加息周期已到来，借贷者如何应对更省钱

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作者：Joyce

5 w9 D3 i" U, h七年的低利率政策一夜之间被加拿大央行改写，今日加息0.25%，锁定为0.75%。这一政策不仅决定了各银行间互相拆借的基准利率，也将通过各种金融产品将其影响传导到消费者身上。
下面让我们一起看看加拿大人的各种贷款会受到哪些影响：
0 k! J  H2 I. ]4 y1.房贷
- T3 U# f: e- F4 h如果你的房贷为可变利率抵押贷款，或者也叫可调整利率抵押贷款，那么你将立即感受到加息带来的还款压力。
对已经锁定贷款利率的房主来说，在议定期限结束前则不会受到任何影响，到时重新议定即可。其实早在加拿大央行发布周三加息通知前，很多大银行就已经开始对各自的五年期固定利率贷款提出了加息。
不过也有可能是这种情况：就像Stop Over-Thinking Your Money!一书的作者Preet Banerjee所说的，某些近期将续签固定利率按揭的房贷持有者往往可以获得比五年前合约更低的利率优惠。
  g) x8 Y( r4 v* P这些房贷持有者实际上仍然可以更低的利率还款，即便加息，也会比当初签订固定利率合同时得到的利率低。
2 S( u0 D' }& z; @: ~" n2.房屋净值信贷(HELOCs)
# a- V. V7 ]6 {( l2 W9 p: }  t随着利率提升，那些将自己的房屋作为抵押物而贷出现金的人，很快将面临更大的还款压力，因为这种贷款的利率是常变利率。
$ S9 }& Z' n! o3.信用卡
信用卡通常是按固定利率收取费用的，尽管这个固定利率可能很高。信用卡利率并不会因央行的加息而受到影响，不过在抬升利率的大环境下，也没有理由因此而沾沾自喜。消费者信用卡未能按时还款的情况之所以发生，极可能就是因为其他类贷款压力增大而导致的。
一旦消费者没有按时还款，有些信用卡会提高欠款的利率，比如正常标准是19%，一旦未能按时还款，利率就上调为24%，很多消费者对此根本意识不到。
4.信贷额度
CIBC副首席经济学家Benjamin Tal 认为，除了可变利率抵押贷款以外，受央行加息影响最大的就是这一项了。由于信贷额度与最优惠利率挂钩，而最优惠利率会随着央行基准利率而提高，所以信贷额度也会随之有所调整，大家需要为此做好准备。
5.学生贷款
政府学生贷款要求学生在毕业半年以后才开始返还，当然此前的利息是计算在内的。这部分利息可选择固定利率和浮动利率。
不管何种利率，当下正准备还款的人都会受到影响。选择浮动利率的学生贷款利率会立即升高，选择固定利率还款方式的人将不得不选择比预期更高的利率来锁定贷款。

" ^) ?* J& _2 w6.汽车贷款
* F; R. k$ t1 `* k通常来讲，车贷是固定利率贷款，只有少数加拿大银行提供可变利率车贷。
  O" L8 |) E8 g+ o, E7 W( M如果利率继续抬升，每月的车贷支出无疑会增加，这就会影响到人们对所要购买的车型有所选择。

" `9 t+ a9 S' s, H, E7.储蓄账户  
更高的利率对储蓄者有利。一旦央行加息，储户所获得的利息也会水涨船高。但由于目前的定期储蓄利率水平仍然较低，即便进一步加息，也很难动员加拿大人使用传统储蓄账户并增加存款。
加息会否成为人们思想观念的转折点？

$ i0 @3 `0 g3 w7 Q' j" @加息对加拿大消费者最大的影响莫过于可能引起的借贷和消费观念的转变。目前有整整一代金融消费者是在持续走低的利率环境下成长起来；对他们来说，大量借贷已经成为生活的新常态——除此之外，他们不知道还有什么其他的生活方式。

  c- O0 X2 N( B: R; U0 M' V很多人已经习惯了借钱，习惯了月赶月、挣了工资还贷款的生活，以前利息超低这不是问题，现在就需要作出一些改变了。

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