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主题: RESP 与学生贷款
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& e% E- ]. v0 q0 V# S* G6 t& E（一） RESP 的种类
. T( q1 e7 P# R! Z4 a! q, \1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供' l1 {+ A/ w0 \! ~ z% i; K5 c" @
款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
& _% K4 S7 I0 q' l# ~- q: }为从计划建立起22年。
! ~. V% W9 p% I$ E0 [. s9 b) N. e3 @2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也1 `1 i# E% c4 f% I0 r8 p
可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁，
( e5 G1 M6 F) h2 z- f对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。" k" T# p$ P; ~0 Z3 x0 d! b
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
. ^* b) E; J/ A) S' i念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而. e7 L9 c& ~1 F9 y2 A6 F
不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。
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由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定0 ?6 c1 G. B- [9 [1 n
怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您: c2 q4 S) }5 i% N, I* A
没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生( O) E" J& k9 ~) t" Q# e# ?
的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期" r. V J. e9 J5 ^+ u- H4 o8 _
赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是: W6 D: _2 Y$ E4 A0 r3 f t* B4 t$ T5 L
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。
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5 j7 {2 Q9 {! K5 E8 B% a所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。6 m2 h# E% z$ e: e; J/ H) c
* B9 r6 W7 P0 [ n/ X% R7 r0 Y（二） RESP的发放
% d8 ]$ d1 g T2 k0 n在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：6 B0 s8 M5 o7 |
1． 供款人所供的本金& B3 q" T4 U$ A
2． 本金所产生的收益
; a2 R# n6 S. H1 W6 x% D) a3． 政府每年四百元的补贴
& e+ Y; a! k+ T9 b+ s$ H- n4． 由补贴所产生的收益。
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* X' [& M; M( |5 E1 ]* j: `由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则
; p7 t4 t/ \! H" B9 ]是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。
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从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）* `8 F/ C0 ~7 L' d% v) c5 f
EAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也
8 ?, I: R; _ h6 u) h7 L* _; q就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之 d5 M! @. ^) X) a" S
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完, Z% q: [2 f; Y# M7 S7 k- i
全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。" [8 L6 L3 P3 x4 G% y
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而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是
0 A6 V8 {/ N1 I+ a" K! P% x3 {否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。( a* T' L0 Z0 P) W2 }3 ~) ^# M
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（三） 学生贷款
% u' z+ J$ @# q" r+ @2 ^为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答
0 T6 K0 O! x# S6 c+ q案是这样的。/ x; I: t( C$ t& g: m
（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配
% i; F7 a% h% H4 f& J5 n3 D: x6 {偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。" T8 ]' o7 x! u; l. I# S4 q) }
（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，) u. a: S8 `3 l. |
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
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- M [" w8 n }! L被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助. K7 t9 Y. y% ^% E0 @' h" \5 z1 o5 w
所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，9 W4 R/ G8 b5 O+ R
等
* m# u% M5 e% v5 W还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。; q2 N. U+ c8 b' C9 F9 p
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
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当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说1 S" x& m. F" ]4 P6 t" I: {
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
9 {1 |) D6 a$ X7 Q0 k恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省 ~1 @; X# B4 N7 ^6 v6 Z, V, z5 o
府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。/ m7 p" Y2 x& v
, a$ ^0 o1 ?7 B) _9 M: U% s米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太2 Z) f/ A. b7 Z+ Y
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您9 M3 V2 t9 I6 Z
还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
6 r" p0 m( _7 U* O7 q: j1 @! M" Z) _款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就8 B* j4 w) ?8 \# l8 {( h, I( y4 ^& _
白白地交高息了。
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3 z# r& {* B6 \0 @; M; Y! _写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少5 K2 C1 D# a; O+ K8 R
是解决萦绕在我心中好几天的问题。
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也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
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狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
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