有没有买了RESP，大家付论一下。

royal88 · 发表于 2006-10-27 17:08

CET, CST, USC, Heritage, Global 这五家教育基金公司，那一家的回报高一点。另把钱投在这些基金上安全吗？

PTL · 发表于 2006-10-27 17:15

MONTHLY INCOME FUND也不错呢。。这几个ＦＵＮＤ是谁给你介绍的呢？

[ 本帖最后由 PTL 于 2006-10-27 17:49 编辑 ]

QQBB · 发表于 2006-10-27 18:03

You can buy RESP from any of the big banks, that way you will have more choices on the funds, and also less management fees.

royal88 · 发表于 2006-10-27 18:16

在银行的话，是不是要花好多时间打理。买FUND，就有一个稳定的回报，当然回报不会很高。我有一个朋友介绍我买CET，但对这公司不了解，所以想对比一下。如果每家都问也太费时，所以想看看过来人，你们买什么公司的，理由是什么？

精打细算 · 发表于 2006-10-27 18:17

其实买 resp 也不只这五家，回报率取决于将来投资项目，过去的，并不代表将来的。

买 resp 最好小心点。其合约，条款，回报，还有退款都要看清楚问清楚。我已经面对过好些客户后悔买了但是又不能退出而导致血本无归，连本金也失去了。

好多人都不知道，resp 每年题钱都有限制的。记得今年好像差不多7000多吧。如果孩子在大学时只读了3-4年，基金又超过30000，拿不完的话，就准备被罚钱吧。

我好久没有卖 resp 了，向阳花能给你好些意见，问问他吧。

PTL · 发表于 2006-10-27 20:47

谁可以给大家说清楚点儿，为什么后悔买？为什么罚钱？怎么个血本无归？怎么听起来这么恐怖？

精打细算 · 发表于 2006-10-27 22:33

本帖最后由精打细算于 2010-2-20 23:52 编辑

resp 用不完，得先还给政府20%，剩下的，需要存在 rrsp 否则需付税。

某些 group resp (不说谁了) 需每年交费。回报率未定但管理费挺高！如果没有交费，以往的投资就没了。

详情问向阳花吧。

royal88 · 发表于 2006-10-27 22:57

那请向阳花进来给我们讲讲。我先发一下短信给她吧

社员都是向阳花 · 发表于 2006-10-27 23:30

首先一点,是投资就有风险,这是没错的,但不同于其他一些投资于互惠基金的RESP,这几家Group RESP的投资是被严格限制于最稳健的国债几其他政府及少量企业债券上的.

其次,关于合同条款,作为提供RESP的一方有义务为你做详细的解释,一旦有误导等情况发生,作为行业监管部门是永远站在用户这一边的.

至于几家公司的投资回报,大家可以参考他们的网站,我作为CET的从业人员,不可以公开作比较,如果有需要的话,我可以单独提供资料.

至于一些基本的概念,可以参考:
http://www.edmontonchina.cn/adv/RESP/

原帖由 精打細算 于 2006-10-27 18:17 发表
( \, a ^. j2 t- n8 W! Y其实买 resp 也不只这五家，回报率取决于将来投资项目，过去的，并不代表将来的。* Q) ]- s ?: [+ |2 V1 u

- b3 A! g0 a. ]* G# h买 resp 最好小心点。其合约，条款，回报，还有退款都要看清楚问清楚。我已经面对过好些客户后悔买了但是又不能退出 ...

[ 本帖最后由社员都是向阳花于 2007-2-11 17:24 编辑 ]

社员都是向阳花 · 发表于 2006-10-27 23:54

根据上面的问题再补充两点哈:

1.银行的RESP很多是投资于Mutual Fund,只是根据你承担风险的能力而选自不同品种的mutual fund,至于它的管理费,每家都不同.

