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我为什么不买RRSP

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鲜花(21) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-21 22:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
老杨团队,追求完美;客户至上,服务到位!
我为什么不买RRSP
' z! C/ A$ }  Q& b* ^6 @, Q, O+ o7 U0 d
众所周知,投资RRSP可以减少当年纳税额,其投资所得也只在取出时交纳。对纳税人来说,好象是有利而无害。加拿大政府也是将RRSP做为一种福利来推广。但事实上,如果你是投资高手的话,RRSP帐户就会成为一个障碍,不但收入会减少,而且会多交税。让我们看看下面这个例子吧:, o( t, J8 w" u6 W6 j2 C0 V# g
4 g6 W$ T* k# ~4 E' Y3 K
1.        假设某人炒股,年收益为15%。存入RRSP时税时,税率36%。取出RRSP时税率25.25%。. C" b8 [% t, ^( b" I3 U3 k
2.        该人现有一万元,计算投入RRSP帐户或Margin Trading帐户10年以后的终值。
! [" @) @5 m* G( c1 I4 h- S- g3.        Margin 利率7%,每年有半年时间动用Margin。+ ]7 K  s* Q# _* y1 H! R: u
4.        这里要说明:投资收益是只收50%个人收入税的。
8 J' T2 V" T' D1 Z) a' f* t( O; p% ~4 v8 O% ^6 z, K
计算结果如下:2 Q0 n2 f7 a- \' n/ b+ u* Y3 X; z
4 Y' [! j' B* ~+ |( ?
RRSP帐户
1 ^# T0 c$ _( S# ]: N10年后帐户余额:10000 X (1.15)^10 = $40,455.57& |% K4 Z2 z# C$ {* Y
交税后取出:40455.57 X(1-25.25%)=$30,240.54! p% G+ d6 @( D2 k3 p, \
总计纳税:$10,215.033 T4 i' a( d0 ?8 W7 p

$ k5 P* d9 h( {; ^( [4 _5 u. G$ lMargin Trading 帐户:
- o' F6 K  P- d6 h一万元税后余额:10000 X (1-36%)=$6,400
0 z" [" ]2 F; A% d7 m, P$ T7 F10年后余额:6400 X 3 X (1.15-0.035-0.15X18%)^10 - 6400 X2 = $31,826.23
& r" |5 O1 \7 J$ s- }1 t5 Q总计纳税:$12,130" u4 O/ ]! N1 c  O

6 u! J- e0 p3 V7 K' G从上面计算可以看出,Margin帐户的余额比RRSP多5.3%,如果收益率增加,这个数字也会增加。其原因有二:一是提取RRSP时,要按个人收入纳税,比投资收益多纳100%的税。就这一点来说,加拿大政府通过RRSP多收了100%的税。二是RRSP有好多限制,不能用Margin,不能做Option,不能做汇市等等。也就是说:资金没有扛杆。Margin帐户可以说是最小的扛杆了,Option和汇市的扛杆要大好多。当然,扛杆大了赔钱也赔得多,但我们这里讨论的基础是赚钱。如果投资不能赚钱,还是不投得好,存银行安全。9 Y  b3 W: X5 j2 k9 E
( w. y1 f% k0 y" Y3 u5 }
另外一个应该考虑的问题是:RRSP使资金的流动性大减,投资方向也受到了极大的限制。其机会成本是非常大的。
9 U3 a% I/ I# A4 _0 w- x4 B, }0 F$ ^/ {0 d" l5 R& O4 ^
综上所述,对于擅于投资的人来说,RRSP并不是一个好的选择。本人已经不再向RRSP帐户投入。
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[ 本帖最后由 三言两语 于 2008-10-21 23:14 编辑 ]
鲜花(87) 鸡蛋(1)
发表于 2008-10-21 23:52 | 显示全部楼层
RRSP 还有一项最大的问题, 不能用来做资产抵押。1 `# b" A1 E: R. C7 Y" e
6 x8 [1 |( s6 a0 Q% ^  O8 F
但是,不是因为以上的问题,就完全不存钱。  RRSP本身的功能是用以抵税, 在没有收入的时候可以取出来。 起码,一投入时, 就多了退税的钱来投资非RRSP 。4 @# \, R( l8 u* b; n7 D+ z- |
这笔多出来的钱, 可以给自己带来更多的利益,总比白交税来的好吧?
3 {  }9 p* }* J2 C
" g: J/ g: _2 D" B( v这些产品如果善加利用,还是有他们的长处。如果自己属于不能冒风险的类型,RRSP 是很好的低风险投资,起码利息可以不需要每年上税。  H! {. k% k! ^  m
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投资的艺术在于长久的获利。 平衡的投资, 将高风险与低风险的选项同时顾虑到, 分摊风险才是硬道理。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-26 21:25 | 显示全部楼层
同意RRSP缺少灵活性的观点。不过,一般取出RRSP的时候是收入相对较低的年度,因此税率相对较低。
  \" V  u- n/ x+ V# J个人认为,年收入在75k以下时,RRSP不是投资首选。
鲜花(0) 鸡蛋(0)
发表于 2008-10-30 13:50 | 显示全部楼层
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