 鲜花( 0)  鸡蛋( 0)
|
主题: RESP 与学生贷款 ) s$ G8 p3 a% Q) r& T. a
+ y2 d2 R6 h4 e! W. q
$ ?- ]+ }" {* A+ h' s% c（一） RESP 的种类
: L. c6 \& e9 V0 b/ O1． Non-family Plan: 对于受益人与供款人的关系没有任何限制，供款人可以自由决定什么时候供
* c! ^6 }) [2 c1 q7 s9 m4 _款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人可以超过21岁，这种计划的存在时间最多
( f0 F% \3 w% {( j! D+ B2 v( n为从计划建立起22年。$ \+ L5 |5 q* G( z' I% o* s
2． Family Plans: 受益人可以为一个或几个，并且与供款人有血缘或收养的关系。同时，供款人也
( x8 ]7 o2 J2 U0 g8 k8 e. |2 D2 I! |可以自由决定什么时候供款和供多少，也可以决定什么时候休息暂时不供款。受益人不能超过21岁， V1 J3 I. p7 ]% V- d2 V
对这类计划的供款需在受益人21岁前停止。/ `+ |+ j- z+ i1 {" o& j2 D$ f$ V
3． Group Plan: 主要由一些SCHOLARSHIP（奖学金计划） 提供，这类计划的管理主要是以年龄组概
# w' o) Z+ m" a7 O; }' q: ^* N念，把同龄的小孩放在一起，至于每月供多少，多长时间供一次，是由SCHOLARSHIP 的精算师决定而
7 D* g# P- A# V, a! w不是由供款人个人决定。RESP的收益只能发给能够升学的小孩，而不能升学的小孩则不能享受。& m: h k' x7 u4 L H* G
- a; b) A4 o5 x8 w" N+ f由一上分类大家可以看出，无论是NON-FAMILY PLAN 还是FAMILY PLAN，供款人都有足够的权利决定
: G9 E( N6 I$ m2 }4 Y. `. ~$ j怎么供，供多少，及什么时候供。如果您买的是这两种PLAN，您有权决定什么时候休息暂时不供。您
3 [7 e8 Y. D: O! m! {) N没有任何损失。如果您决定在受益人未到上大学时拿出来的话，当然政府补助的那部分及该部分产生
) ^4 |6 R- i/ [4 A; i# o5 f的收益需归还政府。而您自己本金所产生的收益需要上税。当然您如果买的是GIC，可能会有未到期
1 T7 P4 ]3 l k0 }: ?" ^5 O' Q赎出的手续费，买MUTUAL FUND，如果未到五年的话，可以能后续服务费。当然这跟RESP无关，是% B5 m' z5 m* Y. t/ a7 k. G
GIC 和MUTUAL FUND 本身的费用。1 x8 S& M1 q, T+ }5 v2 a
0 y; B+ w+ k# n( A: o% H6 b所以大家在买RESP时候，首先要搞清楚自己买的是什么方式的PLAN。
! v% y) U: G8 M8 H- f* ^
0 H; h5 \% ~. P" c8 T6 v2 c（二） RESP的发放
& i8 R6 r9 o4 _* j8 R+ g在受益人到了读大学的时候，RESP户口里的钱由四部分组成：
7 D P% S) |1 p, `1． 供款人所供的本金
2 e2 m& |6 @" y& p; D/ R8 a- z: G2． 本金所产生的收益
' V/ d9 p6 M( ]3． 政府每年四百元的补贴& A# O' e- k( y& z# m' H, W
4． 由补贴所产生的收益。, b% E, s6 d. N b
$ @; o1 H* j; D) ~
由供款人所付的本金是可以付还给供款人或受益人，这部分钱是免税的。而真正属于受益人户口的则" G2 d8 o; ]+ R0 y5 n
是第2，3，4部分。但是，并不是所有这三部分的钱都立即都变成受益人的收入。1 \$ Y6 T/ f1 g! m# @* u. C, l* A! P
" s' M' R9 Y9 A& P从RESP中取钱付给合资格受益人称之为：EDUCATION ASSISTANCE PROGRAM（EAP）
* ?6 y$ k* F2 C xEAP的限制在于：在受益人完成13个星期连续学习之前，最多只能取实际费用及$5,000少的那个，也; Y5 o- O/ m: C