2. 像其它所有的投资品种一样,GROUP PLAN也是有风险的,但不是完全是像上面所说的投资风险,而是它要求你的小孩必须在高中毕业以后就读于二年以上的学校,任何国家的university, college都可以,但如果放弃高等教育的话,那么会发生下面几种情况:

a. 本金退还家长,不需交税(因为本来就是税后的钱).
b.政府20%的补助金及CLB,ACES退还政府.
c.投资收益根据你不同的策略可以产生不同的情况:

-. 转去你的RRSP帐户.最高$50,000
-. 提取现金,按当年个人所得税交税,并追交20%的税.
-. 平均分配给同年毕业的其他学生.

以上规定都是Revenue Canada和 Human Resource and Social Development Canada的规定,对于任何一家RESP Provider 都是一样的.

[ 本帖最后由社员都是向阳花于 2007-2-11 17:25 编辑 ]

精打细算 · 发表于 2006-10-28 10:51

resp 有分为个人 (personal）或团体的（group)。其中各有各的利与弊。
申请 resp 时，孩子的岁数也有影响。对将来申请 grant/bursary 政府津贴也有影响。

有些group resp 没有交年费的话，投资就没了。

北极熊 · 发表于 2006-11-7 00:43

原帖由 精打細算 于 2006-10-27 17:17 发表1 |/ b+ L/ ~2 j) q) x
其实买 resp 也不只这五家，回报率取决于将来投资项目，过去的，并不代表将来的。
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买 resp 最好小心点。其合约，条款，回报，还有退款都要看清楚问清楚。我已经面对过好些客户后悔买了但是又不能退出 ...

这真是重要信息。看来以后投资RESP要事先计算一下。

山清水秀 · 发表于 2006-11-8 11:28

其实买 resp 也不只这五家，回报率取决于将来投资项目，过去的，并不代表将来的。

买 resp 最好小心点。其合约，条款，回报，还有退款都要看清楚问清楚。我已经面对过好些客户后悔买了但是又不能退出而导致血本无归，连本金也失去了。

好多人都不知道，resp 每年题钱都有限制的。记得今年好像差不多7000多吧。如果孩子在大学时只读了3-4年，基金又超过30000，拿不完的话，就准备被罚钱吧。

实在不懂有什么投资可以是后悔买了但不能推出而导致血本无归,连本金也会丢失,是不是有点太霸道了.还有关于RESP的限制,也是不对.就象向阳花所说,很多条款是Revenue Canada和 Human Resource and Social Development Canada规定的,而不是任何PROVIDER规定的.虽然每个人都可以网站上发表任何言论和建议,但我个人认为,如果涉及到一些专业知识,在没有完全MAKE SURE 以前最好不要发表,免得误导大家.
如有言重的或不妥之处请见谅.

UpUpUp · 发表于 2006-11-8 12:46

原帖由 PTL 于 2006-10-27 19:47 发表 n* r$ a U3 x
谁可以给大家说清楚点儿，为什么后悔买？为什么罚钱？怎么个血本无归？怎么听起来这么恐怖？

我的经验或者说教训是这样的：当我买时，我并不求很高的回报，因为政府已经给了一定数量的奖励，外加上投资项目上如果有利，多少不在乎，也算很好了。可是当我签合同时才发现，这种投资(当时的规定，不知现在如何？)只能投入不保本的风险投资，而不是像我想象的那样，存成GIC之类的保本投资。结果几年下来，银行的投资项目频频失手，我的利息也年年减少，当我兑现时所有的利息和政府奖励金全部都赔了进去，好在我自己的本金基本上保住了。我个人的经验，这种基金还不如在银行里存利息最微薄的活期存款。但是我不否认可能有些人赚钱了。从另一方面来看，如果把这笔钱自己存起来，又拿不到政府奖励金。

UpUpUp · 发表于 2006-11-8 12:48

原帖由 精打細算 于 2006-10-28 09:51 发表5 \# ?7 z* w o
rrsp 有分为个人 (personal）或团体的（group)。其中各有各的利与弊。
2 c' s T$ S& y6 W8 I4 a申请 rrsp 时，孩子的岁数也有影响。对将来申请 grant/bursary 政府津贴也有影响。: \$ X% U& P0 `3 \# ^

