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购屋的真实成本远超过贷款，传统上只把每月供房交给银行的数字当成购屋成本，其实是错误的。# C, G( ?6 @7 z' {( Y
, v; x& V2 U9 @2 ?) |8 X为什么？因为房子是消耗品，车子是为了开，房子是为了住，如果拥有汽车的成本必须包括油钱保险维修，房子当然也有类似开销。4 H' E! J( S U8 G3 f
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有些人辩说，房子会涨价，汽车不会，房子怎可以当消耗品。嗯，房子会涨价固然没错，但是长期下来，其实跟通货膨胀的比率差得不远，而且房子会老旧，屋顶窗户水管电线都有一定寿命，这些成本当然也得算上。
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# c" T# P, ]/ {9 e5 y1 R又，一般人有了房子，除非换工作到远方或退休到房价甚低的区域，不然换房子其实是在同一个区域，同样的房价水平上面换，增值的房价其实无法拿出来作为产生利息的本金，更不可能花掉。除非搬回去公寓租房，不然增值的房价其实主要是心理安慰。就不用再提买卖房子以及搬家的各种成本。9 u0 f1 v. q9 a! Y8 i H
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算一个简单的例子，王大房准备在多伦多买一个加币三十万的独立屋(Single Family House)，方便起见，假设头期款自付25%，也就是$75,000。5年固定利率假设可以拿到4%（别忘了现在是处于歷史最低点，正常的利率比这个贵1.5-2倍），25年付清，在TD的Mortgage Calculator可以算出，王大房的贷款负担是：每月供款 $1,183。
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( T6 O, e q& x# f8 o7 m& u+ S8 e感觉上好像好便宜，一个月不到 $1,200就可以住得起自己的房子(*)，这可比租房的生活品质好太多了。但是在这个简单的算术里，至少有几个成本被忽略了：1 E% B7 B6 m( t# P$ l4 ^
* T$ g. C: G- b3 a- L地产税：$250 ($300,000 * 1% / 12)
! S: X4 S1 K2 N' m0 R) e水电暖气：$200
2 C* y3 h# v |0 @房屋维护：$150（少算了，因为一般建议是每年会花房价的百分之1，那就是$250/月）6 f! \2 m. I+ ]" ^
以上是实际上从口袋掏出去的钱，没有讨价还价的余地，一个月将近$1,800就这么花掉了。" I/ ]! d$ x" b+ u/ O
8 X _+ T$ Q4 {* \* t) H(*) $1200的月供有部份是还了贷款的本金，也就是变相的储蓄，一开始的时候这个部份非常小，等到还本金的部份大到一个程度，可以把它当成是类似下面计算、有机会成本的首付。2 ]2 j" F# }8 k+ e: t+ E+ `' p5 I
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但是头期款付的$75,000，其实可以安安稳稳的躺在生利息的帐户里，假设无风险的利率水平是2.5%，税率25%：机会成本(*)$117.2 ($75,000 * 2.5% / 12 * 75%，方便起见，不计算复利)，如此，王大房拥有大房的真实成本是$2,000。5 ^9 T" z3 w2 r( H' ~
( q7 \$ B% S; ?- X(*) 机会成本看起来很小，其实长期复利累积下来很大，如果年投资报酬率长期可达到8%，避利息而就股利一般可以将税率降到20%以下，那么机会成本就成长到$400，自己拥有房子的成本其实是$1,800+$400=$2,200。
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: X( x& R0 x S! o' P* c# E* Epage link:http://www.richsettler.com/2009/06/true-cost-owning-house/ |
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狗仔卡
发表于 2009-7-20 08:22
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