 G- f4 E' m/ s1 A$ u丽莎心想，既然钱没丢，只是汇票丢失，那么银行给自己补开一张汇票，应该是顺理成章的事。


( m( h# \5 }% n: P$ ^; J但没想到，TD银行竟要她签订一个“赔偿协议（indemnity agreement）”，并要她再从自己账户拿出16.5万现金做担保。如果没有这么多现金，就需要用房产来担保。

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这些担保金的意思是，如果丢失的汇票在未来某天被人非法兑现，那么TD银行没有任何责任，全部损失由丽莎的担保金来支付！毕竟，汇票现在没被坏人冒领不说明以后不会被冒领，而汇票是没有失效期的。
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而且，这赔偿协议永久有效。如果丽莎本人意外去世或失去偿还能力，银行会找她的财产继承人（配偶、子女或遗产执行人）负责，相当这债务永远跟着她了，子子孙孙没有穷尽。


丽莎惊了。她从没想到，用汇票汇款竟这么麻烦，而当初TD工作人员推荐汇票时，从未向她说明这些责任信息。后来，她去TD银行的官网搜查，汇票补开的内容也写得很不清楚。
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1 ]8 F6 T: Z& |" E) x丽莎觉得TD的基层柜员（1级员工）可能对工作流程了解不清，就打电话向级别更高的管理人员（2级员工）求助。但事态的发展，变得更加离奇。

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当她在电话中请对方将与汇票有关的详细规定发到她邮箱时，对方说做不到。她说打算将电话录音时，对方断然拒绝，直接挂了电话。

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- ?6 n$ h8 w4 p6 b. b/ o* e' j丽莎又找了更高级别的TD管理人员（3级员工），对方说会将相关文件以包裹方式发给她。


在等待邮包的过程中，丽莎在网上查到一个类似的案例，也是安省居民，也是TD银行，也是因汇票丢失导致的纠纷。
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2017年，安省伯灵顿（Burlington）的泰勒老夫妇（Lorette Taylor和John Taylor），用UPS快递一张84.6万加元的汇票时发生丢失。当老夫妇请TD银行补开汇票时，TD银行也要求夫妇俩签订苛刻无比的赔偿协议，并拿出与汇票同等金额（84.6万加元）的担保金。老夫妇将此事告知了CBC，媒体报道之后，TD银行立刻道歉，直接在没有赔偿协议的情况下，给老夫妇重新签发了一张银行汇票。


丽莎立刻有样学样，此事爆料给了《渥太华公民报》。文章见报当天，TD银行就给丽莎打电话，主动要求协商。问题顺利解决。

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苦尽甘来的丽莎感慨道，没想到汇款这样一个简单的事，竟闹得这么复杂。
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, K6 }9 X% w: t: ]7 @  b" l根据加拿大金融消费者管理局（Financial Consumer Agency，FCA）上周发布的报告，加拿大金融机构在处理复杂专业的工作时，倾向于将责任推给用户，而不是自己承担。
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- U! [7 U  h' I) _' R; r4 g+ i  x丽莎和泰勒夫妇的经历告诉我们：

1）使用复杂的金融工具时，请做充分研究，了解它们的特征，尤其是出现意外时的后果和补救方法。
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! Z4 e+ Q: m+ Q  f5 h5 l2）如果与银行发生此类纠纷，将事情告知媒体比投诉到银行高管更管用。
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1 y* j% b' W5 S# g( u. x1 Q3）如果不想经历这么多麻烦事，根据丽莎的遭遇，还是电汇更可靠。
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4）根据加拿大邮政等官网的信息，邮局和加拿大多家银行，其实都不建议用邮寄或快递方式交付汇票。

枫叶正红

TD 的信用真是值得大家警觉

Bowman

TD 不提供个人支票。只提供汇票。这种方式是把风险转嫁给客户。因为开汇票走的是客户现金账户，无论收款方是否收到该汇票，TD事先已经把钱从现金账户中划走了。不知道算不算是一种流氓强制手段。

云的天空