就是说如果实际费用是$3,000, 那么他也只能取$3,000, 而也就只有这$3,000才能作为收入。在这之; o- Z0 g- a0 k) x/ \- E
后取钱，如果银码在$5,000以下没有限制。超过这个银码则须HRDC（人力资源部）的批准。而未能完
1 {7 d2 k8 x( f全取出的钱，根据一定条件，付还给供款人。
. V1 n, B" W1 K- W: [& v* U8 d* d- i. ^* |/ K |/ ]
而受益人所取出的钱用于受益人读书用，即使你不用来交学费，那你也要另外拿钱来交学费，所以是6 l1 A4 N+ Z$ W0 I7 ]
否用来交学费不是CCRA（税局） 或HRDC 所管辖的范围。
+ w9 p8 \6 U% T5 B5 J2 o6 X
D8 s0 v0 s8 `% A（三） 学生贷款
! Y$ K" x! q1 {% Q5 _为了学生贷款的问题，我翻查了许多资料，也打电话去联邦学生贷款及BC学生贷款办事处，得到的答8 T5 g0 ?2 _: r5 f* H9 I' x; }
案是这样的。
! w7 _# Z2 n% h（1） 首先学生贷款的目的明确指出，学生贷款并不能支付你求学其间所有费用，因为你的父母，配, T6 R, T. F# E, s5 }
偶或同居配偶被指望需为你支付一定数目的教育费。
! H) h$ V, W7 u- f; R（2） 你所能贷款总额由下列因素决定，# O/ N) l5 H" k' [
你所需要的钱=被允许的费用-所有资源
0 d) G$ Y3 m+ z2 k& n A9 y0 {; g0 o4 ?, v* _$ I* q9 C
被允许的资源=学费，学生费，交通费，生活补助
6 z8 B1 x* g6 f" f所有资源：暑期工收入，其他收入（包括从RESP取出地钱）上学前雇佣收入，奖学金金，政府资助，
1 |7 `) V( I5 l5 I8 g等
) t8 W9 H5 S/ Y& g Q还要考虑的其他资产： RRSP，车的RESALE VALUE，银行存款，父母的收入。$ c0 v- p Q; ^% j- R' C! ?
由以上可以看出，是否能申请学生贷款，不仅仅与RESP有关。
3 V; P+ w2 e8 j" @! i1 f7 z$ N4 y* t% t+ }3 O
当我致电BC STUDENT LOAN OFFICE 时，我问RESP是否与STUDENT LOAN 有关系，他们说：当然。我说) s$ W' k: i9 h: U7 i
既然如此，谁还会去买RESP。你猜他们怎么说：STUDENT LOAN 今年有，我怎么能保证明年还有。我
# m! B8 n. g0 P3 T( H( o恍然大悟。当我visit: www.bcsap.bc.ca,映入眼帘的第一条消息就是：从2004年8月1日起，根据省
6 w& q, I5 A: `4 U6 s1 i' U府的预算，不再有GRANT。以前申请贷款时，是可以有几千块GRANT给于低收入人士，不用付还的。' E8 K: K3 ?! Q
! _$ E" w& r% S" h+ ^2 M
米朋友，我不知道您的小孩有多大，如果近期小孩可以入大学，我相信政府的学生贷款政策不会有太/ n1 ?! p( j# W& }: L
大的改变，如果您的小孩至少还有五年的时间才上大学，谁知道那时的政策又是怎样？那么我建议您
0 h& u, Q4 R4 h) [: |还是尽自己的能力有多少为孩子存多少，拿到政府的补贴，为孩子的将来以不变应万变，况且学生贷
# {% @4 _5 u) N# v款没有抵押，利息比房屋贷款高得多。小孩毕业出来马上有工作还好，如果一时找不到工作，那么就
" w3 k+ f, j# E! t$ J9 Q白白地交高息了。
/ {: _$ U. ?/ `, p# f
; ?2 O$ D, n' A4 ?. f, h写完这篇文章，已经是早上四点半，马路上的车声也逐渐逐渐轻了。虽然有点累，还是很高兴，至少) {* b# P! E3 [/ p- n
是解决萦绕在我心中好几天的问题。, ?2 u4 m, u2 I3 N
: e) f. x6 Z5 A也借此文，回答所有向我提出同类问题的朋友。 |
|
狗仔卡
发表于 2005-6-11 09:13
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
显身卡