0 ~1 {8 N$ D" i2 u5 b有些group rrsp 没有交年费的话，投资就没了。

大家讨论的是的RRSP还是RESP？？？

精打细算 · 发表于 2006-11-10 01:47

原帖由 山清水秀 于 2006-11-8 10:28 发表
3 X, c1 \* m2 ~' N7 N实在不懂有什么投资可以是后悔买了但不能推出而导致血本无归,连本金也会丢失,是不是有点太霸道了.还有关于RESP的限制,也是不对.就象向阳花所说,很多条款是Revenue Canada和 Human Resource and Social Development Canada规定的,而不是任何PROVIDER规定的.虽然每个人都可以网站上发表任何言论和建议,但我个人认为,如果涉及到一些专业知识,在没有完全MAKE SURE 以前最好不要发表,免得误导大家.% t8 Z2 {% ?$ e8 ], v3 H8 U/ \
如有言重的或不妥之处请见谅. ...

其实，想了好久该否回帖。　由于这版上也有不少人卖RESP，包括我自己。　但是，如我所说，已经一段时间没碰了。除非客户开口想要，　我现在都会Refer 别人。

也谢谢你专业的回复，　或许我先前的帖子可能语气重了点，　如有冒犯,也请见谅。

我个人接触过的客户投诉中，　有某Group RESP 确实让他后悔。　在没有冒犯各位的前提下，想请教有专业知识的向客户详细解析甚么是：

1. The investor has little to no say as to how the money is invested.
2. The plan has limited investment options and generally must invest in fixed income securities such as bonds, T-bills and GICs

以上两项的 Opportunity Cost．

3. What is attrition。(If one drop out of the plan, others benefit because you forfeit your earnings to the plan.）

4.　Missed Contribution and risk
5.　If allowed to stay for missed contribution, will the interest eats into principle?
6.　Enrollment fees,
7. Membership fees,
8. Transfer fees
9. Depository charges
10 Insurance (could be mandatory or optional) premium
11.  How scholarship funds may cease if the student takes time away from school.
12.  Over contribution penalty
13.  Other hidden charges

在下也不是想叫大家别买，只是希望（某些）经纪在推销时向客户多说清楚其中的利与弊而不光是为了钱，　也要顾全我们金融业作为客户服务的义务与职业道德啊。　

我以上的帖子也是想要大家在买ｒｅｓｐ　时，　看清楚合约，不懂就问。

精打细算 · 发表于 2006-11-10 01:58

原帖由 UpUpUp 于 2006-11-8 11:48 发表
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1 ^3 ^* h7 c e" }+ r3 k4 A* c% Z% e+ s9 a
大家讨论的是的RRSP还是RESP？？？

是ｒｅｓｐ　没错。

偶打错了。对不起

社员都是向阳花 · 发表于 2006-11-13 20:52

原帖由 精打細算 于 2006-11-10 00:47 发表
1 k8 [* c8 \/ K, l
+ T: [+ K" | X7 T" k! t1 k3 L# F4 ?% F6 @' a
其实，想了好久该否回帖。　由于这版上也有不少人卖ＲＥＳＰ，包括我自己。　但是，如我所说，已经一段时间没碰了。除非客户开口想要，　我现在都会ｒｅｆｅｒ别人。
+ Y* ]$ ^: ^ y2 i) U. s p! M& \ K: J/ E R
也谢谢你专业的回复，　或许我先前的 ...

在这里卖RESP的其实并不多,我是其中一个啊,虽然你在上面说的并不是我,但我觉得既然没人回答这些问题,那就我来回答好了.需要特别说明一下的是,这些都是一些很好的问题,问得也够水平,没有什么冒犯不冒犯的,如果通过大家的探讨,能够让大家多了解RESP,以及在选择上需要注意的一些事项,那么对大家都是有益的.

