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主题: RESP 与学生贷款
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- m% U2 {8 K. u9 h4 A（一） RESP 的种类' l7 A/ ~4 L: B t7 g3 m5 ^7 c
1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
) E) {+ s( I) w( D2 l9 ^6 R款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多* v0 i6 |, X- F# f
为从计划建立起22年。
. p" ]+ v' r% d! X" a H2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
' u7 R2 B6 v- k* l' _可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
9 @; M9 d/ j* o+ W- p o4 u5 I对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。5 i- m7 m' l" U4 F3 { M
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概; A! p: X. v/ I
念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
; V3 A9 v* h" V D/ G# |$ X不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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9 I4 `3 _1 ?1 L由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
2 m, y- \" c$ Z; o' d* _& s怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
/ g7 g5 u( b' A6 V/ T没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
5 }% x2 F9 A4 R8 M, S的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期' y4 r5 Z& J- y: ^% o7 _$ i+ J
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是! C* G. s0 J2 e# o
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。) x3 ?8 W1 b2 o
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所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。- h$ I. \. N3 n
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（二） RESP的发放
4 s$ O, ]/ @0 h! C+ r在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
9 ?! @- J8 V C1． 供款人所供的本金9 s3 _, Z, Q) o+ c- y: U q
2． 本金所产生的收益
+ L8 @+ ~" F! Y1 N( Y3． 政府每年四百元的补贴
/ z+ n0 @+ g5 U' @4． 由补贴所产生的收益。
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% C# b8 z/ A+ ~) b) t Y% i g' }: J/ @由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
/ ?# R! |/ A- S5 l! c6 i9 h是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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, |4 t4 I. c2 i8 q, ~从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
, ?4 S; r; _) Y( D2 P, a% ^EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
: G- i, N% |! w6 J6 u7 P就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之7 G& Z- n# m, W) t. Q7 a
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
8 w; y% `: s x: i! P& C' A全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
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- |* C8 D+ [) ?% X- f9 ]# c" j而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
7 o5 K% R! c4 E' ]3 W( J5 _* i3 L否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。; _% E3 C7 M. W# f2 N! ^
$ U: W" Z5 O) b# x/ r（三） 学生贷款
6 f4 }" c% |* O; A8 \6 N1 a为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
4 R, ]! [3 b4 L7 c案是这样的。
: M: j+ Y7 N% y ]（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
" v5 Y* x7 A) D4 A9 z4 V偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。. u) E2 M% d) `: A; u2 z4 y+ i
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，
6 s5 Y! a& P1 v$ c2 W& f6 a你所需要的钱=被允许的费用-所有资源 z- `/ i9 }/ T7 Z$ B
$ n1 F( {- J6 d5 \被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
+ h/ M' [+ j6 Y: @) p6 m9 v) V所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
! E9 G+ H, F& m. U% ?: U) L. @. a等
0 Q# p8 r" I" P7 t$ ^8 N( s还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。
$ e" p- ]9 F7 w" f" R# E1 h4 r. C由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说
) D {! x6 T! A" F8 l既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
" Q. H, y8 y8 _9 V恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
7 e5 a5 v' g2 j! G* i" u: q6 }府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。
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- [2 u6 g( P$ |6 a4 A米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太
( g6 |6 J( g+ s, o" J大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您2 H# C- {6 J4 B% E0 C% V
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
# W ?& r1 Y! U5 `款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
& P- ~/ |3 t+ G+ ]- x, Y w白白地交高息了。) e# l1 X$ Q& d5 t' U, n
2 Q1 a& i9 w1 x; z$ P写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少
( @: D0 y) R! ^7 S是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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/ h9 n& X' P1 J t也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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