社员都是向阳花 · 发表于 2006-11-13 20:52

１. The investor has little to no say as to how the money is invested.

对于这句话,需要说明的是,在任何一个RESP中,客户都没有直接参与管理的权利,那部分的工作是委托给独立的专业投资顾问,也就是Money Manager去做的事,下面我们讨论的,也是限于选择权的范畴.

n 个人计划RESP: 这类RESP以银行为代表, 本帖LZ所提到的五家团体计划RESP也同样提供个人计划. 这两种RESP个人计划有很大不同.银行所提供的RESP,由于它主要用来投资于互惠基金(Mutual Fund),而互惠基金本身的投资范围非常大,它可以是投资于Income Trust, 债券,也可以是投资于股票,期货,品种非常多,其组合权重也各不相同,那么银行会建议你根据你个人对于风险的承受能力,来选择不同风险的品种. 对于几家教育基金公司的个人计划,在这方面与他们的团体计划并无不同,客户没有选择投资品种的权利,在下面团体计划中我会作个解释.

n 团体计划RESP: 对于几家基金公司来说,不管是团体计划也好,个人计划也好,其投资方向比较单一,一般地说被限制于用来投资国债,各省政府债券及少量的企业债券.因为其本身没有太多的选择余地,所以对客户而言也不存在选择的问题.

所以总的来说,精兄的这个说法是正确的,在团体计划RESP中,客户确实没有太多的选择余地,但问题在于,这未必是一件坏事,两个理由:

a. 对于很多人来说,购买RESP的目的,是在于它的税务优惠政策和政府的20%以上的补助金,这类客户对于投资本身要求来说,安全是第一位的考虑.而投资于国债和省债,恰好是可以满足客户这一方面的需求.

b. 对于市场上的各种RESP品种,我认为各有优劣,简单地以其中的某一点来判断它的好与不好,则有失公允.对于银行的RESP来说,它的选择余地比较大,存款和转出比较灵活,这是它的优点. 但相应的,通常它的年度管理费用MER也高于团体计划,而且你如果选择风险大的品种作为你的RESP,那么如果当你的RESP计划到期的时候,你的投资组合在市场上的表现不佳,那会让你遭受损失.

[ 本帖最后由社员都是向阳花于 2007-2-11 17:28 编辑 ]

社员都是向阳花 · 发表于 2006-11-13 20:53

2. The plan has limited investment options and generally must invest in fixed income securities such as bonds, T-bills and GICs

这个问题在上面已经有解释了,团体计划的投资范围受到比其他RESP更严格的限制, 对于那些寻求高回报的客户,这确实是一个opportunity cost.

[ 本帖最后由社员都是向阳花于 2007-2-11 17:29 编辑 ]

社员都是向阳花 · 发表于 2006-11-13 20:53

3. Ｗｈａｔｉｓ attrition。（If one drop out of the plan, others benefit because you forfeit your earnings to the plan.）

这个问题其实你在括号里已经回答了, 我再稍微具体解释一下:

团体计划RESP的一个最重要的特性,就是所有在同一年到期(mature)的客户存款, 都放在一个共同帐户(pool)中进行投资,那在整个投资阶段中,如果有其中的一些人,由于种种原因而终止了他的RESP,或者他的受益人(指他的小孩)在高中毕业之后,没有能够在规定的时间期限之内进入到post secondary education去接受教育,而他又没有采取必要的措施将他的RESP转去他的RRSP或直接提取现金,那么会发生以下的情况:
a. 储蓄本金,扣除手续费后退还客户本人.
b. 政府的补助金,包括CESG, CLB和ACES全部退还政府.
c. 储蓄本金及政府补助金所产生的累计投资收益,平均分配给与他同一个POOL中的其他投资者,这就是所谓的Attrition.

对于这个Attrition,如果同样情况发生在个人计划RESP中,这些投资收益将会无偿捐献给某个大专院校( a recognized post-secondary education institute). 也就是说,在个人计划中,同样可能发生Forfeit, 但客户却没有机会得到Attrition.

我个人认为不管是团体计划也好个人计划也好,这种forfeit都是不应该发生的,因为客户有条件地可以将他的投资收益转到RRSP帐户或直接提取现金出来(当然这需要交纳个人所得税), 发生这种情况,是因为客户没有采取必要的措施而造成的,而他的RESP销售代理在这个问题上是有责任的,所以说,在你选择购买RESP的时候,选择自己可以信任的销售代理,也是一个相当重要的考虑因素.

[ 本帖最后由社员都是向阳花于 2007-2-11 17:33 编辑 ]

社员都是向阳花 · 发表于 2006-11-13 20:54

４．　Ｍｉｓｓｅｄ　Ｃｏｎｔｒｉｂｕｔｉｏｎ　ａｎｄ　ｒｉｓｋ.

先引用一段CET中关于Missed Contribution的论述,然后我再加以分析(本题的分析都是基于CET,别的Group Plan可能有所不同):

Under the group plan, if you fail to make a Deposit when required, the Foundation will provide notice to of such failure. Normally within 30 days, at your address on the records of Scholarship Plan Dealer. Should you fail to remit the required amount of Deposits and the interest Deficiency Administrative Adjustment which would have been earned on your savings within 90 days from the date of your missed Deposit, your Plan will be placed in default, and you will be required to elect from such options as are in effect from time to time in respect of such defaults.

一般地说,在团体计划中,客户可以根据自己的需要选择按月存款或按年存款, 而付款方式有三种:

A. PAP, 也就是直接从银行户头里扣款, 很多人喜欢这种方式, 比如说我自己就选择每月的22日为交款日, 那每月的20日是我小孩子的牛奶金到帐的日子, 对于我来说, 一进一出, 感觉自己没有增加什么负担.
B. Credit Card, 选择这种方式的客户主要是因为信用卡积点的因素.
C. 支票. 一般来说,选择一次性付款的客户会采用这种方式.

在上述三种付款方式中,PAP和CREDIT CARD发生MISSED CONTRIBUTION的可能性几乎没有,除非你银行户头存款不足或信用卡失效,唯一有可能的是采用支票形式付款的,如果客户疏忽了,忘记按期交款,则会发生以上的情况.(事实上RESP基金会在付款日前会有帐单寄到客户家里,但是也有人会忘记寄支票回去).
所以作为我来说,我一般会推荐我的客户采用前两种付款方式,以防万一.

那一旦发生了Missed Contribution怎么办呢,我们回过头来看看上面那段话:
如果你没有按时交款,公司会在30天之内向你发出书面通知,你需要在90天之内补足你所欠交的款项,并支付相应的滞纳金(interest deficiency administrative adjustment). 如果在90天之内你仍然不交的话, 你将被视为违约,基金会会让你做出下列几种选择:

选择A. 暂停你的RESP储蓄计划, 最长不超过三年, 在暂停交款其间, 你欠交存款所产生的滞纳金 (interest deficiency administrative adjustment), 将逐月在你的储蓄本金中扣除, -- 这也就是所谓的”Interest eats into principle”. 当你决定重新开始存款时,你需要将暂停其间所欠交的款项补足. 如果采用这个办法,你需要交纳$12的手续费.
选择B. 如果你决定不再继续供款,你可以将团体计划转到个人计划,
选择C. 终止RESP计划. (参见#3问题中的有关论述)

[ 本帖最后由社员都是向阳花于 2006-11-13 21:17 编辑 ]

社员都是向阳花 · 发表于 2006-11-13 20:54

５．　Ｉｆ　ａｌｌｏｗｅｄ　ｔｏ　ｓｔａｙ　ｆｏｒ　ｍｉｓｓｅｄ　ｃｏｎｔｒｉｂｕｔｉｏｎ，　ｗｉｌｌ　ｔｈｅ　ｉｎｔｅｒｅｓｔ　ｅａｔｓ　ｉｎｔｏ　ｐｒｉｎｃｉｐｌｅ．

这个问题在#4中已经有答案了,我现在举个例子来说明:

比如说, 精兄你的儿子和我的女儿同岁,我们都买了CET的团体计划RESP, 那么我们两个是在同一个POOL里投资的. 如果说我打算暂停向我女儿的RESP帐户存款两年,是不是可以呢,当然可以. 等过了两年之后,我重新开始按期存款,并补足在过去两年中所欠交的款项(比如说$4000),也就是说,我又回到和你一个POOL里来了.

那么滞纳金 (interest deficiency administrative adjustment)又是怎么回事呢? 这是不是一种罚款呢? – 不是.

在我暂停的这两年中,POOL里的其他人都是在按时交款的,比如你精兄,你在这两年里交了$4000,那这$4000在两年之间是会产生投资收益的,对不对? 由于大家都是在一个POOL里面的,这些投资收益是大家平分的, 而我在过去两年中一分钱没交,也就没有产生任何相应的投资收益,但我回到这个POOL里来以后,你的这部分投资收益会分给我一份,那你觉得是不是公平呢? 很显然是不公平的,所以所谓滞纳金 (interest deficiency administrative adjustment),就是我所欠的款在过去两年中应该产生的投资收益(事实上没有产生), 这部分的钱,我可以选择在暂停期结束后,和欠交供款一起补上,也可以选择从本金中扣除,后一种办法,就是”Interest eats into principle”.

[ 本帖最后由社员都是向阳花于 2006-11-13 21:21 编辑 ]

社员都是向阳花 · 发表于 2006-11-13 21:02

６．Enrollment fees
7. Membership fees
8. Transfer fees
9. Depository charges
10.  Insurance (could be mandatory or optionａｌ) premium

从#6--#10 都是有关团体计划RESP的费用的问题,我就一并回答了哈:

6.       Enrollment Fee/ Membership Fee:

这两个Fee其实是一个同一个Fee,只是不同的公司采用不同的名称而已.说得简单点,也可以叫做开户费.一般来说呢,如果你参加一个团体计划的话, 你所购买的每个基金单位,需要支付$200的开户费,这笔费用不需要另外交,而是逐月(如果你是每月交的话)从交纳的款项之中扣除的.

这种开户费,,虽然说大部分的基金公司，都能做到在存款到期的时候根据学生入学等情况，全额或部分退还开户费,但大家一看就知道一开始收$200和若干年后退还$200之间还是有着很大区别的.

那么到底该不该收开户费,这个话题已经超过了我们的范围了啊,精兄你自己也是金融产品的专家,你有没有听说过市场上有哪种金融产品是完全免费的? 毫无疑问,肯定是没有的,只是费用的表现形式不同而已,公司要运作,一定会有费用发生的. 那么那些免费开户的RESP是如何来运作的呢? 他们的累积收费是不是少过团体计划RESP呢? 我们到下面谈到management fee的时候再讲.

7.       Transfer fees

以CET为例,有两中不同的收费标准:
A.       如果是客户需要改变付款方式,付款周期; 暂停计划等等,收费每次$12.00
B.       如果客户需要将自己的RESP转去其他公司或银行,收费每次$25.00

8.       Depository charges

由于客户的投资都是在托管银行的账户内进行的,所以托管银行会对此收取手续费,也就是Depository charges,以CET的托管银行SCOTIABANK为例, Depository charges根据客户存款周期的不同,每年收费$5.00 -- $12.00

9.       Insurance (could be mandatory or optional) premium

每个公司的Insurance可能都有些区别,在CET之中,不存在mandatory的保险,我们有几种不同的保险让客户选择,但都是optional的,可以要也可以不要,一般地说,我的客户会选择最基本的一种保险,叫做Payment Protection Insurance,也就是当父母亲一旦发生意外,保险费将负责向小孩子的RESP帐户按时供款,直到存款到期为止. 这种保险的保费根据小孩子的年龄不同而不同.

10.       Administrative Fee (MER)

所谓Administrative Fee, 有些地方叫做MER: Management Expenses Ratio, 也就是管理费,相对来说,团体计划的RESP,其管理费一般都比较低,以CET为例.团体计划的年度管理费为0.5%, 而一些个人计划RESP的机构,由于他们不收Enrolment Fee, 所以相对来说管理费会高一些.

那么收开户费而管理费低的团体计划,和免开户费而管理费高的个人计划, 到底哪个总费用更划算呢? 我下面举个例子给大家看一下,相信大家自有判断:

首先我们假设:

客户每年存款$1200(每月$100)
团体计划的Administrative Fee以CET为例:0.5%, 开户费为每个单位$200
个人计划的MER为:2%(这个数字算是比较低的), 免开户费.
Compounding tax deferred rate: 10% per annum 这个回报率假设大家都一样.:

个人计划: 累计总费用$7,307

End Of Year       $$ Value Before MER       MER       $$ Value After MER
1                            $1,320                   $27             $1,293
2                            2,742                      54             2,688
3                            4,276                      84             4,192
4                            5,930                   119             5,811
5                            7,713                   155             7,558
6                            9,634                   192             9,442
7                            11,706                   234             11,472
8                            13,939                   279             13,660
9                            16,346                   327             16,019
10                         18,941                   379             18,562
11                         21,739                   435             21,304
12                         24,754                   495             24,259
13                         28,005                   560             27,445
14                         31,509                   631             30,879
15                         35,287                   705             34,582
16                         39,360                   787             38,573
17                         43,750                   875             42,875
18                         48,482                   969             47,513

Total MER’s: $7,307

团体计划: CET (children education trust plan)总费用: $2,334.71

A $1,200 annual contribution represents 11.439 units. These are the total fees incurred by maturity:

(1). Enrolment Fee: $2,287.80
(2). Depository Fee: $154.08
(3). Annual Administrative Fee Total @ Maturity: $2,180.63

(1)+(2)+(3)=$4,622.51
(4) Return of Enrolment Fee: $2,287.80

Total CET Fee: $4,622.51-$2,287.80=$2,334.71

[ 本帖最后由社员都是向阳花于 2008-1-22 21:51 编辑 ]

社员都是向阳花 · 发表于 2006-11-13 21:05

１１．Ｈｏｗ　scholarship funds may cease if the student takes time away from school.

我举个例子来说明这个问题啊,比如说一个学生,他的父母有给他买了RESP, 而且他的RESP在他进去大学的那一年到期了,那么所有的事情看上去都不错,在他大学一年纪的时候,他的父母会收回他们在RESP帐户里的全部本金,然后从第二年级开始,他每年都会收到他的RESP帐户里累积收益的1/3,一共三笔钱,一直到他大学毕业.但是假设这个学生,在大学读完二年纪之后,由于种种原因,没有马上升到大学三年纪,而是休学一年或着重修一年,那么在这种情况下,就会出现本题所关心的问题了.

那么对于这种情况,具体的规定是这样的(还是参照CET的规定哈,其他的团体计划也有类似的规定): 该学生可以以书面通知他的RESP公司,公司会允许他重修或休学最多不超过一年,当然在他重修或修学的一年之中,他本来应该收到的RESP年度收入不会发放给他,而是等到当他进入下个学年的时候发放,换句简单的话来说,只要你留级或休学不超过一年,对你的RESP收益没有任何影响.

社员都是向阳花 · 发表于 2006-11-13 21:05

１２．Ｏｖｅｒ　ｃｏｎｔｒｉｂｕｔｉｏｎ　ｐｅｎａｌｔｙ

由于RESP具有Tax Defer的税务优惠政策, 所以Revenue Canada对于RESP的存款有规定最高限额:
累计供款总额不超过$50,000

如果存款超过限额规定,那么超额部分需要征收每月1%的惩罚性征税.

[ 本帖最后由社员都是向阳花于 2008-1-22 21:53 编辑 ]

社员都是向阳花 · 发表于 2006-11-14 09:57

最后还一点非常重要的信息我觉得有必要提醒大家:

不知道大家是否知道政府的补足金,是由四个不同成分构成的:

1. 基本教育储蓄津贴 (Basic Canada Education Savings Grant: 20%)

政府按20% 给予教育津贴,每年的第一个$2500可得 $500的津贴, 但是如果家长某些年没有供款 , 这些空间是可以补回的.

2. 额外教育储蓄津贴 (Additional Canada Education Savings Grant: 20-40%)

如果你的家庭净收入低于$36,378，则你为子女存入RESP账户的头500元储蓄金可得40%的津贴的加拿大教育储蓄津贴。
如果你的家庭净收入低于$72,756，则你为子女存入RESP账户的头500元储蓄金可得30%的津贴的加拿大教育储蓄津贴。
无论你的家庭净收入是多少，如果你的储蓄金额超过500元，则500元以上2000元以内的储蓄金都能得到可得20%的津贴的加拿大教育储蓄津贴。

3. 加拿大学习津贴 (Canada Learning Bond)

如果你的孩子是2003年12月31日以后出生,同时你正在领取国家儿童福利补贴, 你就可以在第一次开户时获得$500, 之后15年的时间内每年得到100元的额外补贴,总共最多领取$2000.

4. 阿尔伯达世纪教育储蓄计划 (Alberta Centennial Education Savings Plan)

对于2004年12月31日后在阿尔伯达省出生或由阿尔伯达省居民领养的孩子, 当你开设RESP账户时，阿尔伯达政府会首期补助$500。另外在孩子8岁、11岁和14岁时分别补助$100.每个孩子总共可以获得$800的补助金。

那么客户是怎么得到这些补足的呢? 当你在开设RESP帐户的时候,会有一张申请表,你将申请表填完以后,你的RESP代理会将此表交到Human Resource and Social Development 和 Revenue Canada,这两个机构审核通过就可以了.

但直到目前为止,不是每一个RESP Provider都可以替客户申请到这些补助金的,Basic CESG每家都有,而其它的三项津贴,却不是每家RESP都有的,这一点在购买的时候一定要注意了.

详细内容可以去Human Resource and Social Development的网站上考证一下:

http://www.hrsdc.gc.ca/asp/gatew ... st.shtml&hs=cgs

[ 本帖最后由社员都是向阳花于 2008-1-22 21:55 编辑 ]

精打细算 · 发表于 2006-11-14 11:28

等有专业知识的答案有好几天了。可能忙吧。

感谢向阳花的答复，这，绝对是专业。如有客户要求，我也会 refer。相信向阳花一定会向客户提供中肯的答复，其中的利与弊。

也绝对同意#3 所说的 "选择自己可以信任的销售代理"

如果对方连以上的13项问题都含糊不清，或不敢正面回答，请慎重考虑。

另：　ＭＥＲ　我其实已经包含在ｏｔｈｅｒ　ｈｉｄｄｅｎ　ｃｈａｒｇｅｓ　里边，　因为好多公司已经把ＭＥＲ　都包含在每年ｍｕｔｕａｌ　ｆｕｎｄ　的　％回报里。

最后，　也想请教向阳花，　如果有客户买了ｒｅｓｐ　而代销商没有替客户申请＃２７楼所说的后三项津贴，你能否“义务“代其申请？　

社员都是向阳花 · 发表于 2006-11-14 11:35

原帖由 精打細算 于 2006-11-14 10:28 发表3 Z5 \$ f, q; K3 i
等有专业知识的答案有好几天了。可能忙吧。

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感谢向阳花的答复，这，绝对是专业。如有客户要求，我也会 refer。相信向阳花一定会向客户提供中肯的答复，其中的利与弊。
) o, d) M+ M$ K+ Q
; L9 T' R: B4 J4 U也绝对同意#3 所 ...

谢谢精兄的理解哈,你说的最后一个问题,我以前也有遇到过,我所能做的就是把他/她的RESP从原来别的地方先转过来,然后我就可以替他去申请Addtional CESG/ CLB/ACES这几项补助了. 需要解释一下的是一般团体计划之间,我们是不推荐transfer的,因为这对客户不利,而上述情况一般是发生在个人计划RESP,所以转到我们公司没有任何问题.

老杨 · 发表于 2006-11-14 15:57

这个讨论很有意义，鉴定完毕。

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有没有买了RESP，大家付论一下。

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